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加强我国保险业诚信建设思考摘要：诚信是保险业“立业之本”， 诚信问题关系着我国保险业的健康发展。近年来国内保险业出现了不少销售误导、保险索赔难等不诚信的现象。这些不诚信现象直接束缚着保险业的健康发展。保险领域出现的种种“诚信危机”与我国新保险法规定的“最大诚信”原则背道而驰。严重损害了保险业的声誉和形象。甚至影响到和谐社会的建设。如何加强保险诚信建设，保障我国保险业的健康发展已成为当前一项迫切任务。 关键词：保险诚信社会信用 诚信法制 保险业的行业特性决定了诚信建设对于保险业的重要性。诚信是保险业存在和发展的基础和前提。目前虽然我国保险业发展取得了一定成就，对社会的经济发展发挥了重要作用，但是由于我国还没有建立完善的社会信用体系。保险诚信法律体系尚不完善，再加上保险监管不严等因素的制约，保险市场暴露出不少诚信缺失问题。这些已经影响到中资保险业和外资保险业的竞争，束缚了中资保险业自身的形象和发展。因此，如何加强保险诚信建设，促进保险业的健康发展已成为当前一项重要任务。 一、我国保险业诚信建设的的重要意义。 根据新《保险法》的最大诚信原则,保险活动当事人尤其是保险人更应当强调诚信。根据保险行业的行业特性，必须加强保险诚信建设。这不仅是保险公司生存与发展的内在要求，而且对我国目前经济和社会的发展都具有极大的推动作用。 1、诚信是我国保险公司生存与发展的客观要求。 由于保险产品的特殊性――是一种无形的产品,他所卖出的是一份承诺。保险合同本身就是一种射幸性的合同，将来可能发生的保险事故具有很大的不确定性，所以保险公司承担赔付保险金责任的这种承诺必须是建立在最大诚信原则的基础上的。因此,保险公司是否诚信,直接决定了投保人是否愿意享受保险，从而选择购买这一产品。保险公司只有诚信,投保人才会向其投保。如果我国的保险公司不加强诚信建设，早晚会被讲诚信的外资保险公司夺走客户，必然影响到中资保险公司的生存和发展。只有加强诚信建设才能使我国保险公司在与外资保险公司竞争中立于不败之地，诚信是我国保险公司生存与发展的客观要求。 2、保险行业的特殊性要求保险人的最大诚信。 保险市场是一种特殊的市场，这一市场的最大特点是信息不对称。保险人对保险标的的了解基于投保方的告知，不可能很透彻，同时，投保方对保险条款的理解和知悉基于保险人的说明。也是有限度的。保险市场的信息不对称问题最容易导致合同双方的道德风险。保险合同的当事人尤其是保险人，只有最大限度地诚实守信,才能保证投保方的合法权益。实现保险人和被保险方的双赢，以此来保证保险业的稳定健康发展。 二、我国保险业诚信建设存在问题的原因 1、缺乏完善的社会信用体系。 社会信用管理体系比较完善的国家，会从机制上保证诚信者的权益，目前，我国社会信用体系建设处于刚刚起步阶段,难以保障征信数据的合法、顺畅收集, 缺乏明确的数据开放的法律规定,信用资料数据库建立滞后,加上信用方面的法律法规不健全,失信行为时有发生。我国目前的信用保证主要是靠人自身的伦理、道德要求, 加上追求自身利益最大化的本能的驱动，保险业极易产生违反诚信原则的道德风险。在目前我国的保险市场上，由于信用管理体系建设滞后的这一大环境,造成了保险人信用意识不强,对诚信的认同不高。完善的社会信用体系的缺位严重制约着我国保险业的诚信建设。 2、保险信用法规建设滞后。 保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。尽管我国保险信用法制建设有所加强，但远远不能适应现实的保险经营活动的要求。保险从业人员销售误导,保险公司缺乏诚信,与法治环境约束不严有着直接的关系。我国现有法律对违背诚信的行为缺乏明确严厉的惩罚机制，立法上的惩罚制度规定不完善，执法上的惩罚力度不大，不是主要靠法律，而是依靠伦理道德的约束，这难以遏制失信行为的发生。由于缺少对保险机构和从业人员诚信的行为的严格的法治约束, 保险人在追求自身经济利益最大化的驱动下,导致保险失信现象在所难免。 3、诚信监管措施不力。 由于我国保险业的发展还处于初级阶段,从上个世纪90年代中期我国的保险业才进入了快速发展的阶段。在短暂的十几年地时间里，特别是保险监管的发展时间更短, 保险监督管理机构的监管方式和监管法律法规还处于摸索和制定阶段。主要表现为: 诚信监管方式落后，诚信监管措施不力。以前,我国保险业监管主要侧重于市场监管和违规监管,并没有侧重诚信建设。直到2002年和2009年两次《保险法》修订以后,保险业诚信监管才开始逐步被提上日程。但是，至今我国对保险从业人员的监管，以及对保险市场的不诚信行为,仍缺乏有效的监管制度，包括保险诚信考评指标体系和失信惩戒机制。这种监管法律和监管制度上的相对缺失和不完善,造成了对保险业的人监管不力，难以有