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我国个人消费信贷风险管理对策探究摘要:随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高,个人信用需求旺盛,“信用消费”逐渐进入了人们的生活,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分。但是,随着消费信贷业务规模的不断扩大,消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来,制约了我国消费信贷的健康发展。为推动我国个人消费信贷业务的健康发展,针对风险管理方面尚且存在的问题,提出管理对策。 关键词:个人信用;个人消费信贷;风险管理 一、我国个人消费信贷的现状 (一)增长速度快,但仍存在不同领域、不同地区间发展不平衡的现象 消费信贷产生之初,很多人认为中国人节俭的传统会不习惯于借贷消费方式,可是,随着消费信贷业务的不断扩展及宣传力度的加大,人们对它的关注却日益增加,有关数据显示,2009年上半年,我国个人消费贷款明显增多,截至同年6月末,银行业金融机构个人消费贷款余额4.4万亿元,上半年累计新增个人消费贷款6508亿元,比2008年同期多增3917亿元。对于个人消费贷款明显增多的原因,银监会分析称,主要是个人住房贷款增加较多,此外汽车贷款也出现较快增长。从业务分布来看,大部分业务主要集中在工、农、中、建四大商业银行和东部经济发达地带。 (二)消费信贷的品种不断增加,但个人消费信贷方式比较单一 消费信贷在我国刚刚产生的一段时期,贷款用途基本上是只限于住房消费的,形式也只有抵押贷款一种,而且还受到很多方面的限制。近几年来,为了适应市场竞争的需要,各商业银行纷纷推出汽车、教育、耐用消费品等多种消费信贷品种,而且各商业银行在贷款最高限额、贷款利率及还款期限等方面也做出相应的调整。从形式上来看,抵押贷款之外,信用卡透支也有了一定程度的进步,从以前几乎没有信贷功能的借记卡发展成为“准贷记卡”和“贷记卡”,信用卡的信贷功能得到一定程度的发挥。但是,由于我国金融市场发育不足,使用机制尚未建立,以致信用卡目前仍处于萌芽状态,其消费信贷功能还有待进一步发展。在个人消费信贷业务中最终消费品作为抵押的消费贷款方式占有比较大的比例,银行信用卡消费占比较低。 二、我国个人消费信贷风险现状及成因分析 (一)我国个人消费信贷的风险现状 尽管开展个人消费信贷业务意义重大,并且市场前景广阔,但是依然存在风险。防范、控制风险同开拓市场一样,对于消费信贷业务的长期稳健发展具有重要作用。目前个人消费贷款业务中的风险主要表现为以下几个方面。 1、信用风险。消费信用风险主要来自于借款人的收入波动和道德风险,这是消费信贷的基本风险,也是消费信贷风险管理的重点。目前,由于我国居民收入尚未完全货币化,收入来源多样化,透明度低,使得实际收入与名义收入仍存在很大差距,且未来预期支出不可测,很难用科学的评估方法来确认未来的状况,同时,我国没有完善的征信系统和个人信用制度,银行缺乏调查借款人资信的有效手段,因此无法对借款人财产收入和纳税状况等信息的完整性、稳定性和真实性进行评估,在一定程度上加大了消费信贷的风险,从而使一些道德水平不高的人有机可乘,导致各种恶意欺诈银行骗取资金或不按期还款的事件时有发生。 2、流动性风险。流动性风险是指商业银行虽然有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。我国银行自有资本金的比率一直维持在较低水平,低于国际惯例要求的水平。如果考虑银行的大量损失类贷款尚未冲销处理的话,我国银行资本金普遍严重不足,再加上中国银行业的资本结构也不合理,资本补充缺乏持续性,加大了流动性风险。 3、市场风险。由于市场的产品价格,产品更新等变动原因导致抵押物贬值,固定利率情况下利率上升导致利率倒挂,使银行暴露于市场风险之下,住房、汽车等抵押物都有可能面临价格下跌的风险,使借款人对消费信贷的心理预期越来越差,一般情况下,银行为确保自身的安全,在对个人发放消费贷款时往往要求提供抵押物。当借款人无力偿还贷款时,银行就应该取得对抵押物的处置权,但抵押物可能会因各种自然、人为灾害或周围经济、交通环境的变化而造成价格下降或价值灭失。此外,目前我国现有的法律法规还不足以保障银行顺利实现对抵押物的处置权,这些因素都导致了信贷风险大大增加。 (二)我国个人消费信贷风险形成原因 由于消费信贷的对象涉及不同的消费个体,且该项业务在我国的开展时间较短,各种规章及配套措施尚不健全。从内外因角度来看,导致信贷风险的原因主要有以下几点: 1、银行自身管理职能不足。从银行内部来看,其经营管理的制度尚存在缺陷,近年来,一些商业银行为了扩大自身的消费信贷规模,往往对基层行下达硬性的放贷指标,但由于市场竞争激烈,不少银行擅自降低贷款标准和担保条件,这种现象往往会造成风险的积