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各国银行中小企业发展观日本银行如何支持中小企业发展 听取企业想法、勇于承担风险 日本除了排名世界银行业前茅的瑞穗、三井住友、三菱东京、UFJ等银行业巨无霸外，在日本各地还有120家左右的地方性银行，这些银行的主要使命之一就是为地方中小企业提供金融支持。去年4月在东京证券交易所上市的关西城市银行是其中业绩较好的一家，这家银行是三井住友银行拥有49%股份的一家子银行，总部位于中小企业集中的大阪。 如何支持中小企业？关西城市银行行长伊藤忠彦说，有三个原则：一是要认真听取中小企业的想法；二是勇于为企业承担一定的风险；三是要努力帮助企业发展。伊藤行长介绍了一个叫“新天地会”的中小企业技术交流活动，就是银行为帮助企业发展而创办的。由于企业初建规模小，自行寻求合作伙伴或进行市场推广，成本高也不一定效果好，尤其是对国外市场推广就会更力不从心。由财大气粗的银行出面，就比较容易操作了。银行因为对企业贷款或投资，形成了利益共同体，帮助企业发展也就等于银行自身发展。 伊藤表示，所推介的技术都是“有可能改变行业发展前景”的技术，从“新天地会”走出的企业中将产生未来的松下和三洋。到过大阪的人都知道，这里是日本著名企业松下、三洋总部所在地。当年，松下幸之助凭借几十美元本钱，从创办三人小电料行走向“家电王国”的故事始终在激励着当地的中小企业。 扶持小企业开拓中国市场 银行帮助中小企业开拓国外市场一个典型的例子，是两年前中日合资宁波海力工程公司的建立。这家合资公司是由日本中西机械制造株式会社与中方企业合资成立的，生产为建造杭州湾大桥所需的打桩船。日方这家企业是一家小企业，在谈判过程中，由于对中方企业的财会制度不理解，迟迟不能迈出合作步伐，一度导致双方谈判几乎失败。作为中西机械制造株式会社的支持银行关西城市银行及时介入了谈判，凭借其金融方面的经验，对投资前景进行了认定，化解了双方的误解，并且为中西机械工业所提供了15亿日元的贷款。合资公司抢在其他公司之前造出适于杭州湾大桥施工的世界先进水平的打桩船，已投入使用。 日本的水下打桩技术比较先进，如大阪著名的关西国际机场就是一个海上机场，靠打桩填海建立起来的，但让人难以相信的是，这家中西机械制造株式会社是一家只有6名员工的企业。如果没有银行自始至终的支持，根本不可能到国外进行大型项目合作。 德国银行扶持中小企业健康发展的经验 德国的银行体制与英美模式不同。在德国，不仅有众多的具有联邦或州政府背景的政策性银行，而且德国银行大多是集商业银行、投资银行以及实业于一体的“全能银行”，既经营传统的银行业务，同时也从事证券投资和实业投资。因此，银行在德国的金融体制和企业整合过程中扮演着举足轻重的角色。德国银行与企业间的特殊关系使银行信贷这一间接融资渠道仍是德企业融资的主要方式。统计资料表明，德国中小企业的外源融资中，银行贷款约占57%，股权融资和债券融资只占16%。在德国的企业，只有在取得一定的经营业绩后，才有可能通过上市扩充股本，利用资本市场进行融资。 专门的金融机构 德国把对中小企业提供适当和稳定的贷款作为一项重要的政策。专门的金融机构包括储蓄银行、合作银行、大众银行等。它们为中小企业提供的贷款要多于商业银行贷款,这些贷款大多是低息、长期贷款。由于这些金融机构可以从政府那里获取低息资金,因而它们为中小企业发放的贷款利率要比市场利率低2%-2.5%。不仅如此,这些金融机构还向中小企业提供政府服务、商业合同、技术咨询等方面的售后服务。通过这些服务活动,金融机构还要可以使自己更清楚地了解中小企业的业务和市场。 信贷担保机构 德国的信贷担保机构由手工业和行业工会、储蓄银行、合作银行和大众银行联合成立。政府提供必要的基金设立担保银行,机构通常为中小企业提供贷款总额60%的担保,最高可达80%。中小企业可以通过担保机构获得贷款。一般来讲，对有风险的项目和落后地区的新建项目,政府一般乐意提供担保,促进这些项目的实现和落后地区经济的发展。信贷担保体系有一个特别有用的特征就是“信增器”作用,因为一旦中小企业获得银行担保,往往能够增加其正常的贷款额,有利于中小企业扩大规模和新技术的开发利用。 中小企业发展基金 德国政府和银行共同出资组建了中小企业发展基金,为中小企业提供融资支持。中小企业发展基金的资金来源主要是财政补贴。基金支持中小企业发展主要有两种形式：一，政府对中小企业的直接投资；二，对贷款项目进行补贴。在德国，凡是符合政府补贴的中小企业,均可在所在地的财政局申请贷款,申请贷款的中小企业必须提供详细的投资计划。投资计划经评估通过后即可得到发展基金的资助。一般来讲,最低的资助额度占投资的5%,最高的资助额度不超过投资总额的50%。 韩国银行对中小企业