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移动支付技术和测试标准分析 中国移动 李琳 摘要：近年来的国内外移动支付业务试点逐渐开展，不同国家地区的业务发展模式和产品方案不 尽相同，业务规模也参差不齐，移动支付的标准决定着产品兼容性，也是用户方便安全使用移动 支付业务的保障。本文介绍了移动支付行业发展现状，提出了移动支付系统架构和标准体系的划 分，对当前国内外主要的移动支付技术和测试标准进行了介绍，并剖析了标准背后的产业链各方 之争。 关键词：移动支付 标准 NFC 可信元素SE TSM 受理环境 1 移动支付行业发展现状 移动支付是指交易双方通过移动设备进行支付活动。具体来说，就是基于移动通信网络，通过手机、 个人数字助理、掌上电脑等移动智能终端，所进行的电子商务活动。 经济的飞速发展使得人们的日常生活时时刻刻都离不开交易。例如：乘车、买票、停车、购物、博彩 等等。移动支付通过将移动通信技术与互联网络技术、信息安全技术的结合，融合了移动电话、RFID 卡和 手持 POS 的功能特点，提供随时、随地、随身、随心的电子商务服务。 移动支付业务在 90 年代初期出现，并在 2004 年前后借助传统手机的短信、WAP 逐步发展起来。日本 NTT DoCoMo 在 2004 年 7 月上旬，开通了使用内置非接触 IC 卡的手机结算及认证服务——“i-mode feliCa 服务”。随后，其推出了四款支持这项服务的手机，并以“手机钱包”为卖点展开促销活动。韩国 SKT 通 过与 VISA 合作，将 VISA 银行卡用户的相关信息存储在手机内的 EMV 芯片上。通过红外线与 POS 终端 通信，信用卡或借记卡用户可以通过他们的手机完成诸如票务购买等交易。自2007 年，随着产业链的成熟、 用户消费习惯的形成和基础设施的完备，移动支付业务进入产业规模增长的拐点。 在国内，2006 年到 2010 年全国移动支付用户年增长在数百万户，年交易额增长率约为 70 ％，中国移 动从 2003 年开始推出手机钱包服务。该服务通过将用户的手机号码与银行卡号绑定，用户就可以通过手机 进行网上支付。国内的其他移动运营商、金融机构、以及近年来快速兴起的第三方支付机构也陆续推出了 基于不同通信渠道的手机银行业务，为用户提供个人理财、外汇服务、投资理财等服务。 2 移动支付系统架构和标准体系 移动支付业务跨越传统电信、金融、公交等多个行业领域，涉及庞大的产业链也带来移动支付系统的 复杂化。一个完整的移动支付系统由多个功能模块组成，简单来说可分为四大部分：支付业务处理系统、 应用管理系统、商户终端、用户终端。移动支付系统构架参考图 1 所示。 1） 支付业务处理系统是实现支付能力相关的平台集合，该部分功能包括账户管理、帐务处理、清分 对账、清算结算、支付业务逻辑处理等。 2 ） 应用管理系统是实现应用发行与管理相关的平台集合， 该部分功能包括支付类应用程序管理、订 购关系的管理、应用下载和个人化处理、应用状态管理、应用密钥更新等。 3 ） 商户终端是实现现场支付需要的 POS 终端和相关管理平台的集合，该部分功能包括 POS 终端现 场交易功能、POS 终端配置与管理、POS 终端与支付业务平台的交易接入与转发等。 4 ） 用户终端是直接展现给用户的终端能力，该部分功能包括用户通信身份认证、安全数据的存储及 全球两大阵营的 NFC 商务模式剖析 管理、非接触通信控制、用户界面展现等。用户终端实体包括手机终端、SIM 卡、手机终端客户端等。 多应用管理平台 清算和 业务平台 账户平台 业务更新 运营商 应用管理系统 支付业务系统