三责任保险的承保与赔偿.ppt

* （2）以事故发生为基础的承保方式 该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。 它的优点在于，保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等因素，受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。 从一些国家经营职业保险业务的惯例来看，采用以索赔为基础的承保方式的职业责任保险业务较多些，采用以事故发生为基础的承保方式的职业责任保险业务要少些。 * 2.职业责任保险的费率 从总体而言，制定职业责任保险的费率时，需要着重考虑下列因素：一是投保人的职业种类；二是投保人的工作场所；三是投保人工作单位的性质；四是该笔投保业务的数量；五是被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心；六是赔偿限额、免赔额和其他承保条件；七是被保险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情况。 3.职业责任保险的赔偿 在赔偿方面，保险人承担的是赔偿金与有关费用两项，其中保险人对赔偿金通常规定一个累计的赔偿限额；法律诉讼费用则在赔偿金之外另行计算，但如果保险人的赔偿金仅为被保险人应付给受害方的总赔偿金的一部分，则该项费用应当根据各自所占的比例进行分摊。 * （三）职业责任保险的主要险种 医疗职业责任保险 律师责任保险 会计师责任保险 建筑、工程技术人员责任保险 子情境5.5 信用保证保险 一、信用保险和保证保险的关系 1.联系 ①标的具有一致性。保险标的都是被保证人的信用风险。 ②经营基础一致性。被保证人的资信、财力、以往履约状况是保险人的承保基础； ③保障对象一致性。二者的保障对象都是权利人。 * 2.区别 ①概念不同。信用保险是指权利人要求保险人担保他人的信用；保证保险是指被保证人根据权利人的要求请保险人担保自己的信用； ②被保险人不同。信用保险的被保险人是权利人，保证保险的被保险人是被保证人即义务人； ③保险性质不同。信用保险所付出的费用是保险费，性质属于保险，保证保险付出的费用实际上是一种担保手续费，属于担保性质。 ④追偿方式不同。保证人可以直接向被保险人即被保证人或其提 供的反担保人追偿，信用保险不能向保险人索赔或追偿，只能获得代位向被保证人追偿。 ⑤风险程度的不同。保证业务承担的风险来自被保证人自身的信用风险，被保证人又要提供反担保，保证人承担的风险相对较小，信用保险承担的风险是交易对方的信用风险，保险人和被保险人都不能控制，风险相对较大。 * （二）信用保险 广义的信用保险泛指承保信用风险的保险，包括狭义的信用保险和保证保险。狭义的信用保险是指权利人要求保险人担保他人的信用；保证保险是指被保证人根据权利人的要求请保险人担保自己的信用。 * （一）主要特征 信用保险虽属于财产保险范畴，但它同财产保险相比较，又具有如下特征： 1.承保风险的特殊性 2.担保性 3.被保证人为第三者 * （二）信用保险的主要险种 1．国内信用保险 2．出口信用保险 3．投资信用保险 4．个人信用保险 * 三、保证保险 （一）保证保险的特点 ⑴保证保险涉及三方当事人，即保证人（保险人）、被保证人和权利人。 ⑵由于保证事故的发生导致保险人对权利人的赔偿，保险人有权利向被保证人追索，被保证人有义务返还。 ⑶为控制风险责任，保险人事先必须对被保证人的资信进行严格审查，认为确有把握才能承保。 ⑷在国外，保证保险必须由政府批准的保险人办理，禁止一般保险人承保这项业务。 ⑸保证保险的保险费实质上是一种手续费，是保险公司利用自己的名义和资信，向权利人提供担保而获得的报酬。 * （二）保证保险的主要险种 1．雇员忠诚保证保险 2．确实保证保险 3．质量保证保险 4．产品责任保险和质量保证保险的区别 * * 二、建筑工程保险 （二）建筑工程保险的保险标的与保险金额 建筑工程保险的保险标的范围广泛，既有物质财产部分，也有第三者责任部分。 为方便确定保险金额，在建筑工程保险单明细表中列出的保险项目通常包括如下几个部分： 1.物质损失部分 2.第三者责任 3.特种风险赔偿 * 二、建筑工程保险 （三）建筑工程保险的责任范围 建筑工程保险的的保险责任可以分为物质部分的保险责任和第三者责任两大部分。其中物质部分的保险责任主要有保险单上列明的各种自然灾害和意外事故，如洪水、风