保险表见代理制度研究.pdfVIP

中文摘要 我国保险业的发展得益于保险代理市场的繁荣。但少数保险代理商为了完 成代理任务，实现利益最大化，经常虚夸保险产品的收益或功能，误导甚至欺 骗投保人，由此产生了投保人对保险人和保险代理人信任危机。2002年10月 28日，九届全国人大常委会通过了《关于修改中华人民共和国保险法的决定》， 增加了“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有超越代理权限行为，投保 人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同，保险人应当承担保险责任”的 规定，引入了保险表见代理制度，目的在于加强对保险代理市场的监管，进一 步规范保险代理行为。但是，由于新《保险法》对保险表见代理制度的规定比 较抽象，造成了司法实践中的困难。为了完善保险表见代理制度，有效地平衡 保险人与被保险人之间的利益关系，切实维护善意投保人合法权益，有必要对 保险表见代理制度作进一步分析和探讨。 本文除引言和结语外，主体内容共分四个部分。 第一部分为表见代理制度的基本理论。表见代理是指本属于无权代理，但 因本人与无权代理人之间的关系，具有授予代理权的外观即所谓外表授权，致 相对人信其有代理权而与其为法律行为，法律使之发生与有权代理同样的法律 效果。就其法律性质而言，表见代理本质上是一种无权代理，但为了保护善意 第三人的利益，规定其发生有权代理的效果，并直接归于被代理人。文章对表 见代理的特征进行了分析，并将其归纳为授权表示型表见代理、权限逾越型表 见代理和权限延续型表见代理三种类型。 第二部分为保险表见代理的理论基础和法律价值。保险表见代理概念是由 民法表见代理引申、发展而来，其理论基础源于权利外观理论。该理论重视外 观表征，保护信赖，兼顾法律的动静安全。权利外观理论的构成要件有：外观 事实之客观存在，相对人之善意信赖，本人之与因。保险表见代理具有其特殊 的法律价值，有利于保险善意第三人利益的保护，有利于保险交易安全，有利 于整个保险业健康发展。 第三部分为保险表见代理的构成要件及法律效力。保险表见代理的构成， 除应具备民事法律行为的一般生效要件和代理行为的表面特征外，还包括：保 险表见代理必须发生在保险代理人的展业活动中；保险代理人有代理权而超越 了被授予权限范围；投保人有相信其代理权限在授权范围内的事实和理由；保 险合同已订立；投保人主观上善意且无过失。保险表见代理的法律效力表现在： 保险代理人违反保险代理诚实义务，本应由无权代理人承担法律责任，但考虑 到请求保险代理人承担责任的风险要大于请求保险人承担责任，为保护善意投 保人的利益，法律规定由保险人直接承担保险责任。 第四部分为我国保险表见代理制度的完善。关于保险表见代理的构成要件， 文章提出了如下建议：一是保险人的主观过失应该作为保险表见代理构成的必 要条件；二是行为人没有代理权和代理权终止后，在一定条件下应该成立保险 表见代理。此外，文章还对投保人主观善意且无过失的认定标准以及保险人授 权不明能否作为保险表见代理进行了分析。关于保险表见代理法律效力，文章 指出：在构成表见代理的情况下，保险善意第三人具有既可主张成立狭义的无 权代理，也可主张成立表见代理的选择权；没有必要规定善意保险第三人享有 催告权，但应当保护善意保险第三人的撤销权。关于我国保险代理市场的监管， 文章在分析其问题的基础上，提出了具体的完善建议。 关键词：表见代理；保险表见代理；价值；构成；法律效力；完善 2 Abstract The oftheinsurance hascontributedtothe prosperity agency greatly oftheinsurance ofOur fewinsurance development industrycountry．However,a orderto taskand themaximum inflate the benefit，always agents，in accomplish