中国汽车消费信贷的法律环境分析.pdfVIP

论文提要 本篇论文主要分析了汽车消费信贷的各种模式，在此基础上，研究了中国汽 车消费信贷的法律环境并提出了一些建议。 ， ／在加入WTO后，中国的汽车消费信贷市场面l临着外国汽车财务公司的强大 竞争，此时，如何发展中国的消费信贷业务提到了议事同程上。 中国目前的汽车消费信贷不发达有多方面的原因，本文主要探讨了其中的一 些法律环境问题。卢7 ／ 本文首先介绍了我国目前的汽车消费信贷模式：直客模式和间客模式；国外 的汽车金融服务模式：分期付款方式和融资租赁方式；以及他们各自的业务流程。 在此基础上，本文从几部基本法律着手，着重分析了中国汽车消费信贷主要 是分期付款购车的法律环境，主要涉及到《民法》，《合同法》，《担保法》以及一 些行政法规如《机动车登记管理办法》等等，涉及到的问题主要有汽车所有权的 转移，汽车的取回，汽车的产权登记，汽车抵押登记，汽车的后续抵押，消费者 的抗辩权以及个人征信问题。 本文在借鉴国外一些法律的基础上，就目前中国汽车消费信贷的法律环境问 题提出了一些建议：包括建立预告登记制度，完善对共有制度的规定，强调卖方 义务，完善汽车抵押登记的实施，明确规定汽车抵押权和留置权的优先问题，建 立汽车地取回程序，对个人征信的法律规定等等。 最后，本文得出结论，中国目前有关汽车消费信贷的法律空白仍然很多，亟 待完善。本文就其中一些问题提出了相关的法律建议。 第一章 引言 本文的目的和意义 1 中国汽车消费信贷的现状 消费信贷，是指金融或商业银行等机构向有一定支付能力的消费者调剂资金 余缺的信贷行为和信用关系。消费信贷不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是 ～种信用关系，它不仅包括贷款信贷，而且包括销售信贷等多种形式。消费信贷的 对象一般只是个人或家庭消费者，不给集团消费提供消费信贷，这是各国法律所 采取的普遍作法。1 1999年，建行宣布恢复汽车消费信贷业务，并在北京、上海、广州分行试点。 10月16日，建行率先同首批汽车贷款用户签订协议。这标志着国有商业银行不 准介入汽车消费信贷业务的禁令正式解除。人民银行制定并出台了《汽车消费信 贷管理办法》。2 目前，我国参与汽车消费信贷的金融机构主要是商业银行，工、农、中、建、 交等五大国有银行基本都开展了该项业务，其他股份制商业银行也不同程度参与 了该项业务。 虽然商业银行是汽车消费信贷资金的主要提供者，但商业银行由于在违约车 辆回收、拍卖、变现等方面缺乏经验，缺少专家，也影响违约车辆的处理，兼之 社会其他配套措施不健全，所以，银行为尽量降低违约率，避免对违约车辆进行 处理，总是制定非常苛刻的贷款条件，因此，该业务的发展处于起步阶段。目前 我国的汽车消费信贷业务基本上还处于问者多，贷者少的局面。 同时，由于中国目前还缺乏个人信贷记录系统以及在获得贷款过程中存在官 僚主义，造成了汽车贷款的较高风险，致使汽车金融服务在中国离期望还很遥远。 比如，工商银行在其进行汽车贷款的第一年里仅发放了5000万元贷款，3因为， 商业银行、保险公司、经销商和制造商都非常关注还贷过程中的风险。 1“我罔消费信贷矗法蔚十问题探讨“周世志《暨南学报》第22卷2000年3月第2期 !“浅析我国汽车消费{_；_i贷市场“《中国机电工业》2002年第1I期 3“汽午消费信贷IODL“《经济参考报》2002．04．17 4 我国目前尚未形成专业的汽车金融公司。由于政策的限制，我国汽车集团财 务公司无论资金实力还是网点设备等方面都无法全面从事汽车消费信贷业务，j≤ 无法像国外汽车集团财务公司…样，成为为汽车购买者提供消费信贷的书要力 量，而且，在短时间内更不可能像发达国家～样，汽车财务公司从自身销售出发， 降低消费信贷的利息，让利于消费者，以实现整个汽车集团公司的利润计划。 根据国家公布的数据，目前，中国购车者中贷款消费的不到一成。‘因此，中 国的汽车金融服务仍然处在一个非常落后的水平。 2国外汽车金融服务概况 汽车金融在20世纪初就已经出现。当时，汽车还是一种奢侈品，因而银行不 愿意向汽车消费发放贷款。这对汽车的购买者和销售商都造成了障碍。大多数消 费者买不起汽车，汽车制造商也缺乏发展的足够资金。为解决这个问题，20世 纪20年代初，美国的汽车公司组建了自己的融资公司，从而