新形势下农村信用社开拓农村信贷市场初探.doc

新形势下农村信用社开拓农村信贷市场初探摘要：随着国家推进城乡一体化和新农村建设步伐的不断加快，农村金融市场已成为各家银行新的竞争热点。农村信用社作为我国农村金融的主力军，作为“三农”经济的根据地，在加快农村金融体系建设，促进农村信贷发展中起着重要的作用。 关键词：农村信用社；农村信贷 中图分类号：F3　文献标识码：A　文章编号：1674－0432(2011)－05－0056－2 近年来，农村信用社的“霸主”地位正受到其他银行的挑战。目前，已有农业银行、邮政储蓄银行、工商银行、交通银行、中国银行、建设银行以及小额贷款公司等众多金融机构陆续在农村设立了分支机构和村镇银行。随着各家商业银行业务范围的调整以及服务对象的转型，其强大的市场营销和极具优势的低利率贷款，使农村信用社独家经营的个人贷款业务大量流失。由于自身政策、体制、品类、风险等原因，农村信用社对信贷市场的开拓也并不十分顺畅，信贷资金的投入量和收益率没有达到预期的目标，并且还形成了一定的金融风险。新形势下，农村信用社如何做到创新信贷手段，促进信贷营销，规避贷款风险，进一步激活、开拓农村金融市场，已成为一道亟待破解的课题。 1　目前农村信贷市场的形势 2003年，随着国家信贷扶持“三农”政策的出台，农业和农村经济得到了迅猛的发展，农民收入在不断的增加，消费理念也在发生根本的变化。人们的信贷需求已由传统的生存型、温饱型向发展型、享受型转变。贷款去向也由民房、家电、农机具、医疗保健逐步向子女教育、项目投资、汽车及高档住房等方面倾斜。贷款的数额也由原来的几百元至千元上升到现在少则几千元、上万元，甚至要数十万元之多。由于农村信贷市场正在向产业化、规模化、多元化、大额化发展，建立一种多层次、宽领域、广覆盖、可持续的农村金融体系已迫在眉睫。 近年来，作为供贷方的银行，敏锐地感受到农村金融市场巨大的市场空间和发展潜力，筹备了大量的储备资金想要投放市场。前景开阔的市场、供贷的迫切、资金旺盛的银行，按理说在这各得其所，两全其美的市场环境下，农村信贷应当是全面开花、遍地结果，但就目前来看，却形成了这样一种局面：一方面是“三农”方“难贷款”，贷款需求得不到满足：而另一方面是农村金融机构 “贷款难”，资金闲置。为什么会有这样的局面呢?其主要原因：一是农民担保物缺乏。由于农村信用体制建设还不健全，许多农户没有可以质押或抵押的土地证、房产证等有效抵押物担保，这就很难获得银行贷款；二是贷款利率高、评估抵押费用高。高额的贷款利息和评估费用使人们望而生畏，直接影响了农民对农业生产的投入以及生活水平的改善。三是贷款额度小、期限短。农村信贷资金平均贷款限额一般在两千元左右，还贷时限多在一年以内。贷款额度小，还贷时间紧，贷款者解决不了大问题，收不到好成效。四是信贷品种少。有限的贷款品种难以满足贷款者多样化、多层次需求，如医疗保健、结婚、旅游及出国读书保险，委托理财等消费行为都很难找到与之相适应的消费信贷品种。六是缺少有效的风险保障机制。涉农贷款风险高，一旦遭受严重的自然灾害或国家产业政策变化，贷款人就会遭受严重损失，而现行的信贷政策又缺乏相应的信贷风险补偿办法。 以上种种原因，使信贷双方产生不信任、不踏实的心理，造成了“惧贷”、“惜贷”或是“一贷即飞，一管即死”的局面，因而对农村信贷发展产生了一定程度的制约和影响。 2　农村信用社开拓信贷市场的渠道 农村信用社要想站稳农村信贷市场，扩大贷款空间，抢占市场份额，就必须发挥优势，找准定位，不断挖掘市场潜力，培育和稳定优质客户群，以实现社农“互惠双赢”。 2.1发挥自身优势，找准市场定位 农村信用社与其他银行相比具备以下优势：市场定位“准”：农信社主体服务“三农”，在农村有地位、有信誉。规模“大”：在县域范围内，信贷支农所占比例极大，支持中小企业所占比例也较高。贷款速度“快”：决策实施快，操作简单、方便快捷。网点“多”：每个乡镇至少有一个网点，服务网络体系实现了全覆盖。贷款对象“熟”：因农而生，根植于农，具有根深蒂固的基础。农信员工绝大部分来自本乡本土，对当地的社会经济文化熟悉。充分利用好这些优势，就会在农村信贷市场的竞争中抢得先机，占领市场，取得业绩。 2.2强化营销观念，提高服务质量 面对竞争，农信社必须树立“以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标”的经营理念，明确营销任务和目标，走向市场，开拓营销渠道。要通过提高办事效率，简化贷款审批手续，开通贷款绿色服务通道，落实好无障碍办贷承诺，真正把办贷效率、贷款质量提高。同时，还要实施“阳光信贷”，公开办贷程序、贷款条件，提高人们对农信社贷款的信任度。 2.3改变信贷策略，创立贷款品牌 根据市场需要和产业结构特点，运用好各种营销策