借鉴国外经验构建具有中国特色小额信贷新模式.docVIP

借鉴国外经验构建具有中国特色小额信贷新模式摘要：文章从国外发展小额信贷的经验入手，分析了小额信贷的特征，以及在我国发展中遇到的问题，力求对发展具有中国特色的小额信贷提出可行性建议，从而提高我国金融发展水平，使贫困人口尽快脱离贫困。 关键词：国外；小额信贷；中国特色；模式 20世纪70年代穆罕默德――孟加拉格莱珉银行的成立，标志着小额信贷这一特殊的金融扶贫手段的诞生。“小额信贷”是专门向低收入群体提供小额度的持续的信贷服务活动。提供的信贷产品额度是由其所服务的目标客户的需要和机构降低风险的要求所决定的；具有持续性特点，只要客户按时偿还贷款，就可以持续地得到小额信贷机构的信贷资金支持。 一、国外小额信贷的经验 小额信贷的发展经历了如下阶段：20世纪70年代以农户小额信贷开始，80年代出现了微型企业的小额信贷，90年代出现了追求商业可持续发展和贷款覆盖率为目标的小额信贷。目前，从国际范围看，多元化模式的小额信贷作为一种特殊的金融扶贫手段，正逐步融入正规金融体系。据亚洲发展银行统计，目前提供小额信贷服务的机构主要有三类：正规金融机构，如农村银行和农村合作金融组织；半正规金融机构，如非政府组织从事的小额信贷业务组织；非正规金融，如民间的货币借贷者和零售店主。 目前国外典型的小额信贷模式有很多，每种模式除了具备小额信贷的根本特性，还依据当地的情况进行了创新，使其更适合当地的发展。各国小额信贷的经验主要有以下几点： （一）自愿结合成互助小组 贷款者自助组织的建立是小额信贷项目成功的关键，它不仅是贷款传递的渠道，也是贷款人彼此互相信任的基础和桥梁。 （二）与政府部门保持密切合作关系 与政府保持密切的合作关系，政府将为银行提供便利条件，如资金支持、法律支持、政策支持策等。 （三）引入竞争机制，减少寻租机会 不应只由一家或少数银行、机构垄断经营，应当引入市场竞争机制，增加借款人的选择机会，减少寻租成本和交易成本。 （四）鼓励借款人储蓄 树立借款人的理财观念，妥善理财，既保障借款人的生活，又为银行增加了本金，能更好地开拓市场。 （五）制订合理的利率 要使参与小额信贷的金融机构能够在维持最基本的开支同时有所盈利，鼓励更多的资金进入小额信贷领域。 二、小额信贷在我国发展存在的问题 （一）政府干预多 小额信贷进入我国初期仅作为一种扶贫手段，主要靠政策指引，不以赢利为主要目的，但并未对发放小额信贷的金融机构给予适当的补偿，使得金融机构在执行较低的贷款利率的同时还要承担相应的资金成本，包袱过于沉重。 （二）资金来源不足 我国经济发展快，对商业贷款的需求有增无减。而商业贷款利率高，必然吸引银行把主要精力投入商业贷款，获得收益。而一些发放小额信贷的组织，并不具备吸收存款的条件，其所提供的贷款主要来自捐款、财政拨款和专项资金。因此，难以满足大量的小额信贷的需求。 （三）小额信贷种类单一 小额信贷种类比较单一，没有根据不同地区的情况采取不同的机构和贷款模式，许多相应的金融产品、组织制度与我国广大贫困地区的农户的要求不协调，无法通过市场方式准确定位最贫困农户。 （四）风险防范能力弱 小额信贷大多采用的是无抵押贷款，只靠借款人的信用做担保。农村不发达地区对于信用档案的处理能力差，几乎没有信用等级评估。 三、发展具有中国特色的小额信贷 构建良好的政策环境。政府应当为开展小额信贷项目的机构构建良好的政策环境，给予一定的政策倾斜，鼓励其多开展小额信贷业务。 引入市场竞争机制。在严格审核的条件下，引入多家提供小额信贷的金融机构，鼓励有效竞争，减少交易成本。国家只制订相应的指导基准利率，金融机构有一定的利率定价自主权，根据不同的借款人，制订不同的利率，让借贷双方有机会互相选择。 加快小额信贷工具的创新。发展多种小额信贷产品，针对不同的客户群进行运作，促进资源更有效的配置。 建立相应的风险控制和评价机制。为借款人建立诚信档案，对不同的借款人采取不同的贷款额度和利率，控制风险。 鼓励多种渠道资金来源。鼓励社会资金以适当的方式进入小额信贷领域，拓展资金来源，同时鼓励贷款人存款，利用存款的放大效应增加贷款资金，并对存款人提供相应的激励措施，如增加贷款额度、减少贷款利息等。 引入适当的监管机制。对于小额信贷项目要给予相应的监管机制，保障小额信贷的借款人符合借款标准，规范资金运用情况。 参考文献： 1、何晓玲.小额信贷在我国的发展现状及前景展望[J].商业时代,2007(35). 2、范香梅,彭建刚.国际小额信贷模式运作机制比较研究[J].国际金融,2007(6). 3、石俊志.小额信