信用卡业务发展的冷思考.pdfVIP

毛论坛 Forum J ——— — —— — —— — 信用卡业务发展白 中国建设银行山东省分行 刘忠宝 仲丽 [银行信用卡业务存在的主要问题 1．银行盲l 现代化、大众化的金融电子产品，受到市 为了抢占开 童欢迎。在众多金融企业尝到卡业务甜头的 卡银行的 “圈±f 豆也日渐暴露。因受各种因素的影响，商业 松对申办条件日 日卡业务中，面临的问题越来越多，暴露的 出办卡送礼、 ， 纵观当前信用卡业务发展中存在的问题 发卡对象也从 }有以下几个方面。 些银行甚至在 2008．04 0~,veLopn-,en~ Forum 发展论坛■■■●■ 作为发卡的目标。 4．法规约束不严，致使不法分子有机可乘 商业银行在大力发展信用卡业务的同时，没有将发卡 目前国内还缺乏与信用卡市场快速发展相配套的监管 责任与银行利益有效地结合起来，造成因盲目扩大发卡量 体系和法律法规，使得不法分子有机可乘。利用信用卡非 而产生大量睡眠卡、恶意透支卡、套现卡的现象。 法套现的事件时有发生，给金融秩序埋下了不稳定的因 2．信用卡产品同质竞争加剧，产品特色不鲜明 素，阻碍了信用卡产业的健康发展。 信用卡属于金融服务产品。服务的特殊属性，使得信 用卡功能极易复制。比如，某家银行推出 “国内消费密码 = 对商业银行信用卡业务发展的若干思考 可选功能”的信用卡，该项功能推出不到半年，其他银行 当前，信用卡无论是理念的创新、还是营销模式的创 就相继模仿。此外，约定还款、短信提醒、办卡进度查 新都不能满足市场发展的需求。为更好地实现 “以客户为 询、800免费客服等功能也是大同小异。信用卡产品日趋 中心，以市场为导向”的经营战略，根据信用卡市场的运 同质化而银行却乐此不疲。每家银行都说自己的用卡环境 作特点，创新营销模式，已经成为当务之急。商业银行应 好、刷卡方便、服务好、国际通用等，都在诉求和夸大自 深入了解客户需求，把握市场发展方向，有步骤、分层次 己的实力，而不顾及目标顾客的需求和感受。 地改进、扩充和创新产品，形成较强的产品竞争力，提升 信用卡产品的同质竞争使得消费者难以区分和选择， 自主创新能力。对于商业银行来说，如何更有效的 “圈 其结果往往导致商业银行花费了比竞争对手更多的成本， 地”、 “耕地”是信用卡业务的发展重点。 所获收益却不尽如人意。 1．充分利用创新的营销模式 3．大量睡眠卡后患无穷，发卡行面临更多的成本付出 信用卡作为一种金融产品，它所创造的收入主要包括 大量 “睡眠”信用卡的存在，不仅使银行付出了制作 3部分：年费收入、客户刷卡消费所带来的回佣收入和透 及发卡成本，更是对金融资源的极大浪费。 “睡眠卡”产 支利息收入。其中，对商业银行利润贡献度最大的是持卡 生的原因主要有：①银行片面追求发卡数量。商业银行制 人消费带来的商户回佣收入，且达部分收入随着持卡客户 定发卡目标时，往往没有进行统筹安排，采取简单方式营 的增多，以及客户刷卡消费意识的提高、刷卡消费习惯的 销信用卡，如按人头分配发卡任务或将任务直接分配到客 逐渐