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P2P网络借贷风险及监管 　　摘要：P2P网络借贷平台是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。它是随着互联网的发展与民间借贷兴起来的一种新的金融模式，是未来金融的趋势。然而，近年来，P2P网络借贷平台时常出现提现困难、跑路、停业等问题。通过P2P网络借贷运营模式及其特点分析来P2P网络借贷的风险，从而对P2P网络借贷平台提出监管建议。　　关键词：P2P网络借贷 运营模式 风险 监管　　1引言　　P2P网络借贷是互联网金融与民间借贷相结合的金融创新模式。这种新型的理财模式从2011年来迅猛发展，已逐渐被人们所接受。从一方面来讲出借人实现了资产的收益增值，对于借款人来说，借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己的资金需求。但在2015年年底以来P2P出现大量跑路、提现困难、停业等问题。给投资人和监管者带来很大的挑战。尤其是P2P行业风头最劲的e租宝涉嫌违法经营被查的消息更是惊动了整个行业。对P2P行业造成了强大的冲击。　　2运营模式及特点　　P2P即对等网络，外文网称它为peer to peer，简称P2P。P2P贷款指的是个人与个人之间的小额信用借贷交易，它一般需要借助电子商务专业网络平台。　　P2P网络借贷平台在国外刚开始是为了撮合借款人和贷款人直接交易而出现的平台，它无需银行和第三方机构的介入。P2P网络贷款平台只是扮演一个中介的角色。　　P2P网络借贷运营模式可以分为收益性与零收益型，其中收益型又可以分为单纯中介型和复合中介型。单纯中介型指的是平台在服务中只提供中介服务，以我国第一家网络贷款平台拍拍贷为例，它的服务人群主要有小微企业和中低收入者，它的收益主要来源于成交服务费，平台的风险较低，而由于平台只充当中介，不充当追款者，所以贷款者存在较大的风险。而复合中介型指的是平台在服务中不仅仅提供中介服务，还充当追款者等等。它的服务人群主要有有资金需求的个人及创业者，在复合中介型的运作模式下，贷款者风险低，平台风险高。零收益型主要服务于贫困地区人群，只是象征性的收取少量的服务费，平台和贷款者收益都很小。公益性很强。　　3P2P网络借贷的风险分析　　3.1信用风险　　也称为借款人的违约风险，它是指借款人因为各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。信用风险体现在以下几个方面。　　借款人用虚假身份去进行贷款。由于我国没有健全的个人征信体系，P2P网络平台对借款人提供资料的真实性难以正确评估，借款人在P2P平台上进行借款的时候可能有伪造信息情况的发生。　　借款人可能纯粹是一个诈骗集团，恶意拖延或者拒绝偿还贷款。个别借款人利用P2P平台小额方便的优势在P2P上进行贷款，用贷款进行不正当操作。　　3.2法律风险　　在我国，网络融资面临很多突出的风险，相关法律的缺失是的P2P网络借贷面临着很大的风险。P2P网络借贷平台定义上首先是中介服务公司，但是事实上它从事着资金融通的相关业务，这样很容易发生涉嫌非法集资或者变相吸收公共存款而被叫停的情形。　　从投资者的角度来说，投资者的资金来源缺少监管，例如拍拍贷只要求投资者在网站注册后就可以凭借自己虚拟的网名进行贷款，这样极有可能被犯罪团伙利用，进行洗钱等非法活动。　　对于平台本身来说，由于它作为一个中介服务机构隔离了借款人和贷款人的关系。它有可能利用自身的便利条件更改后台数据进行骗贷。这样很难保证投资者资金的安全。由于没有制度监管，很多较小的P2P平台利用高利率吸引投资者，拿到资金后逃之夭夭。由于平台是一个中间机构，资金不是有投资者账户直接转入借款人的账户。有一些网络平台选择通过个人账户划转款项，此时网络借贷平台充当着第三方支付平台的角色，借贷平台的账户作为出借人和借款人的中间账户可能会有大笔的资金停留，这时候借贷平台经营者可以控制沉淀资金的流转，如果将这些沉淀资金用于较高风险的投资活动，可能引起风险。P2P平台需要承担相应的法律责任。　　3.3网络技术风险　　我国的P2P网站由于门槛低，所以很多网站很多资金有限，技术有限，而且普遍对网络技术风险不够重视。新的P2P网贷平台的技术系统大多数来自于第三方，价位在几万元到十几万元之间。加上2012年淘宝上出现了标价仅仅2000元的P2P网站代码，很多P2P网站为了节省成本而采用低廉的网站代码。P2P网络成本不断下降，安全性也不断下降，由于使用相同代码而漏洞更多，更容易遭到黑客的攻击。如果网络风险得不到控制，那么这必然阻碍P2P网络借贷平台的发展。　　4P2P网络借贷的监管建议　　4.1建立健全的征信体系　　我国目前的征信体系很不完善，征信体系的数据目前仅仅能够让银行进行参考，没有办法替代人工的调查。我国的征信机构还没有形成较强的市场市场竞争力，提供的产品和服务能力都有限。另外，我国的个人信用信息比较分散，拥有个人数据的机构单位之间难以协