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国际商贸制度 财产保险的原则 1. 简介 保险的两大种类： 财产保险 人寿保险 财产保险的原则 签订保险合同之前： 诚实信用原则、可保利益原则 履行保险合同的过程中： 重复保险的分摊原则、近因原则、补偿原则 保险公司赔付之后 代位求偿原则 2. 诚实信用原则 含义：在保险合同签订和履行过程中，合同双方互相负有信息披露义务。 内容： 保险公司应该让投保人全面了解保险合同内容，选择合适的险种和费率； 投保人必须如实告诉保险公司，自己的真实状况。 3. 可保利益原则 可保利益：投保人与保险标的具有直接利害关系。 可保利益原则：投保人对保险标的应当具有可保利益。 特点：对他人财产投保，保险合同无效。 思考题 某人为其朋友的住宅投保了火灾险，并且在保险合同中将受益人指定为该朋友。 （1）请问这个保险合同是否有效？ （2）如果在上面的案例中，受益人改为投保人本人，请问保险合同是否有效？ 思考题 某棉织厂2003年5月投保财产保险综合险，保险期限1年。2003年6月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉购销合同，制衣厂按照合同约定，于 2003年7月派人送来货款并进行货物验收。验收6000米后，天色已晚，决定先将6000米送回，剩余部分第二天上午继续验收装车。车正欲离开棉织厂 时，恰逢当地发生水灾，车上的6000米涤纶棉和车间内的4000米涤纶棉均被毁。 问题：就这10000米涤纶棉，棉织厂根据其财产保单能获得多少赔偿？为什么？ 4. 补偿原则 补偿原则的含义：财产保险中保险标的的保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。 目的：防止有人故意破坏财产，骗取保险。 思考题 在乘坐飞机时，购买多份行李保险，且保险总金额超过行李的实际价值，请问这样是否有意义？ 如果购买的是多份航空意外险呢？ 5. 重复保险分摊原则 含义：如果投保人重复投保，则发生损失时，由各保险人分摊该损失，避免被保险人获得额外利益。 条件 同一保险标的 同一保险事故 保险期间重叠 同两个以上保险人订立合同 思考题 某保险标的的保险价值是100万元，投保人分别向甲保险公司投保60万元，乙投保公司投保40万元，丙保险公司投保20万元。保险事故发生后，该保险标的的实际损失是60万元。 问题：根据我国《保险法》，甲乙丙三个保险公司分别应赔偿多少？ 6. 近因原则 近因：导致事故发生的直接原因。 近因原则：保险人一般只对因近因造成的损失负赔偿责任，对不是由近因造成的损失不承担赔偿责任。 思考题 有一船大米，从泰国运到欧洲，在出发前投保了“海难险”。途中遇到了大风浪，导致部分货物进水。到达目的地后，发现全部大米都发霉了。进口商向保险公司要求赔偿，保险公司认为这不属于海难，而是大米本身的质量问题，拒绝赔付。 问题：如果你是进口商的律师，这时你的主张是什么？ 情形一：单一原因导致的损失 含义：导致事故发生的原因只有一个。 处理方法：只要该原因在投保范围内，保险公司就应该赔付。 情形二：多个原因同时导致损失 含义：导致事故发生的原因有多个，而且都是同时造成事故发生。 多种原因的分类： 承保风险：保险人承保范围内的风险。 非承保风险：保险人承保范围外的风险。 除外风险：保险人免除赔偿责任的风险。 处理方法 在可以区分损失来源的情况下，保险人只承担承保风险导致的损失。 如果同时发生非承保风险，且无法区分损失来源，则保险人全部赔偿。 如果同时发生除外风险，且无法区分损失来源，则保险人全部不赔偿。 思考题 有一船货物投保了海渍险，后来在海上遇到了海难，同时还被海盗抢劫。其中，海难属于承保风险，海盗属于非承保风险，而且损失来源无法区分。请问这时保险公司应该如何赔偿？ 情形三：多个事件连续发生导致损失 含义：有多个原因导致事故发生，而且这些原因都是连续发生，即一个原因引发了另一个原因。 处理方法：判断第一个事件是否属于承保风险。如果属于，则必须赔付。 思考题 一座建筑物因火灾严重受损，其中一堵墙随时都有塌向相邻建筑的危险。为安全起见，地方当局下令拆除。拆除过程中墙体坍塌在相邻他人建筑物上。邻人以火宅为由向保险人要求赔偿，保险人以致损的近因是拆除行为为由拒赔。 问题：邻人建筑物受损的近因是什么？ 7. 代位求偿原则 含义：一旦保险人向被保险人履行了赔偿责任后，在其已赔偿的金额范围内，有权代位被保险人向引发损失的第三者追偿。 思考题 一个货主为自己的货物向甲保险公司投保了财产险，并将货物存放在仓储人处。由于仓储人要承担货物的风险，因此仓储人向乙保险公司为货物投保。后来，仓库发生火灾，货物全部烧毁。货主和仓储人分别向甲