商业银行反洗钱制度的思考..docVIP

`商业银行反洗钱制度的思考 反洗钱是银行应尽的法律义务和义不容辞的社会责任。经过多年的努力，商业银行反洗钱制度已经逐步在建立和细化，但仍然存在诸多问题与漏洞，本文结合农信社反洗钱工作实践，谈了对商业银行反洗钱风险管理机制的思考与对策。 银行反洗钱制度中存在的漏洞与问题。 （一）身份识别的漏洞 商业银行开户的时候，往往需要由本人亲自到场进行开户，但从目前的实际操作中，由于经常出现本人与身份证照片存在一定的差异，难以识别是否为身份证本人。而银行巨大的考核压力往往迫使银行职员倾向于认为身份证与到场者为同一个人，从而放行开户，获得提成。这就给企图进行洗钱的犯罪分子巨大的可乘之机。与此同时，由于目前挂失身份证仍无法注销，也就意味着被丢失的身份证仍然有使用的价值，今天巨大的身份证买卖市场便是明证。这也使得银行对身份证持有人进行识别产生巨大的漏洞。 商业银行反洗钱经验仍然不足 尽管国家对反洗钱进行了严厉打击，国家也出台诸多规定进行反洗钱，《刑法》也有一条“洗钱罪”。适用这些条款最终仍然还是由人来适用，而适用者的经验水平往往决定了对洗钱行为的察觉时间。如今商业银行为了反洗钱也出台了诸多内部行为规定如大额存款申报，可疑交易申报等制度，但由于接触洗钱行为的机会并不多，狡猾的犯罪分子往往把洗钱进行大规模伪装使得其难以发现。因此目前国内大部分的洗钱行为几乎都是由经验丰富的公安机关最先发现并开始进行调查为并非银行。这也体现了银行对于其员工反洗钱培训的严重不足，导致银行职员对洗钱行为不敏感，意识不强，技能不熟。 银行之间信息存在隔膜 由于银行业目前属于充分竞争领域，各家银行为争取更多存款，从而能更多地对外进行贷款以赚取利息，商业银行之间往往倾向进行信息封锁，避免竞争对手获利，因此商业银行之间的信息互通仍存在隔膜。可疑交易信息的互通往往只能通过银监会进行传达，在此之间的时间差也足够犯罪分子进行多次洗钱行为。 完善反洗钱制度的思考 由于反洗钱制度在各方面或多或少地存在漏洞和不完善的地方，因此如何查漏补缺成为反洗钱制度成为真正反洗钱利器的重大命题，完善反洗钱制度，使银行真正成为打击洗钱行为的主力军。 提高反洗钱的思想认识 商业银行应当提高反洗钱的思想认识，正确处理好反洗钱与业务发展的关系，局部利益与全局利益，眼前利益与长远利益的关系，树立严格、规范、诚实、守信的职业道德规范，把经济效益与社会效益统一起来，决不能为了银行业绩，为了拉客户、争取更大的市场份额而放松管理，让犯罪分子以可乘之机，甚至置法律于不顾。 构筑预防性反洗钱管理网络。预防性反洗钱管理网络是指为预防遏制洗钱和犯罪活动所形成的自上而下的包括人防与科技的立体监控网络。预防性反洗钱监管网络的构建必须充分考虑以下三个要素：一是反洗钱监管组织体系的“心脏”定位及其功能；二是涉及机构职责划分及其纵横向配套；三是可疑交易信息数据的内外部处理、分析和传递。形成一个以金融网络为主要依托，全社会共同参与、综合治理的开放式监管网络，而不能由每个商业银行自己进行单打独斗。 完善反洗钱的内控制度。要健全从省分行、二级分行、营业部至营业网点的梯次反洗钱监管体系，通过法规制度强化基层网点加强客户身份识别、可疑交易识别等反洗钱工作力度，控制金融业洗钱风险，使其成为一道运转良好、监管严密的“防火墙”。二要探索有效的可疑交易报告模式，通过法规制度强化基层网点加强客户身份识别、可疑交易识别等反洗钱工作力度，控制金融业洗钱风险，使其成为一道运转良好、监管严密的“防火墙”。三要根据金融业客户风险等级划分标准。指导营业机构完善以风险为本的客户身份识别措施：一方面主管部门要按照高风险地域、高风险行业以及高风险产品的标准；指导各业务部门查询管理客户身份；另一方面要建立能有效 识别客户身份的操作流程：认识风险及初步评估、控制风险和措施调整、监督审核，并根据客户风险程度大小，提高审批层次。