P2P网贷业务存三大风险_纪佳鹏.pdfVIP

21 世纪经济报道/2013 年/8 月/26 日/第 018 版 趋势 P2P 网贷业务存三大风险 本报记者 纪佳鹏 “（P2P 网贷）有两个底线是不能碰的，或者不能击穿的，一个是非法吸收公共存款，一个是 非法集资。”8 月 13 日，中国人民银行副行长刘士余出席互联网大会时发表的演讲，再次点燃了 行业内对互联网金融风险的探讨。 互联网金融概念火热有目共睹，但是其风险也在奔腾暗涌。特别是其中的主要业务之一 P2P 网贷，由于信用评估体系不完善，让许多P2P 网贷平台从线上转移至线下开展业务，甚至进行债 权转让，触碰到非法集资的底线。 而另一方面，近期黑客对于网贷平台进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网 金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，而对互联网金融的资金安全和正常运作带来很 大的影响，并且会长期影响投资人的信心，对平台的影响更加深远。 本报记者采访调查获悉，目前 P2P 网贷业务主要存在信用评估、业务监管、系统安全这三大 风险。如果下一步不能很好地解决，则 P2P 网贷业务依然很难借着互联网金融的大势发展壮大。 信用评估的风险 从 2010 年开始，P2P 网贷平台走的都是线上的信用评估，但是由于做不下去，半年之后几乎 所有信用评估都走到线下。张俊认为，单纯依靠线上的数据进行信用评估是有门槛的，“是经验 积累和数据量的支撑。” “我们对信用评估方面有两种模式。”张俊接受记者采访时介绍，对于类似于淘宝店主的贷 款方，会要求提供经营数据和买家的评价信息；对于个人会更多地看这个人的碎片化信息，包括 社交网络等信息，分析这个人的状况。“一个越是在社交媒体上活跃的人，违约成本会更高。” 张俊对记者说，拍拍贷会根据用户提交的信息做交叉验证，并且和公安部身份信息中心等第 三方权威信息源进行合作来比对数据。 但是像拍拍贷这样用线上信用评估控制风险的平台并不多。更多的是转向线下，并沿用银行 信贷的“抵押文化”。 国内一城市银行的对公业务部经理朱智（化名）接受记者采访时表示，银行的授信文化也被 称为“砖头文化”，对担保方的要求很高，需要有足够的不动产来进行抵押。“没有的话还有企业 股权、动产或者有企业担保。” 在朱智看来，做信贷业务是一种技术性很强的工作。“信贷员和审批官的个人判断非常重要， 很多软性的指标，包括借款人的品德、想法和理念，这个以目前的科技水平来运作还比较难达到。” 朱智表示，单纯以数据来看，风险比较大。“互联网金融目前做到和传统金融一样经营风险，距 离还很大。” 与国内不同的是，美国拥有成熟的信用体系，FICO 机构会对个人进行信用评级。在美国， 美国个人信用记录是对当事人在过去 7 至 10 年期间的财务信用给予评分等级的一份书面报告， 这是个人资料的一部分。当购屋置产、添购家具、汽车等需要贷款时，银行会先查阅个人的信用 记录，以决定是否贷款，就连就业谋职，有些公司也会查阅申请人的信用记录，作为审核录用的 标准。 据了解，美国个人信用记录主要是由 Equifax 、Trans Union 及 Experian 这三大信用调查机构 负责管理、调查与审核的。“在美国的平台只要跟三家机构进行对接，根据信用评级来定借款额 度并进行借款。”张俊对记者说。 第 1 页 共 3 页 张俊说，目前国内的网贷平台要多做很多信用审核的步骤，这其中就存在很大风险。消息称 我国在“十二五”期间要建立“征信体系”，网贷平台方面也呼吁能够与央行的征信系统进行对 接，更便捷地查询用户的征信报告。 业务层面的风险 P2P 网贷平台原本是纯线上的一种信贷方式，而由于信用评估方面的问题，目前国内多数平 台都将信用评估转移到线下。 “而且线下的 P2P 根本上没有完全解决信用评估控制风险的问题，所以有些会涉及担保抵押 业务。” P2P 网贷数据监测平台海树网创始人潘瑾健表示，由于单纯线上信用贷款的风险过大， 国内的网贷平台纷纷开始采取抵押贷款以及由担保公司进行担保。 浙江一家主要进行车辆抵押贷款业务的网贷平台负责人告诉记者，该平台在成立之初曾经采 取单纯的信用贷款模式，但是后期发现信用贷款有一些问题。“借款人还款