我国巨灾保险曲折发展.docVIP

我国巨灾保险曲折发展 　摘　要：2008年雪灾，地震等一系列接二连三出现的巨大自然灾难让国民的财产人身遭受巨大损害，社会救济政府补贴等传统应对方式远远无法承受这样的灾难，而作为更全面的保障方式的商业保险又在大部分险种中将地震等巨型灾害作为除外责任，仅有个别保险单允许其作为特约保险责任存在。在这样严峻的形势下，要求构建完善的巨灾保险体系呼声越来越高。 关键词：巨灾保险 瓶颈 发展 我国由于地域辽阔，自然环境复杂成为自然灾害最为严重的国家之一，灾害种类多、分布地域广、发生频率高、造成损失重。而长期以来，我国的灾后损失基本以国家财政和社会捐赠的形式进行补偿和救济。保险这种保障面更为广泛的风险管理方式在分散巨灾风险领域几乎为空白。在2008年雪灾中，保险赔付仅3%而在汶川地震中也仅占5%。而近几年，伴随着自然灾害的频发，这些作为发生概率极低的巨灾呈现发生逐渐频繁，损失日益扩大的趋势，而传统应对方式显得日益不足，构建长期稳定完善的巨灾保险体制越来越为重要。 　　自1998年洪水之后，就陆续有人提出构建巨灾保险体系，但至今我国巨灾保险发展缓慢，这是由巨灾保险本身的性质以及我国保险业目前的发展状况决定的巨灾保险发展存在以下瓶颈： 1.难以制定合理的保险费率： 　　由于巨灾本身具备低发生频率和高变异性的特点导致费率存在困难。一方面，巨灾本身具有突发性和不可预测性。另一方面，由于技术的缺陷和资料的不完善，目前对巨灾发生的规律的掌握程度不够，历史数据积累有限。因此，保险业赖以生存的大数原则失效。在大数法则失效的状况下对巨灾保单设计的缜密性带来很大影响。 作文 /zuowen/ 　　2．缺乏有效的融资渠道。 　　巨灾一旦发生会造成大量受损标的的高额赔付，而我国的保险业仍然处于起步阶段，自身资金规模非常有限，巨灾赔付发生后，保险公司体系内部将会出现巨大的资金缺口，短期内无法得到有效弥补。根据保险公司的经营方式只能在长期的经营中用实际资本收益弥补巨大的损失，还有可能由于无法有效偿付造成信用评级下降以及资本市场非系统风险。因此，巨灾事件在短时间内造成的严重责任不仅很可能是的新建保险公司，中小型保险公司丧失偿付能力甚至破产，资金实力相对雄厚的全国性保险公司也将元气大伤。所以缺乏应急融资渠道成为阻碍保险公司巨灾风险分散主要因素。 　　3.巨灾保险的法律基础存在缺陷。目前我国的《保险法》以及《突然事件应对法》等相关法律对巨灾保险没有明确统一的规定，缺乏强制性法律基础，而且相关部门制定的法律法规中，关于巨灾保险的规定基本不具可操作性。例如在2009年5月1日实施的《中华人民共和国防震减灾法（修订）》中只是简单提及：“国家发展有财政支持的地震灾害保险事业，鼓励单位和个人参加地震灾害保险”而在中央有关农村改革发展的文件中，也仅仅提到了一句话：“加快建立农业再保险和巨灾分散机制”并没有有效的法律和政策强制投保巨灾保险。 总结大全 /html/zongjie/ 　　4．巨灾保险的社会基础薄弱 　　由于保险的射幸性，使得人们有侥幸心理，而巨灾发生的概率较其他风险事故小的多，因此在巨灾保险中人们侥幸心理更为严重，而且由于很多人存在忌讳心理，不愿意过多谈及灾害，认为聚在风险概率低，自己一生都可能碰不上，犯不着为小概率事件花费金钱；部分民众由于社会救助，社会捐赠等方式的存在，过度依赖政府，认为一旦发生巨灾政府肯定会管，买不买保险没什么差别。在5.12地震后，社会上建立巨灾保险体系的呼声高涨，但随着时间的推移，地震带来的恐慌逐渐淡化，人们对需要缴纳保费的巨灾保险体制又会产生抵触心理。 　　尽管巨灾保险的发展面临瓶颈，但为了社会的稳定有序，人民抵御灾害能力的加强，必须从以下几点着手发展我国的巨灾保险。 　　1. 建立第一层次的政策性巨灾保险 　　由于灾害危害程度深，受灾体受灾后几乎没有财产剩余，而且灾害范围上基本相同，时间集中，人群相对集中。这一特点导致了风险无法进行时间、空间、人群上的分散。而任何保险得以运行的内在机制就是通过风险在时间、空间、众人三个途径的分散去减少少数受灾风险侵害者的损失。所以纯粹商业化的运作是无效的，必须建立政策性聚在保险作为第一屏障。为了构建政策性巨灾保险，首先要求各级政府积极参与，为巨灾保险提供必要的财力保障和制度支持。 开题报告 /html/lunwenzhidao/kaitibaogao/ 其次，国家应制定巨灾保险的相关法律政策，为巨灾保险的实施，开展提供法律政策依据。法律法规需要包括以下的内容：明确规定保险形式是国家政策性保险为主，商业保险为辅；规定政府每年的财力投入额度；规定政策性保险的对象；明确保费收取方式和使用渠道；确定赔付标准、赔付方式；设立巨灾保险基金监管方式，巨灾再保险等等。 　　2 完