第2章 信用与金融新.ppt

;关于信用 （Credit） ;从经济的角度 从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”;现代经济是信用经济;第一节 信用;一、信用的产生 在私有制下，贫困家庭缺少生产资料和生活资料，为了维持生产和生活被迫向富裕家庭借债，这样就产生了信用。因此，剩余产品的出现和贫富差别是信用产生的前提条件。 在商品经济社会，商品和货币在各个所有者之间分布是不均衡的。一方面，生产者要出卖商品；另一方面，购买者买进商品后因为贫穷或没有货币，产生借贷的需要，这样商品经济的产生和发展就成为信用产生的社会基础。;二、信用的要素 1.信用的主体 即经济活动中的赤字部门和盈余部门，它们具体包括企业、机构、政府、个人以及在信用活动中起媒介作用的金融中介，包括银行和非银行金融机构。 2. 信用关系 即信用主体通过直接或间接的方式进行资金和实物的融通形成的债权和债务关系。提供信用者为债权方，接受信用者为债务方。 ;3.信用条件 主要指期限和利率。期限是信用关系开始到其终结的时间。利息是债权人因让渡实物和货币使用权所得到的报酬。 4. 信用标的 即信用关系的对象。它可以是实物形式，主要表现为商业信用；也可以是货币形式，主要表现为银行信用。 5. 信用载体 即信用工具，它是载明债权债务关系的合法凭证。 ;三、信用在现代经济中的作用 (一)使社会闲置资金得到充分利用 (二)丰富信用流通工具，节约流通费用 (三)促进投资规模的扩大 (四)提高消费总效用 (五)调节国民经济的运行;信用活动是通过具体的信用形式表现出来的。 信用形式有：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用等。;一、商业信用 商业信用是指企业之间互相提供的、与商品交易直接联系的信用。具体形式：企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。 特点：主体是厂商；商业信用与产业资本的动态一致。 优点：方便和及时。;商业信用的作用;商业信用的局限性;二、银行信用 银行信用是间接融资信用，是以货币形态提供的信用。 特点：客体是货币资本；主体一方是银行和金融机构，另一方是企业和个人；银行信用与产业资本的动态不完全一致。 优点：规模和数量上克服了商业信用的局限性；银行信用的投放方向不受限制；克服了商业信用在期限上的局限性。 ;三、 国家信用 国家信用也叫政府信用，是以国家和地方政府参与的一种信用形式，主要表现为国家作为债务人而形成的负债。;;;政府信用基本形式：由国家发行政府债券；政府发行专项债券；向银行透支或借款。其中最主要的形式是国家发行国库券和公债券。 国家信用在经济生活中起着积极的作用：一方面是解决财政困难的较好途径。解决财政赤字的途径有增税、从银行透支和举债三种。 ;1、国家从国内以借入方式筹款是内债；从国外以借入方式筹款是外债。 2、要求“既无内债，又无外债”，是不符合现代经济的观点。 3、国债的规模允许有多大，这是一个需要专门讨论的问题。;国家信用的基本形式 ;国库券;;规模：国家信用有时可以动员银行信用难以动员的资金。 稳定性：国债筹集的资金比较稳定，而银行存款的稳定性则较差。 利息负担：国债利息由纳税人承担，而银行贷款的利息则由借款人承担。 ;四、 消费信用 消费信用亦称个人信用，是企业、银行和其它金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。;;1993年11月，上海银信服务公司成立，它是我国首家办理个人消费品分期付款业务的消费信用服务公司。 近年来，分期付款不仅仅用于购买汽车。许多银行推出信用卡免息分期付款。 ;消费信贷 个人住房贷款：是银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。 耐用消费品贷款：银行提供的支付借款人用于购买家用电器、汽车、家具用具等的贷款。期限一般为3—5年。;4、银行卡 是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。 银行卡按是否具备透支功能分为： 信用卡和借记卡 信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为 贷记卡和准贷记卡。 ;消费信用的作用 消费信用对生产有促进作用。 消费信用可以调节消费，调节公众在购买消费品时在时间上和支付能力上的不一致。 我国消费信用发展的制约因素 经济收入低，且增幅缓慢。 公众对未来预期不乐观。 个人信用体系尚未建立起来。 消费者消费观念陈旧。 消费信用的发展缺乏相应的法律支持。;消费信用的不良影响;五、国际信用 国际信用是指一个国家的政府、银行及其他自然人或法人对别国的政府、银行及其他自然人或法人所提供的信用。 按领域划分，国际信用可分为贸易信用和金融信用两大类。 按其期限，国际信用可分为短期信贷、中期信贷和长期信贷。 按贷款人划分，国际信用还可分