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关于对票据交换使用小额支付系统存在问题思考建设银行新疆石河子分行自2007年同城票据交换使用小额支付系统以来，运行较为平稳，但在使用过程中也存在一些问题，主要是付款行付款不及时，或客户透支造成收款人不能及时收到款项。具体情况如下： 一、付款行不按场次规定的时间进行付款，造成付款不及时，延压票据资金，付款资金不能及时入账。由于小额支付系统的组包是发出借记的组包信息有多少笔业务，回执也必须有多少笔业务，整包的报文才可以发出，如果其中有一笔业务未做回执，都会造成整包业务不能发出。而各家银行的软硬件条件、人员素质等各不相同，各家银行营业网点的付款的及时性也存在差异，从而导致资金不能及时入账。而小额业务的查询费时费力，像建设银行的营业网点并不能看到包，也无法查询到包中具体有多少笔报文信息，哪些报文信息对方行还未处理，只有区分行一级才可看到。同时，新疆各地区各家银行规定同城票据入账的时间也不一致，当日上午的票据只要有一笔于下午付款，都会造成整包的票据无法在当日上午入账。 二、因报文信息有误，如账号、名称、支票号码录入人为错误等原因造成付款行无法付款，付款行应及时进行失败回执，并要求原报文发出行重发报文，但有的付款行对错误报文没有及时处理，会造成回执包业务无法发出。 三、同城交换的二级交换问题。如我行提出的支票中如有石河子农村合作银行的花园支行的支票，入账时间就比正常票据晚。因花园支行距市区较远，属农村合作银行的二级交换，花园支行的票据到达网点的时间晚，直接造成付款时间较晚，也会造成整包业务延迟入账。 四、对零余额账户当日下午的提回支票，因无法申请额度，当日无法进行付款，也会影响整个回执包业务及时发出。 五、对于各类透支的支票或印鉴不符的支票，需要与单位进行联系，印鉴不符的要求其重新加盖正确印鉴，透支账户要求单位补足资金，这都需要一定的时间，从面影响票据及时付款。在实际工作中有的单位往往当日无法补足资金，主要原因一是他行账户上有资金，但当日大额实时已关网，资金汇不出来，无法补足透支资金。二是有提出支票等待入账，因为收款支票入不了账，从而导致账户透支。 六、为减少争议，化解社会矛盾，维护金融秩序稳定，中国人民银行《关于对违法签发支票行为行政处罚若干问题的实施意见（试行）》（银发〔2010〕88号）有如下规定： 1.支票提示付款期内出票人预留银行签章变更造成预留银行签章不符的支票，并且在银行退票后出票人主动、及时支付票款的不予行政处罚。 2.出票人第一次签发空头支票或者与预留银行签章不符的支票，但在银行退票后出票人能主动、及时支付票款，并获得收款人谅解的不予行政处罚。 3.由于银行办理结算业务中的差错或者支付清算系统故障等原因，使出票人的应收款项不能及时入账，造成出票人签发的支票无法兑付而退票的，对出票人不得给予行政处罚。 但在实际工作中，这些条款并未得到很好的理解和执行。随着业务的发展，影像支付系统的应用也越来越广，在解付影像支票时也存在此类问题，如出现账户透支时，各商业银行经常以此作为退票理由。 在社会经济活动中，有的客户对小额支票资金的入账时间没有特殊要求，只要能入账就行了，但有的客户对于大额支票，特别是还贷资金，或是代发工资资金，就要求能及时到账。就比如大巴车拉了一车人，其中人一个有要去取大额资金，但车要等人坐满了才走，再着急也走不了。终于发车了，把钱取上，着急回来用。但车就是不走，要等到原来的一车人都坐上后，车才能出发，再着急也得等。有的人由于某种原因到第二天才上车，这个急着用钱的人只有干等。现在能不能有一个解决的办法，让着急的人先走，在实际生活中，可以坐大巴，也可以打的，要有多样性的交通工具，以满足不同人群的需求。但由于以上问题，造成提出支票入账时间不及时，客户急需用款时资金到不了账，从而引起客户投诉，引发社会矛盾。针对以上问题提出如下建议： 一、各行应加强支付结算法律法规的学习，强调结算纪律，不无故延压票据，对小额业务出现的问题积极向人民银行进行反馈，由人行统一协调。 二、各行应从客户利益出发，对于客户差异化需求，对金额超过一定数额的大额支票，还贷资金的支票，代发工资的支票等，进行加急包、特急包的组包，以保证资金的及时入账。在收费方面可以对加急包进行额外收费，对普通包按规定收费，以满足客户不同层次的需求。 三、上级行能否与人民银行进行沟通，对小额业务的回执组包发送能像对查询查复业务一样进行跟踪，对超过规定期限的回执包要求其必须按时进行发送，加强对各商业银行的监管，以缩短资金的入账时间，维护客户的利益。 四、对签发空头支票或者预留银行签章不符以及支付密码错误等情况的支票，应出台相关实施细则，使之具有可操作性，更好地为金融活动服务。 五、