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我国建立银行保险制度的思考 姓名：邢杰 学号专业：世界经济 摘要：存款保险制度作为金融安全网的一个部分，与金融监管当局的审慎监管、中央银行的最后贷款人功能共同构成金融安全网的三大要素。建立适合中国国情的存款保险制度，时于深化金融体制改革，维护金融体系持续、稳定和健康的发展，有着重要的作用。以我国国情为出发点，提出我国在建立银行存款保险制度的过程中应该注意的问题，并提出相应解决措施。差别保险费率保险限额、存款保险制度的?随着我国金融改革的进一步深入，大量中小银行、民营银行。在这种形势下，建立存款保险制度对于稳定金融体系、保证储户利益乃至于加强银行监管、促进金融改革都有着十分重要的意义商业银行为代表的存款式金融机构是社会融资体系的一条重要通道，通过吸收存款，发放贷款，充当融资中介，服务于国民经济。这种融资中介功能是存款式金融机构经营的最大特点，却同时使它们具有内在的脆弱性和不稳定性。存款是银行最主要的负债，期限一般较短，具有很高的流动性，银行有义务根据存款者的要求随时对本金和利息提供支付。相对应，贷款是银行最主要的资产，期限一般较长，流动性很低，，在市场上随时变现。同时银行实行的是部分准备金制度，银行一般只保留少量的现金、国库券等无息或低息资产以应付日常的流动性需要。银行的运行特点决定了它的资产负债的流动性是不对称的。银行业高负债经营小银行和新生银行，虽然对其资本比例有严格的要求，但有限的资本金相对于巨大的存款负债来说是很小的。所以银行经营的关键在于信用。经营再好的银行如果失去存款者的信任，都会面临流动性危机甚至清偿力危机。当经营良好的银行出现暂时性的流动性问题时，来自存款保险机构的保护可以维持存款者对银行的信任而使银行免受挤兑的破坏。而当某些银行的经营出现较大问题但未到清算或破产地步的时候，存款保险机构仍然可以通过接管、援助和支持兼并收购等措施给予挽救，避免它们破产和倒闭。存款保险制度还可以提高在竞争中的地位。在没有存款保险的情况下，存款者考虑到这些银行的信用相对较低，而大银行由于“太大而不能倒闭”，在相同的条件下他们大多选择大银行和实力强的银行，因而中小银行和新生银行在吸收存款和开展业务方面就必然处于劣势。尤其在金融状况不好的时候，出于安全的考虑，存款者更可能将大量的存款从中小银行和新生银行转移到大银行和实力强的银行，加剧中小银行和新生银行经营的困难。而存款保险制度的建立削弱了存款者对存款安全的过分忧虑，增强了他们对中小银行和新生银行的信心，从而大大改善了中小银行和新生银行在吸收存款方面的地位。 同时，建立存款保险制度减少了银行破产倒闭的社会成本，维护了金融体系安全与稳定。存款保险保护广大存户的利益建立存款保险制度的目的就在于保护中小存款者的利益，维护金融机构和整个金融体系的安全。中小存款者往往被认为是存款保险首要的保护对象。他们一般缺乏熟练的金融财务和投资知识、技能。一般老百姓在平常不可能了解银行的经营状况他们缺少获取信息的渠道和能力，信息成本较高在银行和广大储户之间存在着信息不对称另一方面，存款安全对这些中小存款者却至关重要，因为这些存款可能是他们财富的大部分。当银行经营出现困难，甚至只是出现关于银行的流言蜚语时，由于银行实行部分准备金制度，存款支付采取的是“先到先得”的原则，所以在没有存款保险制度的情况下，存款者出于存款安全的考虑可能迅速大量地提取或转移存款，引发挤兑甚至恐慌。建立存款保险制度使中小存款者的存款安全得到明确的保障，增强了他们对银行的信心，自然也减少了发生挤兑的机会。因此需要构筑一条防火墙，防范由于存款人和金融机构之间信息不对称所造成的银行恐慌。我国一直实行的是隐性的存款保险制度，其最大缺陷是强化了金融企业的“道德风险”动机———存款人在选择开户银行时都不会关注它们的风险状况，从而导致存款人“用脚投票”的机制失灵；单一的“零费率制”使得各银行不用为它们的过度冒险行为支付额外成本。央行动用再贷款手段进行救助，容易扩大流通中的货币供应量，带来通货膨胀压力。由央行直接接管或指定其他金融机构托管、清算，在完成清算后宣布解散和撤销，其留下的债权债务由托管方承接。这种做法实际上是向其他金融机构转嫁风险。最终往往还是由政府买单。动用国家财政资金全额补偿金融机构的个人债务。概而言之就是，隐性的存款保险制度隔断了各银行资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系。实行存款保险制度，也是适应我国金融对外开放的需要。随着“入世”进程的不断深入，我国金融对外开放正在全面、纵深推进，越来越多的外资银行进入中国市场开拓业务从这一点讲，也有必要抓紧建立存款保险制度，与国际惯例接轨。这些外资银行，大多是私营银行，其经营状况除受自身业务的影响外，还要受其母国的政治、经济以及其总行和其他分支机构经营状况的影响。为了保护我国存款