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* 躉繳保單解約金 解約金 = 保單價值準備金 * 富邦人壽新定期壽險 當繳費年期（n）＜10 者 （解約金）t＝（保單價值準備金）t×（0.85+0.15*t/n） 當繳費年期（n）≧10 者 當t＜10 （解約金）t＝（保單價值準備金）t×（0.85+0.15*t/n） 當t≧10 （解約金）t＝（保單價值準備金）t 解約金計算網站 * 郵局： .tw/post/internet/c_insurance/1161307742653.htm 富邦人壽： /life/public_info/public_info_0404-03_1.pdf 友邦人壽：.tw/db/data/File/Info_4_2.pdf * 保險費率結構 純保費 承擔風險之總成本現值 不考慮營運成本之保費 附加費 保險公司營運費用及利潤 純保險費 附加費 總保費 * 作業一 洪小姐的保險，投資報酬率有多少？有哪些風險需要考量？ * 作業二 James今年38歲、太太美英35歲結婚6年，目前育有一男一女，大兒子今年5歲，小女兒3歲。 James與美英均有工作，James年收入80萬元整且每年以3%成長，美英年收入30萬元，而且每年2%成長。每年之生活花費約新台幣60萬元整。 James與美英擁有房屋一間，車子一輛。房屋價值800萬元，房貸500萬、 20年期、利率2.5%，尚餘16年才會繳清貸款。車子並無無貸款。 夫婦倆希望兩個小孩都以上大學及研究所。大學及研究所每年需花費30萬元。如果James或美英發生不幸，每年生活費只需45萬元。 若以遺屬需求法估算，至第2女兒讀完研究所為止，通貨膨脹以2%、投資報酬率以6%估算，保險需求為多少？ 台銀人壽一年期壽險保費 * .tw/ctclife/rate/1tlrate.htm * 定期壽險 國泰人壽 國泰人壽GO保障100定期壽險 國泰人壽幸福貸定期壽險(房貸) 南山人壽 南山人壽不分紅定期壽險 南山人壽家溫馨定期壽險(房貸) 南山人壽優活定期壽險 富邦人壽 富邦人壽不分紅定期壽險 富邦人壽安世代定期壽險 你需要的是定期險不是意外險 * 疾病身故理賠 定期險 意外身故 意外險 意外身故理賠 定期險不論疾病身故或意外死亡都給付 * 終身保險 死亡給付 不論何時死亡都會給付保險金 但是只有死亡才有給付 繳費方式 躉繳 只需繳納一定期間(20年或到65歲為止) 主要用途 節稅功能及儲蓄 * 為何終身壽險保費高 遲早「每個人」都可領回保險金 保費 = 紅色直條圖之現值 所有的人數(紅) 錢是一定拿得回來，但是保費就貴了 * 800萬的保障要多少保費 終身險：富邦平準終身壽險(293/萬) 定期險：富邦不分紅定期壽險(32.2 /萬) * 死前投保無法避遺產稅 國稅局發現有一名八十歲罹患大腸癌的老人，在死亡前二個月，投保躉繳保費達三千六百多萬元；另有一名七十餘歲重病者，在死亡前三個月，投保終身壽險的躉繳保費達一千八百萬餘元。 上述兩者都被國稅局認定需納入遺產總額，要求補稅。投保2~5年內死亡，國稅局列為重點追查 * 南山人壽B1/B2終身壽險 當中100萬是意外才理賠 30歲男性，每一萬元之年繳保費：1,547元 * 南山人壽20B2A終身壽險之報酬率 Excel檔案 * 郵局喜樂年年終身壽險 商品內容 保險期間：自契約日起至被保險人年齡達96 繳費期間：10、20年限期繳費等2種 繳費方法：月繳、季繳、半年繳、年繳 保險給付 身故保險金：只有身故給付 MAX(身故保險金, 保單價值準備金, 累計已繳付費 - 已領生存保險金) 生存保險金：生存者才有，於保單週年日給付 繳費期間：保險金額之10% 繳費滿~95周年日：保險金額之20% 祝壽保險金：96歲還生存者可領取 30歲男生，10年期，保額10萬元，年繳70,489 * 郵局喜樂年年終身壽險 * 生存險純保費計算 30歲時存活人數：97,275 50歲時存活人數：90,992 20年期、預定利率3%： 理賠1元之純保費 =(90992/(1+3%)^20) / 97295 =0.5178 如果滿期存活，就可領回保險金 * 養老保險(儲蓄險) 相當於定期險+生存險 保險期間死亡，給付死亡保險金 保險期滿生存者，給付滿期祝壽金 死亡或滿期後契約終止 保費繳納方式 躉繳型 年繳型 以利率(報酬率)考量為主，保障為輔 既然以儲蓄為目的，報酬率就很重要 適合定存族 報酬率會略高於目前一年期定存利率 利息不用繳交所得稅 * 6年期儲蓄險 * 範例儲蓄險之報酬率 用IRR或RATE計算內部報酬率 = IRR({-901000, 0, 0, 0, 0, 0, 1000000}) = 1.75% 保障：萬一身故，保險公司只是把錢還你而已 利率風險