我国农村金融体系问题及对策分析.docVIP

我国农村金融体系问题及对策分析摘要：随着我国农村经济的快速发展，农村的金融需求也发生了较大变化，并呈现出新的需求特征。本文通过对我国农村金融现状及其问题的分析，提出解决我国农村金融问题的基本思路和构想。 关键词：农村金融；现状；问题；对策 中图分类号：F832.3 文献标识码：A 文章编号：1672―3309(2010)04―0045―02 2010年中央一号文件提出，提高农村金融服务质量和水平，这已是连续多年中央对农村金融工作做出的重要战略指示。但从实践情况看。农村金融体系建设未取得明显进展，农村金融服务能力还不强，金融服务体系尚不能满足日益多样化的农村金融需求，成为制约农村经济发展和新农村建设的一个突出问题。 一、我国农村金融的现状 (一)我国主要农村金融机构状况 农业银行在农村金融市场中占有一定地位。随着四大国有商业银行逐渐退出农村金融市场，农业银行的农村金融主导地位开始弱化。1996年以后，农业银行开始走商业化道路，其将农业资金从以农业为主转为以工商业并举，竞争视角从农村转向城市，以获取足够的资金来源及高额回报，使农村金融市场本就很少的国有资本变得更为稀缺。 随着农村市场化改革的不断深入。中国农业发展银行的作用日渐有限。一方面，作为政策性银行，其资金来源于财政拨款，渠道单一：另一方面，其从事业务比较单一，仅在农产品的收购、储备、调销等纯政策性方面发挥作用。 农村信用合作社的历史问题尚未根本解决，其“官办”色彩浓厚，农民缺乏入社的积极性，另外追求自身利益最大化的商业倾向，使农村信用社离农民越来越远。 农村邮政储蓄机构客观上活跃了农村经济，但存在严重的制度缺陷。 (二)农村其他金融组织机构现状 从目前农村金融市场的状况看，不缺大型正规金融机构，缺的是真正植根于农村社区的小机构，缺的是有效的金融服务。小额贷款公司、村镇银行这些植根于当地社区的内生金融力量，因其产权明晰、服务对象明确，从而较好地促进了当地涉农金融服务水平的提高。它们依靠地缘、血缘上的关系来获得客户的有效信息，以其利率安排和业务拓展地域范围上的灵活性、信贷审批上的高效性，在为农户和农村中小企业提供有效信贷服务的同时，也使自身获得了较高的收益。 尽管从目前的资金规模及服务半径看，它们还只是一条条“小鲶鱼”，但正是这种“鲶鱼效应”的发挥，为市场带来了竞争活力，正规金融机构才能在竞争压力面前不断地改善服务，并创新金融产品、提高服务效率。小额贷款公司、村镇银行的逐步壮大，将有利于进一步改善农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务空白、竞争不充分的状况，为农村地区带来更为便捷、高效的金融服务。 二、我国农村金融体系存在的问题 通过多年的努力，我国农村金融服务有了较大程度的改善，支农水平明显提升。但也必须清醒地看到，农村金融体系还存在一些深层次的矛盾和问题。 第一，涉农贷款额度偏低，农村资金大量分流。截至2009年上半年，中国农村银行业金融机构共有网点13.9万个，占银行业金融机构网点的71.9％，其中包括了农业银行、农村合作信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行、国家开发银行等各类金融机构，但全部金融机构涉农贷款余额仅占全部金融机构贷款总额的20％。在全国的农村信用社中，普遍存在从村里农民手中吸收存款而向乡镇以上企业发放贷款的情况，从而出现了农民的真实金融服务需要无法得到满足的情况。新农村建设中相应的贷款激励机制还没有建立健全，农村信用资金筹集有难度。目前，困扰“三农”经济发展的首要问题是农村资金出现倒流现象，面临“饥渴”和“外流”的双重压力。 第二，农民可供抵押的产权有限。我国农村金融边缘化。除了一些历史遗留的原因以及农业投资周期长、利益低、回收慢、正规机构追逐利益等原因外，还有一个重要原因是农民缺乏一个理想的抵押品。在现行的信贷政策条件下，担保抵押是否充足，这是决定银行是否贷款的主要条件，而农村最缺的是信贷抵押品和担保机制。农村土地流转目前仍然有很多限制特别是在法律层面还不允许对耕地、宅基地等农村土地设定抵押，农民仅有的一点点资产(如房屋、土地等)却未被赋予进入市场的资格，这种状况严重制约了农民的融资能力，成为农户“贷款难”问题的重要成因。很多农村私营企业和个体工商户也因为贷款抵押资产不足，无法找到有资质的单位担保，难以获得贷款支持。 第三，农村信用环境尚不理想，信用风险较高。由于农村贷款发放、管理困难，回收难度大；农业贷款还贷资金主要来源于农业收入。而农村经济发展缓慢，收入水平低下，受自然条件差和农业基础设施建设滞后等因素，农业生产极不稳定，造成农业收入的不稳定，农业贷款风险加大；农业贷款金额普遍较小，且期限短，管理成本较高。农民恶意拖欠贷款不还、骗贷等