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　　浅析我国中小企业贷款的障碍及对策 中小企业又称中小型企业，与大企业相比不同的是：中小企业是人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。经济学家凯恩斯曾经断言：“在现代发达的科学技术和激烈的市场竞争形势下，中小企业将濒于灭顶之灾。”然而，事实恰恰相反，世界发达国家的经验已经证明了中小企业在一国经济中所处地位举足轻重，是一个国民经济的重要组成部分，对一国经济发展和社会进步有重大的意义。在中国更是如此，我国中小企业是我国经济的重要支柱，具体表现在以下几方面： 中小企业是我国经济成长的重要支持力量。我国自1978年改革开放以来，中小企业如同雨后春笋，迅速崛起发展。据北京易中创业信息技术有限公司公布的《2013年中小企业经营状况调查》报告统计：“截至2013年，我国中小企业总计已超4200万户，占我国企业总数的99%以上，中小企业创造的价值占国民生产总值的60%左右，贡献50%的税收。”由此可见，我国中小企业是我国实体经济的重要支持力量。 中小企业为我国提供了大量的就业机会。中国是一个拥有13.397亿人口的人口大国，数目众多的人口，要求社会每年提供大量的就业岗位。而我国中小企业已超4200万户，每年可为社会提供了大量的就业机会，据《2013年中小企业经营状况调查》统计，我国中小企业解决了的80%城镇就业的人口，是我国解决就业需求的重要途径。 此外，中小企业在推动市场活力，技术创新上均有着卓越的贡献。综上所述，我国中小企业是我国国民经济的重要组成部分，在我国经济建设上有巨大的贡献，是我国经济的重要支柱。 1.2.中小企业面临的问题 我国中小企业在经历了二十几年的高速发展之后，近几年中小企业的发展势头已经开始减弱，发展中隐藏的问题也逐渐暴露，中小企业的发展遇到了前所未有的阻力和挑战。制约中小企业发展的因素大概可划分为内部因素和外部因素两大类。 制约我国中小企业发展的内部因素主要有中小企业管理方式落后，缺乏人才，生产经营不规范，内部管理制度不完备，不具备现代化管理的经验和技术。至于外部因素，主要有国内外大型企业对中小企业的冲击，融资难，政府支持力度不够等。其中中小企业融资难这一问题尤为突出，目前市场的融资方式多种多样，有银行借款，证券融资，股权融资，招商引资，租赁融资等等，然而在众多融资渠道中却难有中小企业的容身之处。目前我国大部分企业仍采取银行信贷这一传统融资方式，但是中小企业信贷仍具有不小的障碍和困难。 中小企业想要贷到款可谓是难上加难，有的小企业主甚至说“想从银行贷款，比登天还难。”目前，中小企业在向金融机构贷款过程中，反映最强烈的问题就是资金短缺、融资难、融资成本高。2012年4月全国工商联发布的《我国中小企业发展调查报告》显示：“90%以上的受调查中小企业表示，实际上无法从银行获得贷款。”就拿佛山市来说，据佛山市经贸局调查：“自2013年6月份钱荒以来，佛山80%的中小企业反映资金需求较为紧张，20%-30%的企业出现融资困难。此外，佛山市中小企业的融资成本较高，融资成本普遍高达10%-20%。”企业资金使用率下降，对佛山市中小企业生产经营造成相当大的影响。 中小企业信用水平普遍较低，可抵押担保资产不足，加之中小企业本身具有较大的经营风险以及其他外部因素，这些必然会大大增加中小企业的贷款难度和贷款成本。据金融时报报道：“2013年第一季度，我国有融资需求的中小企业中只有40%的企业可以从商业银行获得部分或全部贷款。”此外据国家发改委政策研究室副主任杨洁介绍，目前我国中小企业贷款成本比大企业贷款成本平均高出6至8个百分点。我国中小企业在贷款融资上面临较大的困境，中小企业为国家经济发展做出了巨大的贡献，对我国GDP的贡献高达60%—70%，但是中小企业得到的资金支持却不到30%，这必定严重制约我国中小企业的发展。 1.3.解决中小企业贷款融资难的必要性 解决中小企业贷款难一直是个世界难题，近几年来，我国中小企业的贷款情况虽有好转，但仍然存在着不少问题，企业贷款困难，所贷额度小，期限短，甚至贷不到款的情况仍然存在。资金是企业生产经营活动顺利进行的基本保障，企业的启动和发展必须靠足够的资金来解决，资金对企业的生死存亡起着决定性的作用。而融资难让企业面临资金链断裂，停产破产的风险。在资金紧缺的情况下，大部分中小企业难以维持正常的生产经营活动，或苦苦支撑，或破产倒闭，企业生存面临严峻的考验。解决中小企业贷款难，可以化解中小企业的生存危机，避免大量中小企业倒闭而导致大量员工失业，有利于社会的和谐稳定发展。此外中小企业作为中国经济的顶梁柱，中小企业的健康发展是我国经济腾飞的基本保证。解决中小企业贷款难，支持中小企业发展壮大，有利我国经济的进一步发展，实现我国民族复兴的中国梦。故此，解决中小企业贷款融资难问题是我国经济可持续发展道路上必须克