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中国农村金融组织体系发展探究摘 要：当前农村金融组织金融服务滞后，很大程度上是由于对农村金融需求发展的特点研究不够。研究表明：深入分析农村金融组织的现状，充分发挥农村金融组织在动员资金、配置资金、规避风险三方面功能，构建政策性金融机构、商业性金融机构、合作性金融机构和其他金融机构等多种形式并存、合理分工、功能互补、有序竞争的多层次的农村金融组织体系，可在一定程度上能满足农村金融需求的发展。 关键词：金融需求；农村金融组织；金融服务 中图分类号：F832.35 文献标识码： Ａ 文章编号：１００３－３８９０（２００8）11－００10-04 一、中国农村金融需求发展的基本特点 （一）农村信贷资金的需求量大幅增加 1. 农村城镇化建设需要大量的资金投入。随着农村城镇化建设步伐不断加快，农村住房和城镇基础设施建设、农村智力教育和培训、医疗保健等事业项目，也都需要有多种资金来源的支持。专家估计，未来10年，中国每年至少要转移1 000万人进入小城镇，需要投入不少于5万亿元资金。这表明，中国农村对包括金融资金在内的各项资金需求将大幅度增加。 2. 农村工业化发展对资金需求量增大。随着城市工业向农村地区的逐步转移以及国家对农村工业化的重视，中国农村工业、服务业已经呈现出较快的发展势头。同农业相比，农村工业的发展对资金的需求量更大。 3. 农业产业化升级对资金产生大量需求。随着农村经济产业结构不断升级、结构不断调整以及农村生产经营方式的转变，建设社会主义新农村对资金需求量不断增大。目前农业生产正从原有的简单再生产转向扩大再生产，由发展劳动密集型向发展资金技术密集型项目转变，生产经营方式也由传统的粗放型逐步转向专业化、规模化、集约化经营，这些都对资金产生越来越多的需求。 4. 农业现代化形成大量的资金需求。传统农业是以劳动和土地的投入为主，而以机械化为主要标志的现代农业则需要大量的资金投入，中国农户和龙头企业在参与农业结构调整和农业产业化经营过程中，必然形成对资金的大量需求。 （二）农村信贷资金配置的需求呈现多元化 1. 在信贷资金需求结构方面，农户作为一个基本的生产经营和生活单位，既需要生产性贷款，又需要生活性贷款。随着对农业和农村产业结构调整的深入，农户对生产性资金需求的比例将不断上升，生活性资金需求比例则不断下降，而随着越来越多农村企业和中介组织加入农业产业结构调整，这种资金需求变化趋势将更加明显。 2. 在信贷资金需求规模方面，由于农户和农村企业生产规模差异很大，故资金需求规模各异。目前一些金融机构规定农户及企业的贷款额度，这就带来两个问题：一是有些农户所需的较多贷款得不到满足，得到的少量贷款由于办不成事而浪费掉了；二是有些农产品加工企业在收购季节集中收购农产品原料时流动资金得不到满足，由此引发企业和农户之间的许多矛盾。 3. 在信贷资金需求期限方面，由于农牧业生产有自然周期性，这就要求贷款期限要与之相适应。目前一些金融机构规定不向农户提供中长期贷款，短期贷款的期限不超过3个月，或者按照日历年度不准超过年底，以至出现在生产过程尚未结束、产品尚未成熟、出售之前就要偿还贷款的情况。 （三）农村信贷资金规避风险的需求日趋迫切 1. 农村信贷服务风险较大。农业属弱质产业，支农贷款成本高，风险较大。要实现农业产业化，确保农业的稳定和持续发展，迫切需要保险业“保驾护航”。这是由于：（1）农业生产力水平不高，科技含量较低，生产周期长，受自然因素的影响大，抵御自然灾害的能力不强，始终摆脱不了靠天吃饭的局面；（2）农业的基本生产单位是农户，为数众多，生产规模小，信息不灵，受市场价格等不确定因素的影响较大，农业丰产不丰收等问题十分突出；（3）传统农业生产结构单一，没有形成一定的生产规模，经营效益普遍低于其它产业。 2. 农村保险服务欠缺，满足不了农村规避风险的需求。一方面，农业有着强烈的保险需求，但另一方面，现有的农村农业保险服务却难以开展。由于未建立巨灾风险分散机制和缺少国家财政政策扶持等多种原因，加之风险大、经营成本高、赔付率高，使农业保险经营一直处于亏损状态。从1994年起，农业保险保费收入逐年下降，险种不断减少，规模逐渐萎缩。农村农业保险已经不能满足农村和广大农民日益增长的保险需求。 二、中国农村金融组织存在的主要问题 （一）农村金融组织在动员资金方面规模不足 1. 政策性金融机构服务功能单一，难以对农业生产安排资金支持。由于农业自身实力薄弱，在建设社会主义新农村过程中，需要政策性金融机构的更大限度的支持。而目前中国农业发展银行只在部分县（市）设立机构网点，并且服务功能单一，专司粮、棉、油收购资金的供应和封闭管理，服务范围十分狭窄，对农业生产