尽早建立我国大陆征信体系.docVIP

尽早建立我国大陆征信体系近年来，随着经济的发展和人民生活水平的提高，企业信贷和个人信贷得到了相当的发展，但根据世界银行对全球投资环境的调查，占中国企业绝大多数的中小企业和个人仍比大多数的亚洲发展中国家面临更为严重的信贷障碍。导致这一现象的主要原因是贷款人缺乏潜在客户的可靠信息来评估其风险，而这又主要是由于中国缺乏基本的征信体系造成的。因此，中国大陆既要强调诚信道德，也必须着手创建一个有效的征信系统。这对于中国金融市场的发展乃至整个市场经济体制的建设，至关重要。 征信机构的功能就是实现“信息对称” 征信有两大类型，即公共信用登记系统和私营征信机构。私营征信局又包括企业征信机构和个人征信机构。征信机构建立的目的是收集和管理有关个人和企业的信用信息，建立基本的信贷历史数据供查询、分析和预测，因而有时也被称为信用查询机构。它通常是由私营部门运作的商业化机构，也可以是由会员（如银行），集体所有的行业组织 征信机构的数据（即信用表现信息）主要是由会员自愿提供的，也包括从其他公共渠道收集的各类信息。数据可以分为正面和负面信息，由征信机构统一纳入数据库进行汇总和分析。会员向征信机构提供和获取数据，是通过他们之间签订的协议来进行规范的。会员一般需缴纳年费，并在获取数据和使用各项附加服务时按协议的规定支付费用。同时，提供正面和负面信用表现信息的会员可以从征信局获得由其他会员提供的正面和负面信息，而只提供负面信息的会员就只能获得其他会员提供的负面信息 在征信体系发展较成熟的国家，征信机构会根据所评估的不同类型信用产品的需要，将其所拥有的数据“捆绑”制作成一系列的报告产品，并且同时开发可以为客户带来额外利益的增值产品和服务，如市场营销服务、信贷评分、信贷申请处理、欺诈预警服务、信贷组合监控、收账、催账和外包信贷处理功能，以及在应用程序中加入自动决策模型等，以实现其自身的增值效应 公用信用登记系统一般由国家投资设立，往往由政府各管理部门按管辖范围各自建立，如公民登记、企业登记、诉讼公告、社会保险数据等，当然，也有专门设立公用商业征信机构的 征信机构和公共信用登记系统要解决的其实就是“信息不对称”问题。比如在金融业，对贷款人而言，减少“信息不对称”相应就增强了风险管理的能力，良好的风险管理能够降低金融机构的违约率和避免整个金融系统的风险累积；而对借款人来讲，借助良好的贷款和还款记录可以累积信用资本，从而促进了贷款的获得。这样，在进行风险量化、有效控制的同时，金融机构将有信心进入以前认为风险过高而不敢涉足的新市场。这一点对于中小企业和个体工商户尤其重要，因为金融机构终于有渠道获得这类借款人的还款历史记录，从而有了准确评估风险和定价的依据。同时，征信机构的存在也将有助于借款人养成良好的还款习惯，当他们知道自己的还款历史和记录会在贷款人之间分享，就会更谨慎地对待还款义务。因此，征信机构的建立也有助于降低借款人在贷款获得后不努力尽还款义务的道德风险 大陆发展征信机构的时机已经成熟 各国征信体系发展的实践证明，信用信息的共享能增加贷款发放的数量，能直接促进金融市场发展 在全球金融市场不断成熟以及科技迅速发展的今天，已有超过100个国家建立了征信机构，其中有21个国家同时存在公立和私营的征信机构。征信服务在低收入国家的增长更为迅速，在拉美、中欧和东欧地区已经成立了37家新的公共信贷登记系统和23家私营征信机构 印度、泰国和斯里兰卡、香港、台湾都是公私合营征信局的模式，其中，印度征信局的公私合营性质更加典型。印度征信局最初是由财政部和印度储备银行（中央银行）发起，由印度国家银行和住房发展财务公司共同拥有（各占40％的股权）。马来西亚建立的则是公立的信贷登记机构，成立于1988年，由马来西亚国民银行（中央银行）所有和负责运作，主要的作用是实施金融监管的功能。土耳其征信机构有成员23个，既包括银行，也包括企业，同时系统开始开发欺诈行为预警和客户投诉评估等新服务 中国经济的迅速增长导致个人财富和银行储蓄的不断增加，促进了中小企业的空前迅速发展，消费信贷需求和小额流动资金贷款的需求也大量涌现，这对金融机构来说是一个巨大的潜在盈利市场。但金融机构虽然很想进入这个市场，却因无法获得必要的衡量风险的信息而举步维艰。有的虽然前几年大胆进入了，却因风险控制不当而开始承受系统性的还贷风险，大量出现的汽车信贷坏账就是一个很好的例子。另外，随着信用卡业务在大城市已经日益普及，可以预见信用消费即将迎来蓬勃发展的高峰期，这样就更需要高水平的技术支撑和外部准确的正面和负面信用信息的提供，以避免像韩国和香港已经历的信用卡危机的出现 大陆征信体系建设应分步骤进行 鉴于中国巨大的消费信贷规模和市场发展潜力，中国征信体系的建立应参照发达国家