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对惩治银行卡犯罪经济学分析摘要：目前银行卡犯罪已经成为影响我国银行卡市场健康快速发展的一个障碍，本文从经济学的视角对银行卡犯罪及惩治进行了分析，并结合我国现状，就如何提高惩治银行卡犯罪的有效性和效率提出了政策建议。 关键词：金融；银行卡；犯罪；惩治 近年来，我国的银行卡市场取得快速发展，2009年银行卡消费额(剔除房地产、汽车及批发类交易)占社会消费品零售总额的比重达到32％，银行卡已经成为我国非现金支付工具的重要组成部分。但与此同时，银行卡犯罪也随之增多，破坏了经济金融秩序，成为影响我国银行卡市场健康快速发展的一个障碍。本文采用经济学方法对银行卡犯罪及惩治进行了分析，对如何提高惩治银行卡犯罪的有效性和效率进行了一些思考。 一、我国惩治银行卡犯罪的现状 从惩治银行卡犯罪情况看，我国对银行卡犯罪的惩治力度在不断增强。在立法层面，2009年12月实施《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，进一步对银行卡犯罪的罪名和量刑标准作出规定，相关罪名既包含结果罪，也包含了行为罪，特别是将犯罪预备行为纳入处罚范围，将伪造银行卡之前的预备行为和介于伪造和诈骗活动之间的行为列入惩治范围，对银行卡犯罪的打击更加全面。在量刑标准方面，对银行卡犯罪情节较轻的可并处自由刑和罚金或单处罚金；对于数量较大或有其他严重情节的，可判处10年以下有期徒刑并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的信用卡伪造、诈骗、偷窃罪，可判处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或剥夺财产。与日本、德国等国家相比，我国的银行卡犯罪量刑严厉程度已经处于相对较高水平。在司法层面，2009年人民银行等四部委开展预防和打击银行卡犯罪活动，20lO年公安部和人民银行联合开展打击银行卡犯罪专项行动，对银行卡犯罪的打击力度进一步加强。总的来说，我国惩治银行卡犯罪的力度在不断增强。 但从我国银行卡犯罪情况看，我国的银行卡犯罪活动呈现出规模化、多样化、智能化的发展趋势。首先，银行卡案件呈现高发态势，2008年、2009年银行卡犯罪案件立案数量分别同比增长了94.1％和88.2％。其次，犯罪手段更新换代迅速，方式多样，既有零星犯罪也有集团犯罪，并且犯罪活动日益智能化，隐蔽性增强。此外，跨地区、跨国犯罪增多，需要特别关注的是，从国际经验看，银行卡犯罪存在向风险管理和惩治薄弱地区转移的趋势。同时，我国的银行卡市场尚未成熟，相关发展环境仍在不断完善的过程中，惩治银行卡犯罪仍然面临着一些问题：现行《信用卡业务管理办法》为1999年人民银行制订，存在立法层次相对较低、缺少对新出现的市场参与主体权责义务的规定等问题，难以适应银行卡市场发展的需要；银行卡业务监管主体不明确，对新出现的非银行机构的监管缺失；经营银行卡业务的机构存在“重市场、轻管理”的行为，自身管理存在漏洞，造成银行卡信用风险和欺诈风险积聚；银行卡技术落后，目前我国仍然主要采用磁条银行卡，技术门槛低，易于被窃取银行卡信息和进行伪造，而在国际上采用智能技术的新一代银行卡已经开始推广；持卡人自身风险防范意识和能力较弱，使犯罪分子窃取银行卡信息的难度降低等。 因此，我国银行卡犯罪惩治工作面临的形势仍然比较严峻，如何更有效地预防和打击银行卡犯罪，是惩治银行卡犯罪相关问题中的一个重要课题。 二、银行卡犯罪及惩治的经济学分析 1992年诺贝尔经济学奖得主加里?贝克将经济学理论引人到对非经济领域社会问题的分析中，也引入了犯罪问题的分析，为犯罪研究提供了一个新的视角。银行卡犯罪是以非法占有财产为目的的财产犯罪，与暴力犯罪、破坏犯罪等其他犯罪相比，更适合放在经济学框架下进行分析。 1.银行卡犯罪的成本和收益分析 假设每一个人都是谋求自身利益最大化的理性经济人，潜在的犯罪人在进行银行卡犯罪活动决策时，会对犯罪的收益和成本进行衡量和判断。对于犯罪人个体而言，银行卡犯罪的收益是指犯罪人从银行卡犯罪活动中所得到的利益。银行卡犯罪的成本是指犯罪人为实施犯罪而支付的成本代价，由犯罪的直接成本、机会成本和惩罚成本三部分构成。直接成本，即犯罪人在实施银行卡犯罪过程中直接投入的物力和人力，如为了伪造银行卡而准备工具和材料的费用等。机会成本是指犯罪人将人力和物力用于犯罪活动后，放弃将其用于其他经济活动所可能产生的纯收益。惩罚成本是指犯罪被司法机关侦破并进行处罚对犯罪人所造成的自由、财产和其他方面的损失，其中，其他方面的损失包括由于受到惩罚而造成个人声誉、信用记录等方面的损失，进而造成此后在从事经济活动时受到限制所引发的损失。惩罚成本是一种或然性成本，只有犯罪被侦破并处罚时才会支出。犯罪人进行犯罪的条件是：预期犯罪收益大于预期犯罪成本(直接成本+机会成本+惩罚成本×被判罪概率