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第三章 电子支付系统 支付——建立在商品交易、证券交易和货币交易等活动基础之上的资金往来。 支付手段：物物交换——〉纸币——〉票据 票据的出现： ①加速了货币的流通速度。 ②商品交易双方的收付款活动复杂化。 支付体系——金融业为解决经济行为人之间因商品交换和劳务关系所引起的债权、债务的清算所提供的一系列金融服务。 支付体系由经济行为人、存款类金融机构和中央银行共同构成。 支付体系通常由如下层次构成： 1987年美国大约有$470亿的支票被签发。其中55%由私人签发，40%由公司签发，5%由联邦政府和地方政府签发。 由于邮政投递的耽搁和清算过程的延误等原因，每天都有大量的在途资金不能到帐。1987年，美国未达帐支票总额达$677亿，若以当时短期信贷支票的5.8%的利率计算，未达帐资金损失价值约为$390亿。 支付过程的本质是由资金流和支票流两条反向的信号流构成。 电子支付就是使这两条信号流转变为电子流，以加快传输速度。 对于底层的支付系统（零售业务服务系统），主要面向社会大众，支付存在额度小、笔数多、覆盖面广、实时响应等特点。 一般借助银行卡、ATM、POS、家庭银行等支付工具和支付渠道，对支付指令信息流和资金流同时处理。 对于高层的支付系统（批发业务服务系统），主要面向公司、企业单位、政府部门和其他金融机构，支付存在额度大、笔数少、风险大、安全要求高等特点。 一般借助自动清算所、电子汇兑系统、企业银行等支付渠道，对支付指令信息流和资金流分别处理。 支付清算系统——银行之间的电子系统对接。如利用计算机网络处理银行之间的货币汇划、结算等。包括电子汇兑系统和自动清算所系统ACH。 B2B支付服务系统——银行与某一非银行实体之间的系统对接，为企业提供资金管理、财务管理、投资业务等服务。 B2C支付服务系统——银行的电子系统向社会各个角落延伸。如： ①通过网络终端向客户提供自助银行服务的ATM系统 ②为商户的消费者提供自动扣款服务的POS系统 ③家庭银行系统 网上支付系统——银行的电子系统与Internet对接，实现网上支付，形成电子商务环境。 1918，美国建立了专用的资金传送网 20世纪60年代，美国组建电子资金转账系统（EFT） 1985，电子数据交换（EDI）技术产生并在电子支付中应用 EFT广泛应用： 零售服务——ATM系统、POS系统、网上支付系统 批发服务——自动清算所、电子汇兑系统、企业银行系统 ATM系统 POS系统 电子汇兑系统 网上支付系统 电子汇兑系统——银行之间的资金调拨、资金清算系统。 特点： ①交易额大，风险性大。 ②对系统的安全性要求高于时效性要求。 ③跨行和跨国所占比例较大。 通信系统 资金调拨系统 资金清算系统 通信系统——专为其成员银行传送同汇兑有关的信息。成员行收到信息后，若同意处理，则将其转送到相应的资金调拨系统或清算系统内，再由后者进行资金转账处理。 如国际环球同业财务电信系统SWIFT。 资金调拨系统 如纽约清算所银行同业支付系统（CHIPS）、联邦资金转账系统(FEDWIRE) 、我国各商业银行的电子汇兑总系统及中国人民银行的全国电子联行系统。 资金清算系统——当汇出行、汇入行执行资金调拨指令，导致行际间发生借差或贷差时，若汇入行与汇出行之间无直接清算能力，则需委托另一个适当的清算系统进行处理。 如 CHIPS、 FEDWIRE、英国的CHAPS、新加坡的CHITS、日本的日银系统。 SWIFT SWIFT——环球银行电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)的英文简称，国际上最重要的金融通信网络之一。通过该系统，可在全球范围内把原本互不往来的金融机构串联起来。 SWIFT的由来 由于国际银行业之间经济活动日益频繁，账务往来与日俱增，传统的手工处理手段无法满足客户的要求，为了适应瞬息万变的市场发展，客户要求在一个国家内，甚至世界范围内的转账结算与资金清算能迅速完成。 资料：在1970年代，金融交易（主要是指国库和几家相应的银行）所依赖的技术十分简陋：支付与确认信息是通过Telex网络来实现的，既慢又不安全。Telex的速度只有50波特/秒，大致相当于8字节/秒；格式松散，大大增加了自动接收报文的难度；Testkey是以电文的一小段内容为基础进行计算的，毫无安全性可言。 所以，从上世纪60年代末70年代初，欧洲七家银行就酝酿建立一个国际通信系统以提供国际间金融数据及其他信息的快速传递服务，开始对通用的国际金融电文交换处理程序进行可行性研究。研究结果表明，应该建立一个国际化的金融处理系统，该系统要能正确、