昌吉地区农村信用社放开贷款利率上限问题探讨.pdfVIP

圈 校村金融X【NJl ； cE 一 昌吉地区农村信用社 放开贷款利率上限问题探讨 王东胜 赵建军 刘 莉 一 、 昌吉地区农村信用社概况 信用社盲目追求利润，只要政策允许都将贷款利率浮动到最 (一)农村信用社总体情况 高区间，即执行央行基准利率的2—2I3倍，贷款利率执行偏 昌吉地区农业占县域经济的比重较大，是典型的农业大 高。但从全州整体情况来看，多数农村信用社能够按资金成 州。农村信用社在商业银行相继退出农村市场启成为全州唯 本、产业政策、期限、企业信用等级和农户信用状况等因素分 一 的农村金融服务机构，承担着农业和城乡中小工商业信贷 类对贷款进行定价。对农户小额信用贷款上浮1．5倍，联保贷 支持的重任。近年来，农村信用社紧紧抓住改革发展的大好机 款上浮1．7倍，农户其他贷款和城镇个体工商户贷款上浮1．8 遇，坚持以人为本、服务 三农 为宗旨，以风险防范为前提，以 倍，企业贷款上浮2．o--2．3倍。 效益最大化为目标，不断创新经营机制，强化内部管理，一手 二、农村信用社贷款利率定价的现状 抓改革，一手抓业务经营，各项工作呈现出良好的发展态势。 (一)自行制定的利率定价管理办法，基本沿袭传统的定 截至2007年lO月末，昌吉地区8家农村信用联社各项存款 价方法，即基准贷款利率加点浮动的定价方法，浮动幅度根据 余额52．o2亿元，占全州金融机构存款总额的20．14％；各项贷 借款人信用等级、贷款期限、担保方式等因素确定，控制在人 款余额38．O8亿元，占全州金融机构贷款余额的20．55％；当年 民银行规定的浮动区间以内。这种方法操作简单，在当地有一 结益7692万元。 定的实用性，但缺乏大量的经济金融数据支撑，对于如何按照 (二)农村信用社贷款利率浮动情况 成本、效益、风险、激励原则测算符合当地实际的利率，还缺乏 据人民银行昌吉州中心支行监测，2007年三季度，昌吉 经验和尝试。 地区农村信用社贷款利率浮动情况如下表： (二)尚不能运用科学、系统的风险管理工具进行管理，虽 昌吉地区人民币贷款浮动利率期限结构表 然个别农村信用社制定了贷款利率浮动管理办法，但是普遍 单位：％ 缺乏可操作性，贷款利率浮动不能体现随资金供求、信用环 境、风险状况等上下变动的市场特征。 项 目 加权平均利率 最高利率 最低利率 (三)基层社没有自主浮动的权利。由于联社对贷款利率 l一3年(含) 其中：按年浮动 11．1063 16．146 6．075 浮动幅度管制较严，基层社没有自主浮动的权利，而客户的原 始信息由基层社的信贷人员掌握，联社决策层对客户信息了 3—5年(含) 其中：按年浮动 10．4946 14．5 7I2 解相对较少，因此往往无法对客户风险进行全面评估，造成的 5年以上 其中：按年浮动 10．708 14．86 7．O2 直接后果就是不同贷款对象的利率趋同。 (四)在现有人力资源和技术水平下，尚不具备建立较为 随着昌吉地区经济的快速增长和农业产业结构调整力度 合理科学的利率风险定价体系的能力。另外，从辖区农村信用 的加大，农村金融市场基本处于 买方市场”，农村信用社在农 社现有利率管理人员看，专职利率定价工作的人员较少，而且 村金融信贷市场上大多处于 垄断”地位，个别贫困地区农村 基本是业务部门的兼职人员。