被保险人-汽车工程系窦怀龙《发动机.PPT

经交警部门认定徐某在车辆有故障不能行驶时，未能将车辆靠路右边停放，且夜晚未设明显标志，违反《中华人民共和国道路交通管理条例》第48条之规定，应负事故的次要责任，负该起事故40%的赔偿责任。 2000年4月12日，事故处理结束后，保户向A县某保险支公司提出索赔。 对照《机动车辆保险条款》，该起事故属碰撞责任，在车损险及第三者责任险赔偿范围内。 但保险人在审核保险车辆行驶证时发现该双排客货车为1吨/6座，根据车险实务有关规定，双排客货车收费应按“就高不就低”的原则，即按吨位或座位计算，取较高者计费。 该车收费时按吨位收取，而非按座位收取，即应收取车损险保费1?120元，第三者责任险（限额20万元）保费2?030元，故投保人实际缴费不足。 经向办理该项业务的人员了解，徐某投保时已向其出示行驶证，且投保单背面亦附贴有该标的行驶证复印件，是由于其本身业务不精而导致收费不足。 2．案例分析 此案如何赔付，在保险公司内部形成了两种意见。 ① 比例赔付。 理由为：尽管由予保险人的失误而导致少收保费，但事实上保险人已承担了过多的风险，违背了权利义务对等的原则。 故应根据车险条款、实务的规定，应按实缴保费与应缴保费的比例赔付，从而确保保险合同双方当事人权利义务对等。 车损险应赔付： 1?500元?×?40%?×?[720元（实缴保费）/1?120元（应缴保费）]?×?（1???5%）?=?366.43元 三者险应赔付： 75?000元?×?40%[1?370元（实缴保费）/2?030元（应缴保费）]?×?（1???5%）?=?19?233.99元 合计本案最终应赔偿336.43元?+?19?233.99元? =?19?600.42元 ② 足额赔付。 理由为：投保人徐某（亦是被保险人）在投保时，将行驶证交业务人员查看，且提供行驶证复印件，应视为已将保险标的有关情况（即该双排客货车为1吨/6座）告知了保险人，即投保人主观上无过错。 不能将保险人业务不精导致少收保险费的过错归责于投保人，故本案应足额赔付。 车损赔付1?500元?×?40%?×?（1???5%）? =?570元 三者险赔付75?000元?×?40%?×?（1???5%）? =?28?500元 合计本案最终应赔偿570元?+?28?500元 ?=?29?070元 3．案例结论 《保险法》第17条明确规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。 从上述的规定中不难发现，投保人应如实告知仅限于保险人的询问，保险人未询问的，投保人则不必陈述。 本案中，投保人徐某向保险人出示保险车辆行驶证并且提供复印件附贴在投保单背面，也就是依《保险法》履行了告知义务。 但究竟如何收费，则是保险人的事，不能将由于保险人的过错而导致收费失误的责任归于投保人，所以本案应该足额赔偿，而不能比例赔付，否则就会损害被保险人的合法权益。 此案保险人最终按第二种意见做了实事求是的赔付。 5.3.9 推车造成第三者伤害可否赔偿 1．案情介绍 保险车辆发生故障，不能行驶，被保险人下车后，将车推到路边时不慎发生碰撞第三者的事故。 经交通队处理，保险车辆负全责。 根据车险条款中有关第三者损失赔偿的规定，“保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。” 条款未阐明使用的具体情况，保险人是否应承担三者险的赔偿责任？ 2．案例分析 车损险条款的解释部分对“使用过程”界定为“保险车辆作为一种工具被使用的整个过程，包括行驶和停放”。 车辆在行驶中发生故障，为避免影响交通，须推至路边，应视为“车辆停放过程”。 在其过程中发生事故，保险人须承担保险责任。 5.3.10 车轮脱落造成第三者 伤害是否赔偿 1．案情介绍 某公司承保的大拖拉机半挂车在行驶途中右前轮脱落，将路边等公交车的女青年砸死。 事后，当地交警认为不属于