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论我国网上银行存在问题及对策【摘要】随着电子商务的发展，网上交易大量增加，作为网络交易的支付平台网上银行业务日益剧增，但由于网上银行业务发展较晚，其安全受到诸多的影响。本文通过分析网上银行业务发展过程中存在的问题，试图找出防范网上银行业务安全问题的对策。 【关键词】网上银行；安全；防范措施 【中图分类号】：F832 【文献标识码】：B【文章编号】：1673-4041(2007)10-0033-04 网上银行又称网络银行、在线银行和因特网银行等等，它是指金融机构利用Internet网络技术和电子计算机网络技术为基础，采用电子数据的形式，通过互联网络而开办的银行业务，提供具有充分个性化的金融服务的一种全新的银行客户服务系统。近年来，网上银行在我国获得了迅速发展，但由于起步晚，网上银行业务面临着众多问题。我们只有很好地解决这些问题，才能确保网上银行业务安全、有效的发展。 1我国网上银行现状 1999年来，中国网上银行的发展主要体现在四大国有商业银行紧随招商银行之后，逐步涉足虚拟金融服务市场，拉开了中国网上银行市场的竞争序幕。工商银行2004年网上银行业务累计实现笔数25.8亿笔，相当于7068个营业网点的业务量。“招商银行”的一网通，工商银行的金融E通道、金融@家，建设银行的E路通等网上银行品牌也日渐为人所熟悉。网上银行的发展速度很快，尤其是2003年以来，它在人们心目中的认知度更是有了日新月异的提高。随着用户数和使用频率的提高，全国网上银行交易额从2003年的24.3万亿元增长到2004年的49.3万亿元，增幅高达103.2%。我国主要商业银行2006年度电子银行交易金额达到122万亿元，比上年增长101．48％；。一份关于2004年中国网上银行的研究报告表明，网上银行用户在网民中所占的比例呈现逐年递增的趋势，由2001年的6.4%增长到2004年的16.9%。预计到2007年这一比例将增长到21.7%左右。 2我国网上银行发展存在的一些问题 在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着全新的挑战。由于网上银行在我国尚处于起步阶段，在它的发展过程中也存在着众多的问题亟待解决： 2.1法律法规与现实的需求脱节问题 。网上银行仍然是经济金融活动的一部分，它离不开法律的规范和保护，而现行的法律又很难规范网上银行业务的发展和保护消费者权益。以对网络交易安全至关重要的电子签名来说，美国已公布了《电子签名法》，新加坡和韩国1999年就已完成了立法，香港和日本也早已制定了专门法规。网上资金转账只要有一个环节出现错误，资金就不能正常支付，就会发生法律方面的纠纷，所以必须由相关的法律来进行调节。 2.2网上银行安全问题亟待解决 。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是最关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上却存在种种安全问题，具体表现在以下几方面： 2.2.1网上银行认证手段缺陷，容易造成密码泄漏。目前大多数网上银行采取的是“ID和密码”这一传统认证手段有可能被盗取密码。因为登录认证检测有可能会成为作案者校验并窃取密码的机会。除了用软件窃取密码这样的隐忧以外，“冒充站点”也是网上银行使用中一个非常重要的安全隐患。这样一来，就存在有人进行非法资金转移的可能性。 2.2.2交易信息在商家与银行之间传递因互联网的虚拟性，交易双方无法确保对方身份的真实性，尤其在当事人仅仅通过或联网交流时，要建立交易双方的信用机制和安全感是非常困难的。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心（CA）系统，才能为网上支付提供法律保障。 2.2.3交易信息在消费者与银行之间传递的安全性：银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前，我国银行卡持有人安全意识普遍较弱，不注意密码保密，或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出，用户账号就可能在网上被盗用，例如进行购物消费等，从而造成损失，而银行技术手段对此却无能为力。 2.3监管意识和现有监管方式的滞后问题 。我国的网上银行是在相关法规几乎空白的情况下，迅速出现并不断演进的，监管面对快速变化的情况在很多方面是滞后的。中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行