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甘肃省健康保险发展困境及路径选择 【摘要】甘肃省健康保险的发展严重滞后于社会经济发展, 健康保险的发展具有非常广阔的前景和巨大的潜力，理所应当成为保险市场中的重要部分。因此，阐述甘肃省健康保险的发展现状，分析健康保险存在的问题，从而得出可操作性的建议，具有重要的研究价值。 【关键词】健康保险 保险深度 保险密度 健康保险是一种为了让被保险人在意外事故或疾病所导致伤害时发生的损失或费用获得补偿的一种保险。随着甘肃省国民经济健康快速的发展和人们生活条件的不断提高，人们越来越关心健康问题了。健康保险的发展具有非常广阔的前景和巨大的潜力，理所应当成为保险市场中的一大亮点。 一、甘肃省健康保险的发展现状 （一）保费收入持续增长 表1　甘肃省健康保险保费收入的状况　单位：亿元 数据来源：根据中国保监会相关数据整理。 从表格1可以看出，2010～2014年甘肃省健康保险保费连续增长。由2010年的5.88亿元上涨到2014年的15.66亿元，涨幅达到166.33%。2010年健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例为5.47%，2014年健康保险保费收入占人身保险保费收入的比例为12.19%，这说明甘肃省健康保险在人身保险中的比重越来越大，提升的空间比较大。2010年健康保险保费收入占总保费收入的4.02%，，2014年健康保险保费收入占总保费收入的7.51%，这说明健康保险的规模在不断扩大。 （二）保险深度逐年增加 据测算，2010年甘肃省健康保险深度为0.12%，2011年为0.14%，2012年为0.15%，2013年为0.18%，2014年甘肃省健康保险深度为0.23%，这说明甘肃省健康保险在甘肃省国民经济中的地位在日益变高，并且健康保险发展的速度有较快的提升。 （三）保险密度逐年提高 据测算，甘肃省健康保险保险密度，2010年为22.97元，2011年为26.68元，2012年为32.04元，2013年为42.95元，2014人均健康为60.44元，从2010年到2014年涨幅达到163.13%。这说明甘肃省健康保险发展水平有较大的提高。 二、甘肃省健康保险发展困境 (一)专业技术人才缺乏 健康保险公司的经营存在很大的风险，它不仅需要专业的保险精算师对保费标准、费率厘定的精确确定，还需要专业的管理经营人才来保障公司正常业务活动。而保险公司的经营和管理活动要求具有专业水准的人才和一批熟悉健康保险产品并且懂得医疗知识的营销人员，但由于甘肃省复杂的社会环境以及健康保险发展的时间较短，目前保险公司缺乏熟悉健康保险产品并且懂得医疗知识的人才，这影响了甘肃省健康保险的发展。 (二)保险公司专业化程度不高 放眼国际市场，健康保险经营的专业化程度较高，医疗机构与保险公司合作方式是利益共享、风险共担。同时，有众多的保险机构提供健康保险，既有专业的健康保险公司，又有非营利性的健康保险机构。与此形成鲜明的对比的是在我国，专业的健康保险公司有平安健康保险公司，人保健康保险公司，人民健康保险公司，和谐健康保险公司和昆仑健康保险公司共五家，而经营人身保险业务的保险公司有两百多家，所占的比例太小。而甘肃省到目前为止没有专业的健康保险公司，健康保险都是由那些经营人身保险业务的保险公司经营的，往往所以保险公司专业化程度不高。 （三）保险品种多但创新不足 目前甘肃省健康保险市场上的保险产品己经有400多个，并且各大保险公司每年都不断推出新的健康保险产品。健康保险产品虽然数量众多,但是它们大致都类似，主要是住院医疗费用补偿性给付保险、住院津贴保险和重大疾病定额给付保险等。甘肃省健康保险产品大部分不是独立存在的，很多都是和寿险产品捆绑在一起经营销售的，这增加了投保人的经济负担，健康保险已然沦为了附属品。甘肃省目前具有的健康保险险产品大部分都是短期，缺少长期险种。 （四）保险宣传不到位 随着保险市场的持续发展，保险市场竞争不断加剧，但保险公司为了追求眼前利益，各自为战，相互竞争，把宣传的侧重点放在了公司储蓄投资功能、产品、形象上，对整体保险行业和基本的保险知识的宣传非常的匮乏，甚至对其产生误导，导致多数人只知道将其作为一种储蓄投资手段，而不知道到保险还存在着的保障功能，从而使人们购买健康保险的出发点发生了扭曲。引发的法律纠纷不断增多，破坏了保险行业的形象。 （五）公众投保意识淡薄 首先，人们在面临日常生活中可能出现的各种各样风险时，大部分都会选择用消极的态度对待，基本上是依靠家庭、亲友借贷或者储蓄来应对风险，有了解的也会因为混淆社会保险、医疗保险、商业保险和健康保险而无从下手。其次，人们的思想中，企业运行状况以及员工的生老病死都会由政府来买单。这就从源头上降低了人们对健康保险的需求以及投保意识。再次，依然有不少人把希望寄托在政府上，认为政府能给予保障，还是缺少本身的投保意