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新保险法更重视被保人利益保险法第二次修正 《中华人民共和国保险法》是我国第一部保险基本法,它颁布于1995年,在立法模式上采用“保险业法”与“保险合同法”合一的模式,既调整保险市场主体与保险监管机构之间的监管关系,也调整保险人与被保险人之间的保险合同关系。 2002年,针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求,全国人大常委会对保险法进行了第一次修正,修正内容重在“保险业法”部分。 今年,十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了《中华人民共和国保险法》的修订草案,此次是我国第二次修改保险法,修改所涉内容、修改的幅度远远大于上一次。保监会主席吴定富在解释修订原因时说:“我们现实生活中产生的大量保险纠纷,以及理赔难的问题,与现行保险法合同部分的一些规定不够明确有很大关系。” 的确,近年来保险业的快速发展远远超出了预期,保险监管中不断出现一些新的情况,保险行业内外都对再次系统修改和完善保险法提出了殷切希望。有专家表示,我国保险市场发展迅速,保险业的内部和外部环境均经历了巨大变化,而现行保险法对保险资金投资范围限制过窄,导致保险资金在商业上难以延续。同时,随着保险市场发展,违法违规行为和种类逐渐增多,依照目前法律赋予保险监管机构的权力,对于保险市场的有效监管已力不从心,有必要增强其监管职能。 同时,随着医疗体制的改革、养老基金的完善,保险公司除了传统保险业务外,已经陆续开展了企业补充保险受托管理、农民养老保险、新型农村合作医疗制度改革试点等业务,此次新保险法也将业务范围扩展到了这些领域。 消费者:权益保护力度加大 在保险法牵涉的相关各方当中,消费者无疑是人数最为庞大且最为弱势的利益主体。而新保险法显然加大了对这部分主体权益的保护,其中尤以“不可抗辩规则”的加入最为吸引眼球。 “与旧保险法不同,新保险法借鉴国际惯例增设了不可抗辩规则,明确规定自保险合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同。”保监会法规部负责人杨华柏告诉记者,按照新保险法规定,只要保险合同超过2年即为不可抗辩,保险人就不得再以投保人未履行告知义务为由而解除合同,这样的规定不仅有利于督促权利行使,稳定保险合同关系,尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人利益的保护意义重大。 同时,在强调保护投保人、被保险人的合法权益时,新保险法还明确了被保险财产发生转让时的理赔争议、规范保险公司理赔程序和时限等理赔问题。 天津财经大学金融系陈之楚教授认为,对于财产保险来说,存在较大争议的是:财产保险合同存续期间,如果保险标的因买卖、赠与等发生转让,转让后发生保险事故,保险公司赔不赔?“以前保险标的发生转让也需要到保险公司进行报备,但是到底如何操作并没有细致规定。新保险法对这方面的明确规定,规避了操作中可能存在争议的一些问题,对保险公司和投保人都是一种保护。” 同时“投保容易理赔难”是客户集中反映的问题。上海某保险公司相关负责人表示,之前各家保险公司理赔方面的规定比较模糊,没有具体的时间限制。而新保险法恰恰在这方面给予了明确规范,这对于消费者来说,在申请理赔时将更规范。 保险机构:业务范围扩大、资金渠道拓宽、监管更加严格 杨华柏表示,为服务中国社会保险、养老保险和医疗保险体制改革的需要,参考《商业银行法》、《证券法》和国外立法经验,新保险法规定,保险公司可以从事国务院保险监管机构批准的与保险有关的其他业务,并删除了保险公司不得兼营法律、行政法规规定以外的业务的禁止性规定。 扩大保险公司的业务范围,目的是扩展保险公司提供服务的灵活性。某保险公司相关负责人告诉记者,新保险法施行之后,保险业监管部门权限将加强,从业者的专业性也必须提高,在符合条件的情况下增加从业者的业务范围,将有助于提升保险业的活力。 在保险资金的使用上,现行保险法对保险资金的使用限制严格,基本上限于银行存款、政府债券、金融债券等,只有极少部分的资金可以进入资本市场运作,导致保险资金难以有效扩大资金规模及收益。而新保险法除允许保险资金可以买卖债券、股票、证券投资基金外,还允许投资不动产以及国务院规定的其他资金运用形式。 上海源泰律师事务所国际业务部主管谢鸿铭分析说,拓宽保险资金投资渠道的呼吁由来已久,在当前情况下进行修改,实际上拓宽了保险资金的投资渠道。 房地产行业的一位资深人士向记者表示,保险资金获准进入不动产领域,不但使房地产市场多了一块融资渠道,也令保险资金增加了一项投资措施,对于房地产市场及保险业都将双赢。不过,该人士也表示,新保险法施行之后,如何调整保险资金进入不动产领域,需要履行哪些程序、满足何等要求,仍有待保险业监管部门进一步出台相关措施。 新保险法的施行对保险机构带来的另一个更重要的影响将会是监管更加严