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我国移动支付 运营模式的分析 ■翟丹妮 一 、 什么是移动支付 根据移动支付论坛(mobile payment forum)的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或 者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动 PC等。 按照欧洲银行标准化协会在 TR603(European Committee for Banking Standards．“Business and Funtional Requirements for Mobile Pavments”)的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的 远近，对移动支付业务进行分类。 (1)按支付金额划分 微支付：支付金额低于2欧元的情况下，～般划归为微支付类型。 小额支付：支付金额介于2～25欧元之间，称为小额支付。 大额支付：支付金额在25欧元以上，则为大额支付。 (2)按地理位置划分 远程支付：远程支付可以不受地理位置的约束，独立或依托于网上购物、电话购物、银行业务等 环境，以银行账户、手机话费或虚拟预存储帐户作为支付帐户，以短信、语音、WAP等方式提起业务 请求，一般用以购买数字产品、订购天气预报、订购外汇牌价等银行服务、代缴水电费、为购买的现 实商品付款等。 本地支付：利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等 终端设备之间的本地化通讯成为可能，真正用手机完成面对面(Face—to—Face)的交易。 二、常见的移动支付运营模式 1．以移动运营商为运营主体 当移动运营商作为移动支付平台的运营主体时，移动运营商会以用户的手机话费账户或专门 cHlNA HEW TELECOM MUNIcATloNs 79 中国新通信 电1看业 j It．HVI E 的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交 开发商，S0NY增加了芯片的销售和手机的销售；参与移 易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。 动支付的各种卡类组织，也增加了支付的渠道和支付的利 特点：直接与用户发生关系，不需要银行参与，技术实 润回扣；另外，各种支付端的商户，接受和参与移动支付拓 现简便；运营商需要承担部分金融机构的责任，如果发生 宽了为客户提供的支付渠道；当然，最大的受益者应该是 大额交易将与国家金融政策发生抵触；无法对非话费类业 消费者，方便安全的支付手段为用户带来了购物消费的便 务出具发票，税务处理复杂。 捷，省去了携带现金和银行卡的不便。因而日本移动支付 2．以银行为运营主体 在多个层面得到了广泛的拥护。 银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行帐户 日本 NTT DoCoMo主要是通过定制手机配合业务， 与手机帐户绑定，用户通过银行卡帐户进行移动支付。银 需要支付时，通过手机刷卡，将支付数据、身份认证信息传 行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商业只为银 送到读卡器进行支付，即使手机处于关机状态也能支付 行和用户提供信息通道，不参与支付过程。当前我国大部 3．韩国 分提供手机银行业务的银行(如招商银行、广发银行、工行 银行独立运营的方式在韩国取得了瞩目的成效，韩国 等)都由自己运营移动支付平台。 银行业对移动支付高度的重视，这也是韩国移动支付飞速 特