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金融IC卡在应用推进过程中潜在阻力及建议摘要：近日，人民银行在深入调研，反复征求金融机构及社会各方面意见的基础上，制定并发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》，本文就磁条卡与金融IC卡之间的区别及磁条卡向金融IC卡迁移中存在的困难做了浅显的解读。 关键词：金融IC卡；推广应用，困难与建议 近日，人民银行在深入调研，反复征求金融机构及社会各方面意见的基础上，制定并发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》。 银行卡作为方便快捷的非现金支付工具，目前主要有磁条卡和IC卡两种介质，前者与后者相比，由于其技术含量较低，容易被复制而导致欺诈案件发生。因此基于防范银行卡交易欺诈和IC卡多应用的考虑，国际银行卡组织和发达国家商业银行正在全球实施由磁条卡逐渐向EMV标准IC卡的迁移。我国也先后于1997年12月和2005年3月由中国人民银行颁布了《中国金融集成电路(IC)卡规范V1.0》及《中国金融集成电路(IC)卡规范V2.0》奠定了我国银行IC卡应用的技术。本文就磁条卡与金融IC卡之间的区别及磁条卡向金融IC卡迁移中存在的困难做了浅显的解读。 一、金融Ic卡与磁条卡的区别及优点 银行发行的银行卡从卡介质上说，可以分为银行磁条卡和IC卡；从账户性质上说，银行卡可以分为借记、贷记和电子钱包。传统银行卡工具主要是指银行发行的磁条借贷记卡；金融IC卡不但支持借贷记账户，也支持电子钱包。其中电子钱包是IC卡为载体的银行卡所特有的账户性质。因此金融IC卡与磁条卡相比，在诸多方面都存在本质区别，其原理和交易流程方面的区别大致分为以下两类： 1.金融IC卡借贷记账户交易与磁条卡借贷记账户交易的区别金融IC卡由于采用内置CPU芯片的方式存储、处理账户、交易信息，所以可以做到比磁条卡更安全、更复杂的账户信息处理。即使是同样的借贷记账户的处理，金融IC卡也与磁条卡有很大区别。借贷记金融I C卡由于有CPU芯片，就好比在一般借贷记卡上安上了大脑和眼睛，首先它可以对受理终端(如POS机)的合法性进行判断，可以直接拒绝非法终端对卡内信息的读取。其次，借贷记金融IC卡支持一卡多账户，由卡片内的CPU根据不同的终端型号或编号而使用不同的借贷记账户。此外，如果是借贷记与电子钱包复合的金融IC卡，则还能通过借贷记账户的操作自动完成对钱包账户的圈存和充值。所有这些功能都是传统的磁条卡借贷记账户所不具备的，是金融IC卡的天然优势。 2.借贷记账户交易(包括磁条卡和金融IC卡)与电子钱包的区别 借贷记银行卡与电子钱包是完全不同的银行卡类型，由于账户性质的不同使得交易流程有很大区别。金融IC卡未出现前，由于安全性无法保障，磁条卡是无法实现电子钱包的。借贷记银行卡在交易前，银行后台的对应借贷记账户必须有余额或一定的银行授信额度。持卡人在商场收银处出示银行卡，收银员在POS机上刷卡或插IC卡。POS机将银行卡信息和密码通过通信线路传到银行后台进行联机校验或授权，授权通过银行后在该银行卡账户中扣款和相关记录。如果借记卡余额不足或贷记卡授信额度不够，持卡人需要向银行申请提高授倍额度或存入现金以增加借记卡的余额。 与借贷记账户(包括磁条卡和金融IC卡)不同，电子钱包的可用余额是直接写在IC卡里面的。持卡人在特约商户选购商品后，可以根据收银员提示，自助式地POS机具上使用。如果电子钱包余额少于应付金额，则直接显示余额不足。持卡人卡中余额不足时，可到各种银行提供的充值渠道进行充值或圈存。 一般意义上的传统银行卡工具主要指银行磁条卡。与最常见的磁条银行卡相比，金融IC卡无论在功能、安全性、便利性、行业多应用、交易成本等各方面都体现出比传统银行磁条卡的先进性。具体表现在以下方面。 (1)金融IC卡的业务功能比磁条卡有大范围扩展。金融IC卡完全以人民银行PBOC2.0标准和银联卡业务运作规章为基础，具备传统银行磁条卡的所有业务功能。 除此之外，金融IC卡中的电子钱包还包括磁条卡不具备的主要功能：①脱机消费。脱机消费是电子钱包的主要功能，在交易过程中无需与银行后台进行联机授权即可完成交易，定期(每日／或每个结算期)由终端统一上送交易数据，供银联及银行进行资金清算。由于无需联机，交易过程方便快捷，并节约成本。②现金充值(圈存)。持卡人可以用现金在指定地点为电子钱包的小额应用进行充值。④转账充值(圈存)。持卡人可以在指定设备(可以是圈存机或指定POS)上，从银行卡的账户向金融IC卡的电子钱包账户充值。④自动充值(圈存)。如果电子钱包的余额不足，在该IC卡进行联机交易时可以自动直接从关联的银行账户向钱包充值。⑤脱机查询余额。持卡人可以脱机查询电子钱包上的余额。⑥查询明细。持卡人可以脱机查询电子钱包最近发生的若干