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2017年·第6期 Vision|海外传真 栏目编辑：叶纯青 E-mail:yecq66@21 Fintech在美国：监管态度不一 ■ 罗锦莉 编译 上的作用。 本期《海外传真》将连载有关于美国Fintech行业 规章制度的文章，由Hogan Lovells国际律师事务所的 美国货币监理署（OCC） 合伙人亚伦·卡特勒（Aaron Cutler）和同事罗雅尔·霍 OCC是国家所有银行和联邦储蓄以及贷款协会 斯利（Loyal Horsley）共同撰写。该系列共有3篇文章， 的主要监管机构，在处理Fintech行业规范方面最主 此为第一篇。 动。2016年12月，OCC宣布正在推进一个相当大胆的 计划，使用授权机构为从事“银行业务”服务的Fintech 公司提供特权。该提案规定了OCC授予国家银行牌照 “Fintech”是金融和技术的结合，是指依靠新技 的权限，并提供了初步概述和对往后的要求。这些要 术兴起的大量新兴金融产品和服务。由于其可用性的 求包括资本、流动性以及“金融包容”，即OCC对“社 增加，美国联邦和州政府的金融监管机构及立法机构 会再投资法案”的要求。 开始注意到Fintech的产品、服务和公司。关于Fintech 由于社会再投资法案仅适用于联邦保险公司的保 的监管，是将其纳入现行的法律法规，还是在新的法 险机构，因此无法覆盖大多数OCC特许的Fintech公 律法规中得到具体的解决，这一点仍存在分歧。 司。目前，社会再投资法案的合规性和适用性已完全 适用于那些没有任何实体分支机构（仅数字银行）的 联邦监管格局 银行的问题。 Fintech是一项新技术，它并没有明确的监管者。 社会再投资法案要求银行由审慎监管机构进行 但在联邦一级，有许多机构在处理金融监管问题。美 审查和评级。监管机构根据银行规模调整考核机制， 国货币监理署（OCC）、美联储（FED）和联邦存款保 拥有超过10亿美元资产的机构将接受最严格的考核； 险公司（FDIC）被认为是审慎监管者，因为他们侧重于 中型银行（拥有2.5亿美元至10亿美元的资产）和小型 机构以及整个金融体系的安全性和健全性。由于许多 银行（少于2.5亿美元的资产）将接受较为轻松的考 Fintech公司正在与银行开展合作，通常在州级，审慎 核。审查员审查银行的贷款组合，并确定对低收入和 监管者希望确保他们能够了解市场和新技术带来的风 中等收入借款人的贷款百分比和数量；审查员还审查 险。本文将重点关注审慎监管机构在规范Fintech行业 属于低收入和中等收入客户的银行账户的百分比和 9898 万方数据 2017年·第6期 栏目编辑：叶纯青 E-mail:yecq66@21 Vision|海外传真