提前还房贷注意事项.docx

提前还房贷注意事项　　但是慢慢的很多人手上有富余的钱，就想着提前还贷。提前还贷真的更省钱吗？每个人都适合提前还贷？如何提前还房贷呢？其实还贷真是个技术活，不管你现在是不是房奴一族，都有必要了解，到底怎么还房贷更划算。　　【贷款怎么还最省钱】　　1、借贷期限应规划　　进一步的，贷款期限的长短也会影响总的利息支出和资金运转过程，未来还牵涉到是否要提前还贷的问题（包括何时、还多少等）。对于不少国内购房者而言，往往都会有着类似“早还早踏实”、“无贷一身轻”这样的想法。其实，贷款年限的长短、是否提前还贷仍然需要理性的分析，并根据自身情况来决定。　　一般来说，较长期限的贷款能获得更大限度的购买能力，帮助克服日益增加的购房压力。同时，一旦发生财务危机时，较低的每月还款会使购房者有更多的弹性去应对。但随着收入上升、压力降低，原本30年期的贷款也许你选择20年就还清了，那么为何不一开始就借20年的贷款呢？这样一来支付的总利息也会较低。　　就算要提前还款，也要看一下贷款的利率，如公积金贷款和优惠利率（如前几年的7折）贷款的客户首先就不必急于还款。由于这样的优惠利率甚至低于存款利率，购房者把用于提前还贷的钱存入银行的收益就要比利息高了。同时，对于手上还有其他更好的理财或投资项目的购房者，如果收益率明显高于贷款利率也较为稳定，那自然更没有必要选择提前还贷了。　　2、等额本息额度高　　目前，房贷利率的最低优惠已抬高至8.5折，而近期更是有“名存实亡”、“难觅踪影”的情况出现。对于过去那些以较低优惠利率获得的住房贷款来说，等额本金的方式不如说因为提前偿还了一部分，反倒是无法继续“享受”这部分低利率贷款了。　　另一方面，由于个人住房贷款在申请时有着“借款人每月偿还贷款的支出不得超过个人收入的50%”的规定，因此在购房压力较大的当下，对于那些想尽可能提高总贷款额度的购房者来说，初期每月还贷额较高的等额本金方式无疑会大大降低总贷款额度，从而远不及等额本息的方式来得实际可取。　　3、等额本金并不省　　等额本息和等额本金是购房者在贷款时就需选择的两大还款方式，等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）；等额本金则是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。一般来说，相同贷款年限，等额本金法比等额本息法支付的利息要少。　　乍看之下，一些人会认为等额本金法比较合算。然而，这其实是一种误解。利息的多少，在利率不变的情况下，决定因素只能是资金的实际占用时间和占用金额的大小，而不是采用哪种还款方式。不论是等额本息法还是等额本金法，利率是相同的。不同的还款方式，其实质无非是贷款本金早还或晚还，造成贷款本金事实上的长用短用、多用少用，进而影响利息的支出数量。换句话来说，由于提前偿还了部分本金，因而购房者就少借用了一段时间这部分贷款，自然支付的利息就少了，但绝不是银行“吃亏了”、购房者“节约了”。　　【你适合提前还贷吗】　　从经济大环境来看，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大。大家“借得钱越多、时间越长就越好，不必急于还款”。　　如果你是以下这三种人，就提前还贷：　　1、除了五年定存一点，投资理财都不会的，就提前还吧，还完了经常看看怎么理财，相信对你一定有帮助；　　2、想还清贷款作抵押的，没啥说的必须还；　　3、死活不能欠银行钱，尤其家里老人催促的，就还了吧，别让老人替你操心。　　如果你是以下这三种，就不要提前还：　　1、用公积金贷款的，或者贷款时有折扣的（一般为7-8.5折）。由于已享受较低折扣的利率优惠，目前又处于降息通道中，拿钱做一些理财，比如买些业绩稳定的基金、或者评级在AA以上的债券，都更划算。　　2、等额本金还款期已过1/3的。等额本金是将贷款总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息。也就是说，越到后期，这种方式所剩的本金越少，所产生的利息也越少。如果你已经还款超过1/3了，就说明已还了将近一半的利息，后期所还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。　　3、等额本息还款已到中期的。等额本息是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。也就是说，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。到了还款中期，已经偿还了大部分的利息，因此提前还贷意义也不大。　　【如何提前还房贷】　　一般办理提前还款，需要先向银行预约，具体可以咨询贷款银行相关政策。　　提前还贷的流程：　　第一步：先查看贷款合同中有关提前还贷的要求，注意提前还贷是否须交一定的违约金。　　第二步：向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。　　第三步：按银行要求亲自到相关部门提出提前还款申请。　　第四步：借款人携相关证件到借款银行，办理提前还款相关手续。　　第五步：提交《提前还款申请表》并在柜台