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影响我国保费收入因素实证探究【摘要】 保险业在现代金融业里面占据很重要的位置，因此对保险业进行数量分析显得极为重要，本文主要对全国的各省市和自治区进行了实证研究，分析保费收入与人口数量、受教育程度、人均可支配收入以及GDP之间的关系，并为我国保险产业的总体布局和发展战略提供了一个可参考依据。 【关键词】 保险业 保费收入 数量分析 作为现代金融业的四大支柱之一，保险业在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民中起到了巨大的作用，伴随着经济的发展，中国的保险业经历了从无到有，从小到大的跨越式发展，现在我国的保险公司已达600多家，2009年全国保费总收入达到11137.2亿元，是2000年的6.92倍。然而我国的保险深度和保险密度都还处于世界的低水平，2009年我国保险密度为831.14元，保险深度为3.32%，而2003年世界平均保险深度就已达8.06%，平均保险密度已达469.6美元，我国远远低于世界平均水平，这与我国高速发展的国民经济是不相称的。解决这一问题的关键还是在于增加保费收入，因此，论证影响保费收入的因素成为解决该问题必须面对的理论问题。对该问题的讨论，一般意义上有以下几种因素：国家经济发展水平，居民可支配收入，国民保险意识，利率水平，物价水平等，而这些因素主要是通过影响需求来影响保费收入。本文基于传统理论，对一些因素利用EVIEWS软件进行定量分析，并作出一些修正，力图找出影响保费收入的因素并分析其作用大小，这对保险业务的展开起到指导作用。 一、文献回顾 在对保费收入的实证研究中，国外学者占了很大的比重，Mantis和Farmer（1968）发现人口数量对人身保险的需求有正向关系；Lewis和Camphell（1980）发现收入和保险需求有正向关系；Burnett和Palmer（1984）发现受教育程度对保险需求也有正向关系。在国内学者对保险需求的研究上，林宝清等（2004）对我国财产保险需求收入弹性系数作了实证分析，发现我国财产保险的需求弹性系数值与我国GDP和人均GDP不存在相关关系，而是一个相当稳定的值（均值1.072）。 二、数据收集 做EVIEWS分析的数据本文选取的是横截面数据，既全国31个省及直辖市的保险收入相关情况，考虑到数据的及时性和准确性以及可获取性，本文选取的是2009年的数据，数据的主要来源是《中国保险年鉴2010》和《中国统计年鉴2010》，里面的数据涉及到2009年各省及直辖市的人口情况，GDP总量，人均消费收入情况，单位分别为人、亿元、元，由于所选取的变量中还有一个受教育情况，本文以每万人口中大专以上学历所占比例为衡量标准，所用数据源于2009年《中国人口及就业年鉴》，在该资料中，是通过抽样的办法来确定人数，本文在此基础上作出了上述的受教育程度指标，单位为%。以上数据分别用Y，X1，X2，X3，X4表示，含义如下：Y系保费收入，X1系GDP，X2系人口总量，X3系人均可支配收入，X4系各省国民受教育程度。 三、实证分析 根据先前部分学者对影响保费收入因素的研究，我们选取以下经济指标：GDP、人均可支配收入、受教育水平（每一万人口中大专以上学历所占比例）、人口数量。 1、模型的建立与分析 建立的模型为： Y=?茁0+?茁1?锥1+?茁2?锥2+?茁3?锥3+?茁4?锥4+?滋 其中，Y代表保费收入，X1表示地区的GDP总量，X2表示地区的人口总数，X3表示地区的城镇居民人均可支配收入，X4表示地区的受教育水平，?茁0为回归常数项，?滋为回归误差项。 根据表1统计的数据，对其进行数量分析，假设所建模型及随即干扰项?滋i满足计量经济学古典假设，利用Eviews5.0软件，对上述模型利用最小二乘法进行参数估计，回归结果如下： Y=-40174.8+1.124X1+3.379X2+2.234X3+495.085X4（1） stderr=8504.6920.3657541.0432340.486317185.3756 t=-4.7238423.0741283.2392554.5926892.670714 其中R2=0.9245，F=79.59，DF=26 2、模型检验 （1）经济意义检验 从回归结果来看，除了常数项C为负值，其他的系数均为正值，表明保费收入和以上因素均成正相关关系，符合模型初始时提出的假设以及之前的研究成果，这和我们的预期是一致的。 （2）统计检验 拟合优度检验。R2=0.9245，按照一般水平R20.8既通过拟合优度检验，本模型中R2=0.9245，通过拟合优度检验。 显著性检验。F检验，对于给定的显著性水平?琢=0.05，可有F分布表得临界值