浅谈当前民间借贷存在的问题及对策.pdfVIP

会会会会 中中中中 国国国国 乡乡乡乡 镇镇镇镇 企企企企 业业业业 计计计计 浅谈当前民间借贷存在的问题及对策 曾冬白 民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为， 骗和洗钱等犯罪活动的渠道和工具。民间借贷活动资金 泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发 运作的规范化程度低、风险控制手段薄弱，从而为一些 生的资金借贷行为。民间借贷作为正规金融机构借贷的 不法分子诈骗敛财、进行洗钱活动提供了可乘之机。此 补充，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空 外，地下钱庄的“洗钱”活动也日益猖獗，它为非法收入 间收缩的欠发达地区较为活跃，有一定的市场份额和生 的资金转移提供了便利的通道。三是缺乏制约保障机 存空间。但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束， 制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险 民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济 或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。 金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。 当贷款拖期或者还不上时，放贷者由于利益所致，往往 对我国的民间借贷存在的问题进行分析，进而提出针对 不通过合法途径收取贷款，而是采取一些非正常手段收 性的治理对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国 贷，很容易导致亲疏怨恨，酿成祸患，引发纠纷事件，不 经济金融发展具有重要的意义。 利于社会的安定团结。 一、民间借贷存在的问题 4.民间借贷多为短期行为，不利于企业长期稳定发 1.民间借贷对金融秩序具有一定的冲击性。民间借 展。民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补 贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监 短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关 督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率 系，对于长期的市场变化缺乏预测，市场的波动以及经营 普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利 中的未曾预计的种种因素的出现，都会影响借贷关系的 率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍，相当程度地 顺利完结。在资金需求方，借款人可能只考虑弥补当前资 影响了银行信贷主渠道的畅通，扰乱了正常的金融秩 金缺口、渡过难关，对于资金按时还本付息并没有作妥善 序。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存 安排。在资金供应方，贷款人出于人情关系、资金收益等 入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地 考虑借出资金，而没有将借款人的债务偿还能力充分考 区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不 虑。由于借贷双方均为短期行为、缺乏长期的计划，资金 可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场，导致中 链可能随时断裂，不利于企业自身的长期稳定发展。 小金融机构的经营压力增大。 5.民间借贷容易引发资金恶性循环。如果资金借入 2.民间借贷给国家宏观调控带来困难。一是借贷数 者生产经营出现问题，难以按时清偿债务，又以民间借 据无法统计。民间借贷形成大量的资金体外循环，导致 贷方式借入资金、偿还旧债，便会大大增加借入者的资 金融市场统计数据失真，影响国家对宏观经济和区域经 金成本。同时如果民间借贷与银行信贷相结合，容易使 济金融运行状态的准确判断，给国家对社会资金的流量 银行误解企业的资金状况，做出错误决策。这让银行控 流向等宏观分析和预测带来不确定因素。二是民间借贷 制贷款企业“借新还旧”的规定成为一纸空文，企业在拆 行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约。由于高利 东墙补西墙的过程中，一旦经营失