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基于经济学视角浙江农业保险发展模式选择摘要 农业保险是是解决“三农”问题、全面建设农村小康社会的重要途径之一。2008年的雪灾让浙江省的农业遭受大面积损失，农民损失惨重，以“政府推动＋共保经营”为试点的浙江农业保险经营模式在面临机会的同时也面临着挑战。本文从经济学角度分析了农业保险的属性，提出了浙江省农业保险的发展模式。 关键词 农业保险；正外部性；信息不对称；浙江共保体 农业保险是是解决“三农”问题、全面建设农村小康社会的重要途径之一，是农业经济补偿体系、农村社会保障体系的重要组成部分。浙江是个农业大省，农林牧渔业总产值连续多年保持全国第一。同时，浙江也是一个自然灾害较为严重的省份，洪涝、台风、风暴、霜冻等灾害几乎年年发生，多项指标都排在全国受灾第一位。自然灾害的大量存在和频繁发生，严重阻碍了农业发展，制约农民收入水平的提高。因此，探索浙江省农业发展现状和市场经济发展规律的农业保险模式十分必要，本文从经济学角度出发，通过对农业保险的经济属性分析，结合浙江农业保险发展的现状提出相应对策。 一、经济学视角下农业保险的属性 （一）正外部性的公共产品：政府参与 公共物品和私人物品是相对应的。那些用于满足私人需要的物品称为私人物品，而用于满足社会公共需要的物品，我们都称为公共物品。农业保险产品属于准公共产品，体现在以下几个方面：1、农业保险产品在效用上不可分割性。农业保险作为政策性险种，体现了政府的行为，它不仅可以分担农业风险，还可以以政府的信用带动全社会分担。2、农业保险产品的经营需要规模。农业保险根据大树法则进行经营，如果经营规模不够大，不能在时间和空间分散风险，一旦发生灾害，赔付率过高，导致农业保险的成本过高。3、农业保险在本质上具有排他性。一旦农民购买了农业保险就能获得保障，农业保险的消费是非排他性的，不购买这种保险就不可能获得发生灾害损失后的经济补偿。4、农业保险产品的取得方式不存在竞争。农民购买农业保险，不仅能保障自己生产生活和收入稳定，而且还发挥着保证农业再生产顺利进行和稳定国民经济的作用，使全体社会成员受益。因而，农业保险是一种具有正外部性的准公共产品。它的正外部性体现在农民对农业保险的“消费”(或需求)与保险公司对农业保险的“生产”(或供给)两方面。对于农民而言，购买农业保险所得的个人利益小于其为整个社会所提供的利益总量；对于保险公司而言，提供农业保险所得的个人利益小于其供给成本。农业保险出现了消费和生产的双重正外部性。 （二）保险信息不对称性：多方支持 在农业保险中，由于保险人无法观察到风险程度不同的农民之间的差别，保险人就不会对不同的风险征收统一水平的保险费，在这种情况下就产生了逆选择，农业保险中的逆选择分成以下二种情况:(1)假定在产量分布中存在不对称，投保人则偏向于那些具有较高赔款预期的农民。(2)如果投保每年更新，投保人则偏向于有临时性损失预期的农民，如前一年刚经历过较大的虫灾，或降雪量较大可能会影响出芽率等。(3)潜在投保人可能会利用熟悉十地肥力的优越性，投保那些产量风险较高的十地。投保农民比保险公司具有更多的有关保险标的(土地、气候、作物、畜禽状况等)风险和损失信息，它们也比保险公司更确切知道什么水平的保险费率是公平的。因此，费率过高他就不买，费率低了他就买。这样一来，赔款必然超过保费收入，逼得保险公司提高所有潜在保户的保险费，这必然又创造了一个更大的逆选择市场。 （三）．制度变迁理论 制度是重要的，经济增长的关键在制度因素。有效率的制度安排能够促进经济增长和发展，无效率的制度安排则会抑制甚至阻碍经济的增长和发展。农业保险制度的变迁同样遵循所有制度变迁的一般演变过程，从低效的制度向高效的制度变迁。这样的一个历史过程可以提高效率，节约成本，增加社会福利。农业保险的正外部性和农业保险信息不对称性决定农业保险制度的特殊变迁路径：政府运用权力或法律手段实施强制性农业保险制度变迁，政府承担一定的责任，同时激励商业保险、农户的互助合作参与农业保险，在适当的时候，政府机构逐步推出原保险的经营，提供更多的政策和法律以及制度环境支持。即：商业单轨制 -- 国家主导，商业、互助共营 -- 商业主导、互助共营，国家渐出。 二、浙江农业保险模式－“共保体”的发展及现状 浙江农业保险始于上个世纪80年代，承保的业务以种植业和养殖业为主。2006年4月， 浙江省政府开展政策性农业保险试点工作，采取“政府推动＋共保经营”的试点模式，提出了一条新的农业保险经营模式。 （一）浙江省共保体的发展 浙江省政策性农业保险共保体由浙江省人保财险、中华联合、太平洋产险等10 家商业保险公司省级分公司共同参与组建，其中首席承保的省人保公司承担具体业务经营；共保体经营