我国邮政储蓄银行未来发展模式.docVIP

我国邮政储蓄银行未来发展模式一、我国邮政储蓄的现状 据统计，至2006年3月，全国邮政储蓄存款余额达到1.48万亿元，市场占有率升至9.7%，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第五位。全国办理邮政储蓄的网点达到3.6万多处，邮政储户数量达到2.7亿户。 长期以来，邮储机构“只存不贷”，吸收的资金转存中国人民银行或拆借给商业银行和用于购买债券，资金得不到合理运用，尤其是从农村大量吸收资金但不回流农村。组建邮政储蓄银行正是为了打破这个局面，依托邮政网络经营，合理运用这一巨额资金。 2006年6月26日中国银监会在其官方网站发布消息称：经国务院同意，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，并要求在6个月内筹备完成。至此，邮储银行的筹建工作已不存在任何政策性障碍。但是，就在邮政储蓄银行即将成立之际，我们考虑的更多的是应该采取什么样的管理模式，更好的运用邮政储蓄的资源及邮政储蓄银行在发展中的定位问题。 二、国外邮政储蓄银行的发展模式 目前世界各国邮政金融机构按资金运用业务一般分为三种类型：一是转存银行及其他指定的金融机构方式，中国是典型的代表；二是准商业银行化经营模式，即邮政储蓄尚未与邮政分离经营，但是邮政储蓄资金已开始自主商业化运用，典型代表有日本；三是完全商业银行化经营模式，典型代表有荷兰、新加坡等国家。下面做一比较。 1、日本邮政储蓄金融机构。日本邮政是1875年成为准金融机构。20世纪50年代，邮政储蓄开始独立经营，以平均50%的速度增长，但由于这段时间日本经济由恢复走向起飞，民众储蓄能力不高。另外，民间金融业的快速发展，在一定程度上影响了邮政储蓄业务的发展。20世纪70年代开始日本邮政储蓄进入了高速发展时期，业务种类不断增加，服务手段和设施不断进步，经营措施更加灵活多样，邮政储蓄成为国民经济生活中不可缺少的服务项目，邮政储蓄规模名列世界首位，并赢得了“第二财政预算”的美称。 日本的邮政储蓄机构由邮政省内设的储金局、12个地方性储金中心及遍及全国的24000处邮政局所构成。邮政省储金局是邮政储汇事务的管理机构，负责制订相关业务经营计划，指导基层单位实施，并管理指导全部业务，邮政储蓄资金转存大藏省的信贷局，大藏省信贷局将这部分资金作为财政投资及贷款的重要资金来源，用于对文教设施、社会基础设施、农业现代化等方面的投资和贷款。现在转存到大藏省信贷局的储蓄存款余额约占邮政储金局总资产的98%左右。 与其它金融机构不同的是，邮政储蓄机构服务的对象是个人，个人业务的比例是100%，而其它金融机构的这一比例为40%至70%。 2、荷兰邮政银行。荷兰政府于1881年成立了国家邮政储蓄银行。1918年，荷兰邮政汇兑机构成立，开始为对公客户提供邮政支票及汇划转账服务，开创了荷兰最早的无现金转账业务。当时，邮政储蓄银行和邮政汇兑机构均是荷兰国有邮电通信企业下属的两家独立机构。1968年以前，荷兰的邮政、电信以及邮政金融都作为隶属于政府管理的三个服务部门。1968年，邮政金融服务部门进行了公司化和股份化的改革，至此，荷兰邮政银行成为独立经营、行政上接受财政部监管的金融机构。到1986年，荷兰邮政银行又成为上市公司，但政府仍持有40%的股份。1991年，荷兰邮政银行与本国最大的一家保险公司及一家商业银行合并，成立了荷兰国际集团（ING），ING是目前国际金融领域中颇具影响力的金融集团。 荷兰邮政银行与邮政部门分离后，双方仍然保持密切的合作关系，邮政银行继续租用邮政机构的网点办理金融业务。1993年以后，双方组建了一家各占50%股份的合资公司，共同建设、管理、拥有和使用网点。荷兰邮政银行考虑到没有自己的营业网点，全部利用控股公司的网点，又带有邮政普遍服务的性质，定位面向大众化，市场开发的指导思想是实行标准化、简单化、多样化和层次化。其产品的开发在全国是统一标准的产品，产品的设计因为是面向大众故较为简单，可以象商品一样在营业柜台向大众销售;它既有普通的营业网点，又有专门对大顾客和较为复杂产品服务的顾问网点;它不但销售邮政银行本身设计的产品，而且为集团内的其他金融机构代销产品;其产品的多样化是指既开办储蓄业务，又开办保险业务、消费贷款业务、按揭产品、支付产品等。 3、邮政储蓄发展的国家经验。邮政储蓄的改革是一个长期的过程，我们不应该操之过急，要在稳中求发展。根据我国的现状，可以先按照日本的经营模式，逐渐放宽经营范围，加强金融改革和创新，等时机成熟后，再过渡到荷兰的邮政银行的经营模式，成为股份制私有化上市公司的形式。 邮政储蓄银行的服务应主要以面向大众为主，利用网点上的资源优势，保持“平民银行”的定位，满足大众的服务要求。 三、对我国邮政储蓄银行发展的