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“信用共同体”贷款模式剖析 ——破解新型农业经营主体融资难 中国人民银行新乡市中心支行 刘俊波 2014年5月 一、背 景 目前，农民专业合作社等新型农业经营主体己成为促进农业增效、农民增收的新生力量。同时，农民专业合作社由于受抵押物不足、组织化程度不高、内部管理不规范等因素影响，难以获得银行信贷支持。 专栏1：中国人民银行——我国的中央银行 中央银行是特殊的银行。中央银行是一家特殊的银行，它与商业银行不同，它的特殊之处就在于它是金融宏观调控职能的主要承担者，承担着不同于其他任何银行的特殊职能。 中央银行有三大特点 一是发行的银行，控制着货币（现钞）的发行。 二是银行的银行，对商业银行和其他金融机构办理存款、贷款和结算业务，并通过业务办理对商业银行和其他金融机构进行管理。 三是政府的银行，代表国家制定和执行货币政策、代理国库收支、代理发行国家债券、保管外汇等。 中央银行的三大职能 一是制定和执行货币政策，中央银行可以利用存款准备金率、再贴现率、公开市场操作等工具来调节利率水平、货币供应量等货币因素，最终影响企业、居民的经济行为，保障货币币值的稳定和宏观经济平稳运行。 中央银行的三大职能 二是维护金融稳定。金融是现代经济的核心，金融市场一旦出现动荡，整个经济和社会都会大受影响。中央银行承担着维护金融稳定的重要职责，为了实现这一目标，中央银行建立了一套完备的制度。 中央银行的三大职能 三是提供金融服务：人们平常普遍使用的人民币，就是中国人民银行印制和发行的。您在不同银行间进行的每一笔转账和汇款，都要通过中国人民银行组织的清算系统。您去商业银行申请贷款时，也需要借助中国人民银行建立的征信系统提供信用证明，等等。 二、新型农业经营主体融资难原因 （一）普遍存在抵质押物不足。新型农业经营主体由于规模小、资产少、缺乏规范财务管理，不仅第一还款来源难以确定，而且普遍存在抵质押难题，包括产权设定难、价值确定难、抵押登记难、物品保管难、抵押变现难等。作为经营存款、靠管理风险盈利的银行，首先必须遵循审慎经营原则。要求被支持对象提供充足有效的抵质押物，以确保把风险控制在可承受范围之内。 融资难原因 （二） 组织化程度低。新型农业经营主体的业务活动普遍具有规模小、分散、量大等特征，组织化程度较低。这种特征决定了银行向新型农业经营主体等额贷款需付出更高的营运成本，也决定了新型农业经营主体获取金融服务的高成本性。 融资难原因 （三） 信息资料获取难。新型农业经营主体普遍存在经营分散、规模偏小、管理水平低、经营不稳定、收益波动性大等特性，普遍缺乏规范的财务和统计报表，缺乏信用评级和征信记录，缺乏信息披露机制，缺乏完善的内部治理结构。银行很难从新型农业经营主体获取真实、准确、全面、有效、动态的经营信息，致使出现严重的信息不对称问题。 融资难原因 （四）风险因素多。新型农业经营主体的自身秉赋和特点，决定了其经营管理中始终面临着来自各方面风险因素的困扰，尤其是市场风险。 融资难原因 （五）诚信约束难。同时，由于社会信用环境欠缺、信用资源相对缺乏，加上农村信用体系建设还不完善，对各类新型农村经营主体的信用情况存在信息记录难、失信约束难等问题。 专栏2：中国人民银行[2014]42号文件精神 2014年2月，中国人民银行出台《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，提出加快农村金融产品和服务方式创新，积极拓宽新型农业经营主体抵质押担保物范围。要求各银行业金融机构加大农村金融产品和服务方式创新力度，针对不同类型、不同经营规模家庭农场等新型农业经营主体的差异化资金需求，提供多样化的融资方案。 专栏2：中国人民银行[2014]42号文件精神 1、对于种植粮食类新型农业经营主体，应重点开展农机具抵押、存货抵押、大额订单质押、涉农直补资金担保、土地流转收益保证贷款等业务，探索开展粮食生产规模经营主体营销贷款创新产品； 专栏2：中国人民银行[2014]42号文件精神 2、对于种植经济作物类新型农业经营主体，要探索蔬菜大棚抵押、现金流抵押、林权抵押、应收账款质押贷款等金融产品； 3、对于畜禽养殖类新型农业经营主体，要重点创新厂房抵押、畜禽产品抵押、水域滩涂使用权抵押贷款业务； 专栏2：中国人民银行[2014]42号文件精神 4、对产业化程度高的新型农业经营主体，要开展“新型农业经营主体+农户”等供应链金融服务； 5、对资信情况良好、资金周转量大的新型农业经营主体要积极发放信用贷款。 三、“信用共同体贷款”的主要类型 银行业金融机构通过把与信贷项目的利益相关者组织起来，建立“信用共同体”，形成一种共担风险、共享收益的信贷运作机