发展民营担保融资问题分析.pdfVIP

摘要 无论在发达国家还是在发展中国家，中小企业都是国民经济的重要组成部分， 它们在创造就业机会、促进经济发展和推动技术创新等方面都扮演着越来越重要 的角色。 近年来，我国中小企业有了长足的发展，其整体素质和对国民经济的贡献率 不断提高，但就其整体状况和发展趋势看，资金供应难以满足资金需求的状况将 长期存在，融资难题会在相当一段时间内成为制约中小企业发展的瓶颈。 中小企业贷款难、寻保难，既有深层原因，又有表层原因。从深层原因看： 一是供应不足，我国尚无专门为中小企业贷款的金融机构，加之商业银行体制改 革后，权限上收，以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权，有心无力；实行 资产负债比例管理后，逐级下达“存贷比例”，贷款供应缺口明显加大。二是保 证缺乏，银行只认可土地、房产等不动产做抵押，中小企业可供银行抵押的产权 匮乏：中小企业担保机构少，担保资金规模小，担保品种单一，中小企业寻求担 保难。三是I{Il小企业信用等级低。从表层原因看：一是银行放贷成本高，银行放 贷100儿元和1000万元所费成本相近，当然贷大不贷小。二是银行放贷责任大， 中小企业大部分为非国有企业，放贷稍有闪失，信贷员说不清。三是中小企业自 身能力弱。-I叫、企业资信等级往往难以达到银行放贷标准，办理财产抵押又实力 不足。行政式担保无效，企业责任意识增强后，一般不愿意替其他企业出具担保。 为解决f|1小企业贷款难、寻保难的问题，当前全世界已有48％的国家和地区建 立了中小企业信用担保体系。日本、美国、德国、加拿大分别于1937年、1951年、 1953年和1960年成立了中小企业信用担保机构，建立中小企业信用担保体系已成 为各国扶持中小企业发展的通行做法。 与国外及有些地区的情况不同，我国的中小企业信用担保无论是理论还是实 践均处于萌芽或初创阶段，主要存在以下问题：(1)规模较小。去年，国家经贸 委、财政部、人民银行联手对中国已经开展3年的担保业进行了调查，目前中国 除西藏外，各省均有担保公司，总数已超过1000家，但是，目前存在的主要问题 是规模小。训查显示，225家被调查担保公司，资本金共计为36亿元，户均资本 7人。而平均担保额不足100万元。(2)政策性担保机构存在严重的弊端。行政 干预仍然突出，总体运行效果不佳，从全国看，担保资金与担保贷款之比尚不足2 倍，担保在缓解贷款难方面的作用尚未有效发挥。 在总结我国信用担保体系存在的问题之后，本文提出发展民营担保，作为我 国信用担保体系的一个有益和有力的补充，进一步缓解我国中小企业的融资难题。 然I阿，民营担保机构一i同于政策性担保机构，由于其由民间资本组建，它必将以 追求利润为根木，就传统的中小企业贷款担保业务，我们可以从风险和收益方面 做一个简单的分析：按我国现行的法规和实际做法，担保机构从事贷款担保，要 承担银行转稼过来的绝大部分风险，甚至是100％的风险，且受保企业多为银行不 愿直接贷款的资本实力小、信用档案不全、难以提供有效财产抵押的中小企业； 而其所获得的担保费收入却只能在同期银行贷款利率的50*,6以内，这是明显的高风 险，低收益。那我们很自然的有疑问：发展民营担保是可以缓解中小企业融资难 题，可是，担保业凭什么吸引民营资金进入?民营担保机构如何获利经营?这是 本文要解决的最为关键的问题。 为此，水文从以下几个方面作了论述。为民营担保机构构建了一个有着广阔 发展前景的空间和经营模式。 l、从财政政策扶持、规范与银行的协作关系、健全相关法律法规等方面构建 促进民营担保机构发展的政策法规环境。 2、民7铷l保机构如何处理好与企业、银行及政府和政府职能部门、社会机 构的关系，促进合作发展。 3、混业经营。开展多种盈利业务，如资信调查、评估服务、个人消费信贷 担保、保付代理、工程保证，担保投资、实业投资、资本市场投资、典当，融资 租赁等等。通过垂直整合，横向整合，拓宽各种资金来源和融资渠道，扩大资本 金规模，不断做大做强。 4、民营担保机构的担保形式。 (1)各级财政建立共同基金，委托民营担保 机构管理，对民营担保机构利用财政基金，承担的中小企业贷款担保业务，实行 与政府出资设立的担保机构相同的优惠政策。(2)互助基金委托民营担保机构代 理担保，担保公司只收取担保费的i／3，其余2／3担保费归互助基金。风险分担原 则是，当发生代偿时，先由互助基金代偿，不足部分由担保公司代偿。(3)政府 以优先股的形式投资民营担保公司。政府优先分红，破产清算时