新时期农村商业养老保险存在主要问题及发展对策.doc

新时期农村商业养老保险存在主要问题及发展对策摘 要： 农民养老是我国一个严峻的社会问题，发展农村商业养老保险是解决这一问题的有益途径。本文结合农村地区的实际情况，提出了发展农村商业养老保险的具体对策。 关键词： 农村； 养老； 商业保险 中图分类号： F842文献标识码： A 文章编号： 1009-8631（2011）07-0018-03 引言 农村商业养老保险是农村金融体系和农村社会保障体系的重要组成部分。发展农村商业养老保险对于提高保险业整体发展实力，完善农村社会保障体系，建设社会主义新农村具有非常重要的战略意义。如何有效推动农村商业养老保险发展、加快促进社会主义新农村建设，成为当前保险业面临的重大理论和实践课题。 一、发展农村商业保养老保险的必要性 （一）发展农村政商业保险是完善农村社会保障体系的需要 根据《中国老龄事业的发展》白皮书，我国人口年龄结构已开始进入老龄化阶段。2005年底，中国60岁以上的老年人口近1.44亿，占总人口的比例达11%，其中近60%老年人分布在农村。[1]而且，在未来5年内，男60岁、女55岁的农业人口将以每年85万人左右的速度增长，到2028年将达到1.2亿人的峰值。[2]实行家庭联产承包责任制以来，中国农民的养老主要依靠家庭和土地，但两者均面临巨大的压力和挑战。一方面，计划生育政策减少了子女数量，农村经济结构调整带动剩余劳动力向非农产业和城镇转移，农村老龄化以高于城镇的速度推进，这些因素都从不同层面影响到传统的家庭养老保障能力；另一方面，由于土地规模小型化和农业比较收益偏低，土地的保障功能不断减弱。严峻的现实要求我们努力寻求新的适合时代发展要求的农民养老保障体系。商业养老保险因其诸多优势，能很好弥补社会保险供给上的不足，有利于建立多层次、全方位的社会保障体系；商业保险弥补了分配制度中社会保险的不足，使“效益原则”与“公平原则”达到辩证的统一；商业保险能够提高社会保障的水平，促进整个社会保障体系的良性循环；商业保险能扩大社会保障范围，补充了社会保险的空白地带，拓展了社会保险的领域。因此，发展商业保险，有利于完善社会保障体系。商业保险作为社会保障体系的重要组成部分，在不同的社会保障层面发挥着不同的功效。[3]在基础型社会保障层面，商业保险参与社会保险日常管理，提供技术和管理支持，实现社会保险资金保值增值，减轻政府财政压力，提高保障机制运营效率。在享受型社会保障层面，商业保险可以发挥主导作用，提供更多的保障产品和更高的保障程度，弥补商业社会保险供给的不足，丰富和完善整个国家的社会保障体系。 （二）发展农村商业养老保险是农民获得养老保障的需要 根据2006年2月全国老龄办的最后统计，中国65岁以上老年人占总人口的比例已经达14%，并且在今后一个很长的时期内都保持着很高的递增速度，属于老龄化速度最快的国家之列。同时，中国农村老年人口为8557万人，占老年人总数的65.82%。农村的老龄化水平高于城镇1.24个百分点。这种城乡倒置的状况将一直持续到2040年。这一切都说明，中国农村不仅已经完全进入老龄化社会，而且老龄化程度高于城镇。另一方面，1992年由民政部门制订、国务院发布的《县级农村社会养老保险基本方案》（试行），确定的农村社会养老保险，在经过十多年的调整、整顿后，不争的事实是农村社会养老保障不但没有得以普及，参保率反而呈下降趋势。鉴于中国农村地区经济发展水平差别较大，可以预期的是在相当长的一段时间里，我国很难建立普及全国农村的统一的农村社会养老保险制度。不管是传统的家庭和土地养老，还是现代的社会养老保险，都无法完全满足农民的养老保障需要。因此必须发展更加灵活的商业养老保险，建立多层次的养老保障体系来满足农民的养老保障需求。 （三）发展农村商业养老保险是商业人寿保险公司开拓农村商业养老保险市场的需要 随着中国保险市场的进一步对外开放，保险公司的竞争日益加剧。从市场构成和分布分析，目前的竞争主要集中在城市，而中国13亿人口中有9亿多人分布在农村，农村是我国潜力巨大的保险市场，由其是在城市业务竞争日趋激烈的今天尽快开拓农村市场，是保持商业保险业务持续健康发展的新的增长点。因此，保险公司开拓农村商业养老保险市场，是适应竞争日趋激烈的新形势保证可持续发展的迫切需要和必然选择。 （四）发展农村商业养老保险是降低社会储蓄，拉动社会消费的需要 农民消费需求乏力的一个根本原因是在于我国当前社会养老、医疗、健康、失业保障体系不健全、不完善。商业养老保险以其灵活的经营方式和越来越富于个性化的保险产品，满足农民的多层次保障需求。一方面可以有效促进社会保障体系的完善，解除农民的后顾之忧；另一方面也可以达到降低储蓄率，提高消费的目的。统计资料显