国内商业银行拓展中间业务套餐模式分析.doc

国内商业银行拓展中间业务套餐模式分析现代商业银行的业务主要包括资产业务、负债业务和中间业务，随着中国经济的迅猛发展，国内商业银行在开展传统的资产业务和负债业务的同时，中间业务也取得了长足的进步。商业银行中间业务主要是利用银行自身的技术、信息、人才优势为国内外企业、公司提供技术支持，信息咨询等方面的服务。中间业务与传统的资产负债业务不同，商业银行不直接参与企业的经营活动，不动用自身的资本，只是起到代理服务的功能，中间业务提供的是服务，不是资金。但一般来讲也都是有偿的服务活动，为银行赢得一笔可观的利润。目前，世界上欧美发达国家的中间业务在银行业务中所占的比重非常大。有些国家商业银行的中间业务甚至已经超过了传统的资产负债业务。国内商业银行中间业务虽然仍处于起步阶段，但与以往相比，已经有了长足的进步。本文主要就商业银行中间业务的套餐模式，对目前国内商业银行开展中间业务进行分析研究，希望能给国内商业银行赢利空间提供更多更好的建议。 一、商业银行中间业务的定义 商业银行的中间业务主要是指银行为客户办理收付及其他委托代理事项、提供各种金融服务的业务，代理基金、代理个人理财、保险、代收代付（代发工资、水电费）、电汇、担保、结售汇等不用贷款就能收钱的行为。银行在展开中间业务时，既不是债务人也不是债权人，而是处于受委托代理的地位，以中间人身份进行各项业务的活动。银行中间业务基本上都是以有偿服务为性质的，它既满足了现代社会发展对商业银行金融服务的需求，又可以为商业银行带来更多的客户，增加利润收入。尤其是在当今国外国内银根普遍收紧的大背景下，发挥的作用更加巨大。与国外老牌的银行相比，我国商业银行开展中间业务时间比较晚，在产品种类上也不太丰富。其主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融资业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、托收、信用证及电子计算机服务等多种业务。 二、国内商业银行开展中间业务的现状与特点 （一）中间业务处于起步阶段，与国外相比，尚有差距 首先，从开展时间来看，国内最早开始经营中间业务的中国银行也仅仅是在从上世纪的80年代，距离现今也就30多年的时间。而国外银行开展中间业务的历史可以追溯到16世纪的瑞士日内瓦，欧洲的皇室高官们成立的私人银行就已经开展中间业务了。其次就是业务量比重相对较低。我国开展中间业务最好的中国银行，其比重也就占到全行业务量的15%，国内其他商业银行更是不足10%；而发达国家的商业银行，中间业务的份额已经占到了40%以上。最后，从收入构成上来看，国内商业银行中间业务收入所占的比重仅为6%左右；而国外有的商业银行可以占到30%以上，其非利息收入更是可以高达60%以上。另外，国内商业的中间业务发展模式仍处于粗放经营阶段，往往很多银行只赚热闹不赚钱。目前我国各商业银行已经开展的中间业务大约有280多个种类。在这么多的中间业务中，分类并不是十分的清楚。 （二）商业银行不需要提供资金，风险相对较低。 商业银行开展的中间业务，只是起到代理的功能，提供的是服务，不是资金。对于商业银行来讲，中间业务是一种特殊的金融产品，它是凝结了商业银行信誉的金融产品。不管是收费的还是不收费的中间业务，对于商业银行来讲，都不用自己提供资金，所以风险相对比较低，这可以保证在银行流动性不减少的前提下，避免呆账坏账出现的可能。 （三）中间业务是以接受客户委托的方式开展业务，大部分业务向收费化趋势发展 国内商业银行开展中间业务，有收费和不收费之分，例如对企业担保提供、福费廷等都是要收费的。但是其中也有相当一部分是没有办法收取费用，例如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都不收费。银行中间业务与资产负债业务之间缺乏有效的联动效应，大多数中间业务以免费的形式变成吸收存款的手段，银行并不注重中间业务本身带来的直接收益。随着银行开办的中间业务越来越多，会占用越来越多的场地、网络、人力、技术资源。使得经营成本也在银行总成本中所占的比重日益增加。所以今后国内商业银行在拓展中间业务时，更多的会是向收费化的方向发展。 三、国内商业银行如何拓展中间业务的套餐模式 （一）代收代付结合个人理财套餐模式 这一套餐模式是国内商业银行针对消费者提供的中间业务活动。主要为职工发放工资，为广大消费者提供消费便利，以及为广大储户提供理财服务应运而生的业务行为。在发达的珠三角、长三角地区就可以开展全方位、高起点、高科技、高收益的中间业务，以在职的客户为中心，开展远期结售汇、代理发行、承销、担保、短信提醒等各类金融服务交易。 例如，国内M商业银行首先开展对某公司员工工资的发放。通过这最基本的银行中间业务，结合相关的套餐模式，实现商业银行中间业务的拓展。具体的做法是：M商业银行承担对该公司员工工资的日常发放，然后