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关于对推广支付密码思考随着银行业务的不断发展，支付密码的使用范围也逐步扩大。支付密码是以高强度加密算法为基础，根据支付凭证上的凭证号码、支付账号、日期、金额和类型等信息要素，通过支付密码器计算生成的一组16位数字密码。支付密码与支付凭证上的要素一一对应且不可修改，不仅每张支票的支付密码都不同，而且对票据要素的任何篡改都会导致支付密码不正确。 企业财务人员通过操作本单位的支付密码器计算支付凭证的支付密码，并填写在支付凭证上，银行只需对这组支付密码及票据上的各项信息要素进行核验，就能立刻辨别支付凭证是否被篡改。由于每张票据支付密码的唯一性，因此不法分子根本无法对其伪造、变造和复制，其严密的加密算法更使不法分子无法破解和反向编译，进而从源头上彻底杜绝了利用伪造印鉴和涂改票据实施金融诈骗的可能。 推广使用支付密码是应用支付密码器加快结算产品服务创新，有效解决印鉴核验不能通过导致退票引发的交易纠纷以及防范伪造印鉴、涂改票据等引发的票据诈骗，提高各行票据处理环节的工作效率，加强开户单位内部资金核算管理水平。 为了控制支付风险，国内许多商业银行均推广使用支付密码，并取得了较好的效果。今年新疆辖区也在推广使用支付密码。笔者所在的建设银行在具体办理密码支付的过程中，也存在一些问题，应该引起我们的思索。 一、在销售方面存在问题 建行在办理支付密码器销售的过程中，部分营销人员存在注重金钱的激励作用，有奖励就积极营销，不重视售后服务及培训，对单位财务人员没有培训到位，不会使用或使用错误，频繁出现密码错误的支票，没有真正考虑到支付密码巨大的防范风险的作用。 支付密码的密码器各行的账号加载后都可以使用。乌银办〔2011〕93号文《关于在新疆辖区推广使用支付密码的指导意见》中，明确做出要求：“已向客户出售密码器的银行要引导客户到其他支持支付密码应用的开户行加载账户信息。已经支持支付密码应用的银行机构不得拒绝为已在他行取得的通用支付密码器加载账户信息。” 在笔者所在地，兵团农行推广力度较大，使用范围也广，大部分单位都使用了支付密码。许多单位既在农行开户，也在建行开户，应利用这一便利条件，使用农行的支付密码器，加载我行的账号，一样可以使用建行支票进行支付密码支票的签发，扩大建行开户单位支付密码的使用范围，具有重要的积极作用。笔者接触的一家客户，手里竟然持有6台支付密码器，单位会计并不知道只要一台密码器就可以使用不同银行的所有账号。受营销人员的鼓动而持有多台支付密码器，不仅造成资源的极大浪费，同进时客户也因支付密码器的混用造成支付密码的错误。 在实际工作中因这种只重视营销，而忽视售后服务，培训工作不到位，造成使用支付密码器的单位签发支票频繁出现漏写支付密码或支付密码错误，支票被退票，影响了票据的正常流通的使用。从而造成销售产品与后续服务的脱节。产品的销售其实就是服务的销售，有了良好的售后服务，产品才能得到客户的青睐。我行营销人员应积极做好售后服务工作，告知客户也可以把其他银行的账号加入我行的支付密码器中，加快我行支付密码的使用范围，客户一方面得到我行良好的售后服务，并认同我行的产品，扩大我行的中间业务创收能力，另一方面也扩大我行的市场占有率。支付密码使用对支票的风险防范具有重要作用。我行营销人员不能只考虑支付密码器激励政策的一些眼前利益，置巨大的风险而不顾。虽然风险不出现在营销人员身上，但对建行整体有着巨大的风险防范作用，因此希望尽快普及支付密码的使用。 笔者当地工行在支付密码器在推广时，客户因密码器的费用问题不愿意购买。他们就在给客户出售支票时，同时出售密码本，一张支票对应一个密码，也起到了防范风险的作用。我行可以做为借鉴，使用此方法来推广支付密码的使用。 总之，我行在营销支付密码器时重点加强客户对支付密码产品的把握和了解。我们不仅要详细介绍产品的功能，而且要告知客户使用支付密码对于资金安全的重要性，同时还需让客户明了支付密码使用的便捷性，能够熟练操作。告知客户的资金安全多了一个屏障，而且可以凭密码办理对公通兑业务。使客户乐于接受而进行密码支付。 二、在使用方面存在问题 1.建行的经办人员在处理有支付密码的支票过程中，对支票的印章和密码同时审核相符才给予付款，印章验印环节依然是验证的必选项。实际工作环境中，单位刻制的多为橡皮章，时间久了会出现凸凹、隆起等变形情况，大额支票手工折角时确实核对不上印鉴，或单位有时印章加盖不清，在电子验印系统中验不过去，这些情况都要退票，无支付密码或支付密码错也要退票，反而加大了支票的退票量。支付密码的推广是为了提高支付业务的处理效率，现实状况却是适得其反。 建行在与客户签定支付密码协议时，有如下规定：开户单位签发支付凭证时，除在规定位置填写支付密码外，