WTO规则及中国个人信用征信立法价值取向.doc

WTO规则及中国个人信用征信立法价值取向内容提要 中国加入WTO后，征信业的发展面临新的机遇和挑战，个人信用信息公开的需求与信息保密的要求发生冲突，本文分析了二者冲突的本质和协调的基础，探讨了中国个人信用征信立法的价值取向，提出秉承社会责任本位的平衡协调精神，以征信立法为核心规范个人信用信息保护的立法建议。 关键词 征信 个人信用信息 社会责任 平衡协调 征信（Credit Checking or Credit Investigation），是征求信用或验证信用。个人信用征信，是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集、加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。 2001年12月11日中国正式成为WTO的第143名成员后，必须履行在服务贸易承诺时间表中所承诺的义务，在WTO的服务贸易协定中，信用征信业属于金融服务第二大类中的第(k)项，在个人信用征信业方面，中国作出了特定义务的承诺。根据该特定义务承诺，国外资本几乎可以无障碍地进入中国新兴的信用征信行业，而且，目前中国的个人信用征信业尚处于早期发展阶段，行业本身及其支撑环境(如法律、授信体制、社会道德观念等)都没有完善。缺少法律义务的约束使得我国信用征信业的运营成本比征信法律较为完备国家的同行相对更低，因而对外资也更具吸引力。可见，中国征信业的发展面临的是机遇，更是挑战。 WTO规则本身就是一个诚信体系。WTO公平竞争原则的实质是企业的诚信，WTO透明度原则的实质是政府的诚信，WTO的争端解决机制是制度的诚信，WTO以谈判为基础的规则是机制的诚信。中国必须以诚信履行承诺，以规则维护权益。因此，适应WTO规则，应对国际竞争与挑战，加快个人信用征信体系的立法是必要的，也是保护中国公民个人信息隐私权不被滥用和侵犯所必需的。 一、信息公开与保密的冲突 信用是现代经济的重要基础，社会信用体系的本质要求信用信息开放，征信业已经逐渐发展成为市场经济中不可或缺的一环，并在实现交易的公开、公正、公平和效率方面发挥着重要的作用。 个人信用是构成社会信用体系的基础，个人信用征信体系的建立，必然以信息主体信用信息在一定范围内的公开为基本前提，显然，信用交易中需要获取验证个人信用信息的要求与个人信息的保密需求是互相冲突的。如果个人信息合理流通并且依法运用，对于社会秩序的维持、市场经济的发展、政务公开的推进和公民权利的实现都会大有裨益，但若缺乏有效的法律规制，必然会发生个人信息被误用、滥用的情形，以至于侵害个人合法权益。可见，这种冲突是客观存在，且不容忽视的。 二、公开与保密冲突协调的基础 一方面，普遍化的个人利益会形成社会利益。社会作为一个不同个体融合的组织体，有相对独立于个体的利益需求，但社会作为一个抽象的实体，与社会中其他组织体一样，其利益欲求的表达有赖于个体的利益需求，社会利益并非超脱于个人利益之外，乃是绝大多数社会主体的共同利益。社会利益是反映在个人利益之中的一般的、相对稳定的、不断重复的东西，是人的最强大的利益基础。社会利益不是简单地存在于个人利益之中，而是借助于个人利益的不同形式和不同的强度表现出来的。可见，个体利益的普遍化，形成了社会整体利益的基础。当个体利益最大化与个体利益普遍化出现对立时，法律的作用就在于协调两者的利益。对个人信用信息在法律许可的范围内进行征集，然后进行加工处理，将其提供给信用信息的使用者，是对交易对方的信用进行了解，以便理性地选择交易者和确定交易的结果，是在交易过程中交易一方主体的普遍要求，因此，这种利益诉求进而也就上升为一种社会利益，而不仅仅是一方主体的个人利益了。 另一方面，社会利益的维护保障个人利益的实现。征信制度的建立，是交易双方在交易过程中对交易安全的需求。交易安全本身就体现着一种主导性价值取向，交易安全价值如果无法得到体现，那么，交易预期的利益将化为乌有，而且现有的利益也将沦为陪葬品。安全对于个体，以及整个社会都是至关重要的，保护交易安全正是当今民商事法律乃至经济法律所致力追求的目标。因此，个人信用（尤其是消费者个人信息）由封闭走向公开的过程，实际上正是私法主体个体利益逐步让位于社会利益，由单纯的自然人向社会人演进的过程，也可以说是为更好地实现自我而超越自我的痛苦裂变过程。当然，个体利益向社会利益的让位，决不意味着个人人格尊严的丧失，私人生活空间的沦丧，对私人领地的恣意侵犯绝非信用公开的目的和初衷。 据此，信息的公开和保密，从表面上看，是交易对方的知情权与消费者的隐私权产生冲突，似乎是私法主体个人利益与个人利益产生冲突，然而，这种冲突背后却是个人利益与社会利益的冲突，但是这种冲突存在着平衡协调的基础。 三、以社会责任为本位的平衡协调精神 （一）社会责任本