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对居民信贷消费问题经济学分析【摘要】在市场经济模式进一步完善时期，我国经济的发展急需促进经济的良性循环，因此提高居民的生活水平，启动居民消费事在必行。本文从经济学的基本理论出发，分析了信贷消费的必要性与可能性，对在此方面存在的问题进行了剖析，并提出了解决问题的相应对策。 【关键词】消费函数；信贷消费；对策 1.理论基础 居民信贷消费从属于现代消费领域，是消费领域中要重点研究的问题，同其他经济领域的问题一样，对消费问题的探讨也要建立在相应的理论基础之上。 1.1 消费函数等式 （1）凯恩斯的消费函数。收入是消费者做出决策的基础，对消费影响最大。凯恩斯因此而提出绝对收入假说，认为消费者主要根据当前收入来决定消费，其消费函数公式为：C=ay；其中a为消费倾向，y为实际收入或当前收入，C为消费[1]。该公式表明，随着收入的提高，消费比例越来越小，储蓄比例越来越大，因而消费需求不足是不可避免的。 （2）新消费函数。经济学家弗里德曼的持久收入假说和莫迪里安尼的生命周期假说在凯恩斯理论的基础上又进行了完善。他们认为个人的消费不只是由当前收入决定的，而是由消费者一生收入决定的，其中既包括当前收入，也包括未来收入，即消费者为了平滑一生的消费，要将一生的收入（包括财产）均等地分配给生命的每一期。因此他要在收入多时，多储蓄一些；在收入下降时，通过信贷消费来保证消费水平不降低。其消费公式为 其中括号里的项是消费者个人的一生收入，包括财产；T为消费者寿命[2]。（该公式表明，居民每一年的消费都是相等的。此函数为居民利用消费信贷来增加当前消费，提供了理论支持，当然居民信贷消费并不仅仅是为了平滑一生的消费，还有更深刻的意义。 （3）消费等式。主要说明消费的构成。 消费=当前消费+未来消费 当前消费=现款消费+贷款消费 （A为利率影响因子） 现款消费是居民根据当前收入所产生的消费；贷款消费又称信贷消费，是指居民根据未来收入所产生的消费；当前消费，又称即期消费，是由现款消费和贷款消费组成；未来消费是居民在未来生活中所进行的消费；未来储蓄是根据未来收入所产生的储蓄。 （4）乘数效用等式。即Y=C+I其中Y代表收入，C代表消费，I代表投资。公式表明，收入主要用于消费（居民消费+政府支出）和企业投资。收入是消费者做出消费决策的基础，并且当投资量变动时，能使总就业量与收入的变动程度远超过投资量本身的变动[3]。 1.2 居民消费的主要影响因素 （1）现款消费对居民消费的影响。在其它条件不变的情况下，现款消费取决于当前收入和消费倾向两个因素，即：当前收入越多，现款消费量越大，而当前收入越少，现款消费量就越少；消费倾向越低，现款消费量越少，而消费倾向越高，现款消费量就越大。所以当前收入越多，消费倾向越大，居民消费就越大。 （2）贷款消费对居民消费的影响。居民能否贷款消费，首先要看他有没有未来收入。没有未来收入，也就不可能贷款消费。但居民不能将全部未来收入都提前使用，必须留一部分用来维持未来的日常生活，因此，居民贷款消费的基础只能是未来收入中的储蓄部分，也就是未来储蓄。另外，贷款效益大小对贷款消费的影响也不可忽视。所以，贷款消费是目前居民消费的主要影响因素之一。 2.贷款消费的积极作用与可能性 2.1 贷款消费的积极作用 （1）扩大居民消费，促进经济增长。据报道，1998-2001年，消费信贷分别带动了约400亿元、1400亿元、4300亿元、4100亿元的消费需求，可见，1元消费信贷可以带动1.5元的商品消费。即1:1.5的比例。所以，直接增加最终消费需求，可以拉动经济增长。另外，通过产品销售和服务消费，刺激投资，扩大投资的乘数效应，带动经济增长，如住房、汽车贷款的增加，不仅使住房、汽车方面的消费增加，还刺激了建筑、钢铁等相关行业的发展。 （2）调整消费结构，提高生活水平。由于消费贷款的推动，近几年，我国居民在住房、汽车、旅游等方面的消费支出大幅度增加，相应地，居民的居住条件得到了很大改善，拥有私人小汽车的人也越来越多，旅游教育等成为新的消费时尚。这使得我国消费出现了新的热点，居民消费水平迈上了一个新台阶。 （3）改善信贷结构，减少诸多风险。长期以来，我国商业银行资产负债结构单一，资金来源的主要部分是居民储蓄，而资金运用则主要是发放生产贷款。这一结构存在硬债务与软债权的不对称性，本身就蕴涵着巨大风险。在我国出现买方市场、投资需求下降的情况下，资金运用面临困境，银行风险进一步增加。消费信贷的发展，不仅拓宽了商业银行的资金运用途径，改善了银行的信贷资产结构，消费信贷余额占银行各项贷款的比例不断上升。同时，由于目前消费贷款中的住房贷款主要是以房屋作抵押