保险契约之性质.PDF

第二章 保險契約之性質 21 第二章 保險契約之性質 案 例 1 甲以自己為被保險人，欲向乙保險公司投保保險金額為500萬元 之人壽保險。甲填妥要保書後，連同第一期保險費交與乙公司之業 務員丙，丙立即將要保書與保險費送回公司進行核保手續。不料於 乙公司同意承保之前，某甲即因車禍死亡，乙公司見甲乙死亡，遂 不同意承保。甲之繼承人丁甚為不滿，便起訴請求乙公司給付保險 金500萬元，有無理由？ 案 例 2 火災保險單附款載「保險單交付後十日內未交付清保險費者， 契約失效。」某甲投保火災險，已取得保險單，但未付保險費。其 標的物於保險單交付後十日內焚毀。保險公司可否根據保險法第21 條「保險費應於契約生效前交付」之規定，主張免責？ 案 例 3 要保人暨被保險人甲，向乙保險公司投保人壽保險，約定保險 金額為新台幣500萬元，並以其父丙為受益人。嗣甲於承保期間內， 因騎乘機車在中山高速公路上，遭同向在後行駛之汽車撞及，致頭 部外傷死亡。丙向乙請求給付保險金，乙則拒絕給付，並提出下列 抗辯。請問其抗辯有無理由？ 甲將機車騎上高速公路，係嚴重違反交通規則之行為，其因 而為他車撞及死亡，乃屬預料中事，實與自殺無異，且其行為有違 保險法實例研習 22 最大善意原則，乙就此種故意致保險事故發生之情形，無需給付保 險金。 甲之行為若非故意，至少亦有重大過失，而保險給付之性質 屬損害賠償，自有過失相抵原則之適用，故乙得酌減保險金給付二 分之一。 案 例 4 甲人壽保險公司為招攬業務，於其推出之各種人壽保險單中， 特約約定要保人或受益人請求保險金之權利，自得為請求時起經過 三年不行使而消滅，此項特約是否有效？ 案 例 5 A以自己為被保險人，向B保險公司投保日額型住院醫療健康保 險。訂約後某日，A 因罹患神經病變而住院治療七十三日，出院後 遂依保險契約請求B給付住院醫療保險金。B則抗辯：A於上開住院 期間於住院期間曾有請假紀錄，且有逾假未歸之情形，是其有十五 日不得列入其實際在醫院治療之日數。A 則主張，保險契約條款並 無住院期間不得請假，或請假日期不得計入住院日數之約定，故請 假日期亦應計入之。試問：A 、B之主張何者有理？ 案 例 6 乙為自己利益，與丙保險公司訂立汽車保險契約，承保汽車車 體損失險及第三人責任險。某日乙駕車不慎，撞傷路人丁。乙於肇 事之後，即逃離現場，經三日之後始為警循線查獲。乙於賠償丁所 受損害後，向丙保險公司請求保險給付（含車體險及第三人責任 險）。丙公司則抗辯：兩造保險契約條款已約定，要保人於保險事 故發生後，應立即通知當地憲兵或警察機關處理，要保人如未依該 項規定辦理者，保險人不負給付保險金之責。因要保人乙未報警處 理，故丙無需給付保險金。乙則主張該條款對要保人顯失公平，應 屬無效。請問：乙、丙之主張何者有理？ 第二章 保險契約之性質 23 壹、雙務契約 保險契約為雙務契約，要保人負有給付保險費之義務，保險人則負 有承擔危險的義務，二者之間具有對待給付關係。 傳統見解認為，保險人所負的義務為「於保險事故發生時，給付保 險金予被保險人」。由於保險事故發生與否，係不確定之事實，與民法 上的「條件」觀念類似，故有稱之為附條件之金錢給付說（或稱金錢給 付理論， Geldleistungstrheorie ）。但此種理解方式的理論缺陷在於，若 於保險事故未於保險期間內發生，則保險人似乎自始未承擔任何給付義 務，而不符合雙務契約的特徵，同時將使保險人保有保險費的正當性發 生疑義。 為克服此項理論上困難，德國保險法多數學說已改採危險承擔說 （Gefahrtragungstheorie ）1 ，此說認為，保險人之給付義務係承擔要保人 或被保險人所移轉的風險，其危險承擔行為在