责任保险与一般财产保险之区别与适用.pdfVIP

责 任 保 险 与 一 般 财 产 保 险 之 区 别 与 适 用 蔡文婷( 绵阳师范学院四川 绵阳62 1000) 【摘要 】 保险法将责任保险纳入财产保险章节予以规范，致使适用法律过程 中产生责任保险和一般财产保险并 无区另q 的误解，然责任保险与一般财产保 险在保险标 的及保险价值上有着重大区别 ，该 区别凸现出责任保 险的特 殊之处：不适用 比例赔付。故保险人承保责任 险时约定比例赔付系无效行为 。 【关键词 】 财产保险责任保险保险标的保险价值 比例赔付 保险法第二章第二节对财产保险作 了规定，并将责任保险作 保险法第 四十条第一款规定： “保险标的的保险价值 ，可以由投保 为财产保险之一部分加 以规定 。这就在司法实践中造成这样一种 人和保险人约定并在合 同中载 明，也可 以按照保险事故发生时保 印象 ，即责任保 险与一般财产保 险别无二致 ，责任保 险之保 险原理 险标的 的实际价值确定 。”保险法第 四十条第三款 规定： “保险金额 及相关理论基础与一般财产保险毫无区别，故保险法关于财产保 低于保险价值的，除合同另有约定外 ，保险人按照保 险金额与保 险 险的相关规定适用于责任保险。笔者在诉讼实践中就遇到此问 价值 的比例承担赔偿 责任 。”一般财产保险 中，保险标的为可以事 题，承办法官及保 险公司均主张责任保 险就是一种财产保险，故应 先确定价值的实物，如一辆车实际购买价为10万元 ，其保险价值 像一般财产保 险合 同一样按照保险合同 “约定”进行赔付。笔者经 即可在投保时确定为10万元，此时为足额投保，也可 以按照8万 过仔细研 究，认为责任保 险与一般财产保险有着本质的区别 ，不能 元或更少投保，此时为不足额投保，足额投保计算赔偿较为简单此 将二者混 为一谈，以下乃笔者管见，权着抛砖 之论。 处不赘，只针对不足额时进行探讨，不足额投保 时，就存在 比例赔 l 一般财产保 险与责任保险之区别 付的问题 ，上例 中，假设该车全损( 10万) ，在不考虑折旧情况下则 责任保险与一般财产保险之区别主要体现在保险标的和保险 总赔偿赔偿金额为8万元( 10 ×8 ／10) 。那么作为财产险之一的责 价值两个方面： 任险是否也适用保险法第 四十条第三款规定的比例赔付呢?答案 一方面 ，责任保险之保险标的有别于一般财产保险。保险法 是否定的。因为责任保险的保险标的为无法事先确定 “价值 ”的民 第十二条第四款规定： “保险标的是指作为保险对象的财产及其有 事赔偿责任，故责任保险的保险价值亦无法事先确定 ，一次事故造 关利益或者人 的寿命和身体。”这是保 险法第二章关于保险合同基 成多大损失、应承担 多少责任是不能在出险前确定的，因此 ，如果 本事项的一般规定 ，依据立法体系和法律适用的基本原理，只要保 责任保险计算损失赔偿金额时亦适用 四十条第三款之规定，就会 险法其他部分无相关规定 ，则所有保 险均应适用此规定，反之，则 出现如下荒谬的结果：因为责任险保险标 的为 民事赔偿责任 ，那么 应按照特别规定优于一般规定的法律适用原则，依据特别规定执 其保 险价值即为 民事赔偿 责任的 “价值”，即保 险价值为被保险人 行。保险法第五十条第二款规定： “责任保 险是指 以被保险人对第 最终对保险事故承担赔偿责任的金额，例如被保险对第三者应承 三者依法应负 的赔偿责任为保 险标 的的保险 。”也就是说，保险法 担 的赔偿责任为10万元( 保险价值) ，而保险责任限额为10万元， 对责任保险的保险标 的作出了与一般财产保险相异的特别规定， 则总赔偿赔偿金额为10万元∞；若被保险人应承担 的赔偿责任为 根据上述法律适用原理，责任保险之保险标 的将不适用保险法第 5万元( 保险价值) ，保险责任限额为10万元( 责任限额，相当于保 ～十二条第 四款关于一般财产保险之规定。依据上述不同规定，我 险金额) ，则总赔偿