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国有商业银行中间业务发展制约因素及法律建议【摘要】本文试图从国有商业银行中间业务开展情况进行分析，初步探讨国有商业银行中间业务发展中存在问题及其制约因素，从而提出解决的对策和法律建议。以期为国有商业银行中间业务的发展提供发展解决的途径。 【关键词】商业银行 中间业务 制约因素 法律建议 一、国有商业银行中间业务存在的问题 1、中间业务品种少，赢利能力差。目前四家国有商业银行的中间业务中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的代理收付款业务品种收入约占中间业务收入的90%。如2004年某市建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、代理类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这六项业务收入占中间业务总收入的86%。 2、业务创新能力低。由于地区经济相对落后，中间业务市场相对较小，为了争抢市场份额，各家银行对他行开办的新业务品种 “一哄而上”地效仿，导致中间业务品种十分雷同，新品种缺乏特色、缺乏吸引力。 3、缺乏有效的管理体系。由于欠发达地区商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变，商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，大多由零售业务部门或储蓄部门经营管理，人员都是兼职。即使在基层，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，造成中间业务的经营与管理力不从心，难以发挥自主性与积极性。 4、无序竞争造成成本支出快速上升。由于银行业务竞争激烈，各家银行不同程度地将中间业务作为揽存的一种手段，为争揽业务不惜工本，常出现赔本赚吆喝的情况。另一方面，客户的要求却越来越高，提出的附加条件越来越多。商业银行为争得业务，往往在必要的先期投入的同时，被迫进一步加大资金投入，无形中增加了经营成本，影响中间业务健康发展。 5、缺乏专业人才，科技支撑不够。经济欠发达地区的国有商业银行一方面出于对经营成本的考虑，高科技投入相对不足，如处于中间业务第一线的POS、ATM机在基层网点数量较少，发生故障中断使用的情况也时有发生，影响了业务发展。另一方面，业务人员素质相对较低，使得科技含量较高的中间业务品种运作变型。在此情况下，高科技的作用难以充分发挥，应用程度低下，造成部分资源严重浪费，给中间业务经营与发展带来较大的负面影响。 6、缺乏科学的业绩考核机制。目前，我国商业银行经营收入主要依靠存贷利差收入的大背景没有改变，上级行对下级行的考核主要还是以存贷款规模为主，辅以资产质量的指标考核，而中间业务发展的快慢与好坏对基层银行领导班子业绩考核影响不大。这直接导致基层行管理人员对中间业务发展的巨大潜力重视不足。 二、制约国有商业银行中间业务发展的因素 中间业务的快速发展有赖于良好的法律环境、政策环境、考核机制等因素。从基层的实践来看，制约经济欠发达地区国有商业银行中间业务发展的因素归结起来有以下几种。 1、法律相对滞后。中间业务的发展与健全的法律法规体系不无关系，近年来商业银行发展中间业务的实践表明，相对滞后的法律日益成为制约中间业务发展的瓶颈。如《商业银行法》确立了对银行业实行严格的分业管理法律模式，银行不得经营证券、保险业务，商业银行中间业务领域的拓展因此受到一定限制，特别是许多与资本市场相结合的中间业务品种无法开办，由此限制了银行与保险、证券业的合作空间，银行中间业务的品种和服务手段的创新也因此受到束缚。再如《网上银行业务管理暂行办法》仅规范了商业银行开展网上银行业务的准入条件、审批及风险管理等监管职能，而有关电子认证、电子货币及电子资金划拨等方面的法律并未同时出台。不健全的法律导致商业银行要面对一系列诸如市场不确定、传统、道德、信用等多方面的风险，使得各行在拓展中间业务时投鼠忌器，不能放手一搏，严重阻碍了中间业务健康发展。 2、收费政策制约因素。2003年10月1日开始实施的《商业银行服务价格管理暂行办法》，规定了商业银行的服务价格分别实行政府指导价和市场调节价。这在一定程度上解决了商业银行长期以来成本收益不一致的问题，但在实践中却出现了以下问题。 （1）在指导价方面范围较窄。目前收费品种仅限定在票据、汇兑、委托收款、托收承付等结算业务方面，其他基本上都实行市场调节价的服务价格。这对目前已出现的200余种中间业务品种来说，约束力明显不强，导致各银行为了抢业务而竞相压价，不收或少收手续费，从而很容易出现扰乱金融市场的现象。如2002年某市辖区商业银行办理的代收代付业务量达514万笔，但取得的收入仅为121万元，平均每办理一笔只收0.23元，不及统一收费标准的四分之一。 （2）在市场价方面不够灵活。《办法》规定市场价全部应由商业银行总行、外国银行分行（有主报告行的，由其主报告行）自行制定和调整，其他商业银行分支机构不