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建立符合市场经济要求征信制度摘要：随着我国市场经济的发展，信用体系及征信制度的建设已经显得十分重要。从我国现实经济的客观需要出发，如果没有完善的信用体系，中国经济要健康发展是不可能的，信用体系是我国市场经济建设的重要保证。征信工作是其中关键的一环，我们要尽快做好这方面的工作，建设符合市场要求的征信制度。 关键词：信用体系 征信 授信 消费者 债权人 一、经济发展引出的征信问题 征信的产生、发展是随着商品经济的产生和发展的，经济越发达，对征信活动的需求就越大。当然征信有广义和狭义之分，狭义的征信是指调查和验证他人的信用，而广义的征信还包括求取他人对自己的信用的含义，如求取公众的信任，提高自身道德上的评价等等，就狭义征信来说，是征信机构对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理的活动。其基本特征是：第一，征信的目的是对他人的信用进行调查、评估；第二，征信的对象是参与市场交易的企业或个人；第三，征信的方式是对市场交易行为主体的信用资料进行收集、利用、提供、维护和管理，一般是做成信用报告提供给信用供与者或其他交易主体。 征信一般包括消费者个人征信、工商征信、资产调查和评估、市场调查、资信评估等五个方面的内容，在这五个方面内容中，特别以消费者个人征信是为法律所关注，原因是经济活动中消费信用无所不在，并且涉及到消费者的隐私权、信用权等个人权利的保护。这种消费者个人征信，由征信者将分散于金融机构、商业企业以及公安、工商、税务、公用事业等部门的个人信用资料进行收集、整理、利用、提供的活动。这里的提供主要是指提供给需要授信的金融机构或商业企业，作为决定是否授信和额度大小的依据，以确保有效减少金融机构或商业企业个人信贷的违约风险。 在征信的社会里，征信从业者必须合法地取得大量的原始信息才能开展征信业务。这些原始信息被称为 征信数据 ，它们分散于金融机构、商家、司法、街道、单位、税务、工商、医院、公用事业单位等各个部门。具体有以下几个方面：一是消费者个人的自然情况，如姓名、性别、职业、身份证号等基本信息；二是个人的信用交易记录；三是个人的资产情况；四是个人商业交换情报；五是个人保险记录；六是个人的税务情报；七是个人的司法记录，如破产、诉讼等；八是征信过程中形成的特殊情报；九是其他方面。通过对这些数据的收集、整理，从而形成征信数据库。当有客户需要时，征信机构就可以利用征信数据库迅速整理制作出一份信用报告，为客户的决策提供参考。 二、市场需要建立完善的征信制度 征信是对消费者和企业的信用资料的征集，然后据此来评价消费者和企业的信用。目前我国信用体系建设有两项工作十分紧迫，一是征信数据的开放，二是信用惩罚机制的建立。两者相辅相成，共同支撑信用体系的建立。 我国是一个市场机制很不完善，经济发展又较快的大国，信用资料分布十分广泛，如分布在政府、公用事业、银行、商家、保险等多家机构、如果征信机构不能够快速、真实、完善、连续、合法、公开地取得用于制作征信的数据，征信工作便无从展开。另外，由于征信数据资料涉及企业机能和个人隐私，允许合法地传播或经营经过处理的数据也是关键的一步。在西方发达国家，征信数据的公开在一定程度上已经成为文化传统。出于市场经济主体的内在需要，征信数据必然开放，但开放之后却不能让企业及消费者受到伤害，因此国家要在制定信息公开法律，要求各征信数据源公开其所掌握的数据的同时，还要有相应的情报保护法规或隐私权法，从而使征信数据能够在规范中公开。 （一）要有信用惩罚机制做保障 开放征信数据，没有信用惩罚机制不行。信用惩罚机制就是让不讲信用的个人和团体不能方便地生活在社会中，让不讲信用的企业没有机会把生意做大，甚至在一定长的时间内，无法再度进入市场。按照市场发展的逻辑，隐含契约要先于明确契约。而只有在隐含契约的条件下，信用才是一种必然的产物，然而在具体交易中，信用对交易者的行为的约束存在着固有的局限性。一旦欺骗收益大于成本时，信用就不再是一种保证。因此，必须建立一种让欺骗收益小于成本的外部约束机制，才能保证征信制度的健康发展，这种外部约束机制就是信用惩罚机制，是目前市场最需要完善的关键环节。 （二）要有道德主导和约束机制 信用惩罚实际上有两种，一种是由法律主导的惩罚机制，另一种是由道德主导的约束机制，更多的情况下由道德主导的民用自主约束机制所起的作用更大。法律主导的惩罚机制，是由法律明确规定，对提供不真实数据或者在市场交易中不讲信用的一部分人进行法律上的制裁，包括民事、行政和刑事上的制裁。由道德主导的约束机制，是由民间自愿执行的惩罚，当一个人或企业信用恶劣，那么它的不良信用记录会延长时间存在于征信机构的数据库中，并被提供给可能会与之打交道的人，这样信用供与单位可能