求解中国商业性小额信贷发展模式.pdfVIP

2008年 11月 湖北 经济学院学报 (人文礼会科 学版 ) Nov2008 第5卷 第 11蝴 JournalOfHubeiUniversityofEconomics(HumanitiesandSoci~Sciences Vol_5NO．11 求解中国商业性小额信贷发展模式 孔德婧 ．-g 潇 (中南财经政法大学 金融学院，湖北 武汉 430060) 摘 要 ：本 文通过 对小额信贷 国际经验 的分析 ，以及对我国小额信贷发展 过程 的回顾 ，归纳了我 国现 阶段发展 小额信贷存在的问题 ，进而提 出一种发展模式 ：由中国农*f~45-作为出资方 ．设立具有独立法人地位的公司．经营商 业性小额信贷 关键词 ：小额信贷 ：可持续性；中国农业银行 小额 贷fMicrofiilance)或称微型融资 ，可定义为一·种特 四大银行，BRI在股份制改革前的主管部门是印尼财政部和 殊的金融艇努或金融机构 ．它在客户无力提供担保 (抵押)品 中央银行 ，是惟 …一家被政府赋予为农丰lj地 区和农业提供服 的情况_卜 l』不 同于止规金融机构 的风 险管理技术 为那些被 务使命 的固有商业银行 1984年 ．BRI成功实 了商业化改 排斥于 iI规金融体系之外 的客户提供额度较小的金融服务 ． 革 ．从一个需要大量 国家财政补贴 、亏损严重 的 家银行变为 尤其是小衙贷款服务 通过财政转移支付和金融创新的有机 一 个成功的商业银行 改革后 ．BRI96％ 的村银行盟利 台 结合 ． 穷人提供小额贷款．发挥金融的激励约束机制，实现 BRI成功的经验中．有以下几点是值得我们 币视 的 对穷人的救助 ．是一种有效的金融扶贫方式 1．BRI拥有全 印尼最大 、最完善的金融 网络 ．遍布印尼群 一 两个秉承不同理念的成功案例 岛的大小城市 ．小型网点及 乡丰lJ服务站为I午多乡利提供服务 福利：{=义和制度主义是引导小额信贷发展 的两种不同理 2．村银行是 BRI最重要也是最具特色 的机构组成部分， 念 、 村银行在财务上不依靠政府补贴 ．fJ负盈亏 ．实行独立核算 ． 福利主义以利．会发展为 己任 ．通过向贫困礼区提供小额 在限额 内自主决定贷款数量、期限和抵押 BR1分 和BRI卡lJ 金融服务 ．以及其他非金融社会服务来实现经济增长和减贫 银行之问建立有偿转移资金的机制 ．可有效地发挥符地资金 f；i标 住将首要 目标定位于社会发展的同时 ，通过员上激励和 的作用 。 严格的财务制度等手段来实现发展 的可持纹性 、典型代表是 3．明确 的客户始准 。BRI以中低收入阶层 中能挣取固定 孟加拉的格莱珉银行(GrameenBank) l二资和能提供抵押品的人为主要贷款对象 ．提供 5美元一 在格莱珉银行成功的经验 中．有 以下几点应引起我们的 5000美元不等的金融服务 ．期限最长为 2年或 3年 ．贷款只 注重 ． 允许用作流动资金或购买固定资产， 1．在 1983年成立之初 ．格莱珉银行是 一个南政府主导的 4．BRI上市之前是 国有银行 ，承担 了部分农村政策性业 金融机构 ．政府的持股 比例达到 6O％ 但是在尤努斯 的努力 务。商业化改革后 ．BRI严格分离银行的丰十会服务职能和盈利 下 ．盂加拉专 门立法保护格莱珉银行 的经营 自主权 ．政府的股 职能。发放贴息贷款等农村政策性贷款业务南分行直接负责． 份不断减少直至降为 目前的6％．借款人成为格莱珉银行的 与村银行无关 、这样村银行系统就不会 闲政策性业务而扭 曲 大股东 、 自己的经营行为和混淆经营